Вопрос 59. Государственное регулирование рынка страхования

Страхование как сфера профессиональной деятельности достаточно полно регулируется рядом главe Гражданскогоe кодексаe РФ.

Основное содержание гл. 48 второйe части ГК РФ составляют нормы, регулирующие отношения по договорамe имущественного и личного страхования. Понятие обязательного страхования определяетсяe в двух видах – за счет средств государственного бюджета (обязательное государственноеe страхование – ст. 969 ГК) и за счет указанных в законе лиц (ст. 935 ГК). Согласно ст. 935 ГК закон может возложить на указанных в нем лиц обязанность страховать: 1) жизнь, здоровьеe или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровьюe или имуществу; 2) риск своей гражданской ответственности, которая может наступитьe вследствие причинения вреда жизни, здоровьюe или имуществуe других лиц или нарушенияe договоров с другими лицами.

Обязательное страхованиеe осуществляется, как и добровольное, путем заключения письменногоe договора лицом, на котороеe возложена обязанность такого страхования. Требованиеe письменной формы договора страхования не распространяется на договоры обязательногоe государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК). При обязательном страхованииe заключение договора на предложенных страхователем условиях для страховщикоe не обязательно (п. 2 ст. 927 ГК). В ГК РФ указываются интересы, страхование которыхe не допускается: 1) противоправные интересы;2) убытки от участия в играх, лотереяхe и пари;3) расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобожденияe заложников. Страхование этих интересов делает договор страхования ничтожным, не e илы.

Согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачиe или по вреждения определенного имущества (ст. 930); 2) риск возникновения ответственностe по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровьюe или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственностиe по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932); 3) риск убытковe от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентамиe предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящимe от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходовe – предпринимательский риск (ст. 933).

Согласно п. 2 ст. 932 риск возникновенияe ответственности за нарушение договора может быть застрахован только у самогоe страхователя и только в его пользу.

В ГК РФ содержатся и иныеe нормы, регулирующие различные аспекты страхования (тайна страхованияe пределяется ст. 946 ГК РФ и др.).

Основным законодательнымe актом, регулирующим общественные отношения, возникающие при осуществлении страхования, является ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Закон регулирует отношения между лицами, занимающимися различными видами деятельности в сфере страхового дела или участвующими в них, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. Существенным требованием новой редакции Закона стало разделение страховщиков по видам страхования. В соответствии с требованиями п. 2 ст. 6 этого Законаe страховщикиe вправе осуществлятьe или только страхование жизни, или только страхование объектоe имущественного и личногоe страхования (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Новой редакцией Закона «Об организации страховогоe дела в Российской Федерации» (ст. 32.1) впервые в отечественнойe практике введены квалификационные требования (например, руководителиe страховойe компанииe обязаныe иметь высшее экономическое или финансовоеe образование, подтвержденноеe дипломом, признаваемым в России, а также стаж работы в сфере страхового дела или финансов не менее двух лет и др.).

Медицинскоеe страхованиеe регулируется собственным законом – Законом РФ от 8 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинскомe страховании граждан в Российской Федерации». Морское страхование регулируется ст. 246e 285 и некоторыми последующими статьями Кодекса торгового мореплаванияe РФ от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ, авиационное страхование – ст. 131–134 Воздушногоe кодекса РФ от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ. Все обязательные виды страхованияe регулируются своими собственными законами.

Правительствe РФe в пределах своей компетенции утверждает изменения в условиях обязательного страхования и устанавливает приоритеты развития страхования. Так, в частности, постановлением e Правительства e РФ e от 25 сентября 2002 г. № 1361-р одобрена Концепция развития страхования в России на ближайшую перспективу, а постановлением Правительства от 7 мая 2003 г. № 264 установлены ставки платежей по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Министерство e финансов РФ издает ведомственные нормативные акты, целью которых является регулирование внутренней e финансовой деятельности страховщиков для обеспечения требований Закона e РФ e «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданског e кодекса РФ.