Глава 48. Страхование 5 page

Однако при рассмотренной ситуации договор страхования не следует рассматривать только как договор страхования имущества. Он является договором страхования риска, утраты и повреждения имущества (страхования имущества) только в части страховой стоимости. В части превышения страховой суммы над страховой стоимостью - это договор страхования риска превышения реальных убытков от утраты и повреждения имущества страховой стоимости в результате инфляции. Таким образом, такой договор страхования является комплексным со страховой суммой, установленной в целом по двум рискам. Такие договоры часто встречаются, например, при автостраховании, когда комплексно страхуются и само имущество на случай его утраты и повреждения, и риск утраты товарного вида. Страховая же сумма устанавливается в целом по обоим рискам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Закона о бухгалтерском учете он применяется только к имуществу организаций, однако по аналогии следует, по-видимому, подходить и к оценке имущества граждан.

5. Страховая стоимость для предпринимательского риска легко определяется в случае, когда страхование производится на случай неисполнения обязательств контрагентом предпринимателя. Поскольку известен характер обязательства, можно произвести примерную оценку убытков от его неисполнения или ненадлежащего исполнения.

Гораздо сложнее оценить возможные убытки из-за изменения условий деятельности предпринимателя, так как заранее редко бывает известно, как именно эти условия изменятся.

В любом случае при заключении договора оценку возможных убытков целесообразно документально оформить и приложить к договору страхования, чтобы в дальнейшем не возникало споров со страхователем о выплате и с налоговыми органами о ее правомерности, поскольку у страховщика налогооблагаемая база для налога на прибыль уменьшается на величину выплаты.

6. Страховая сумма - это сумма, которую или в пределах которой страховщик обязан произвести выплату по одному страховому случаю. Для личного страхования это следует из текста ст. 934 ГК. Текст ст. 929 ГК сформулирован не так однозначно, поэтому на начальном этапе развития страхования страховщики считали, что страховая сумма ограничивает не выплату по одному страховому случаю, а все выплаты по договору суммарно. Однако судебная практика внесла коррективы, и в настоящее время исходят из того, что страховая сумма ограничивает выплату по одному страховому случаю и не ограничивает суммарный размер выплат по нескольким последовательно наступившим страховым случаям. Поэтому в договорах имущественного страхования иногда наряду со страховой суммой стали указывать и так называемый "лимит ответственности по договору". При этом имеется в виду, что эта величина ограничивает размер выплат по договору в целом за весь период его действия.

В КТМ, напротив, этот вопрос разрешен однозначно. В соответствии со ст. 276 КТМ страховая сумма ограничивает размер выплаты по одному страховому случаю, а общий размер выплат по договору при последовательных страховых случаях ничем не ограничен.

Статья 948. Оспаривание страховой стоимости имущества

1. Здесь имеется в виду, что страховая стоимость имущества, указанная в договоре, не может оспариваться сторонами договора или иными участниками страховых отношений после того, как договор заключен. Это не означает, что она не может оспариваться в рамках иных отношений, в частности налоговым органом или перестраховщиком, которые могут поставить вопрос о завышении страховой стоимости и неправомерности соответствующей части выплаты.

Страховая стоимость для предпринимательского риска может оспариваться в любом случае, даже если она является одним из условий заключенного договора.

2. Страховщик может быть введен в заблуждение относительно страховой стоимости имущества любым лицом, не обязательно страхователем или иным участником страховых отношений. Если он не воспользовался своим правом (п. 1 ст. 945 ГК), он может оспаривать страховую стоимость независимо от того, кем он был введен в заблуждение.

Использование категории умысла по отношению к гражданам не вызывает сомнений. Однако участниками страховых отношений часто являются организации, но вопрос о том, что считать умышленным поведением организации является весьма спорным и не имеет устойчивого толкования. Организация осуществляет свою дееспособность через свои органы (ст. 53 ГК), которые часто бывают коллегиальными. Ни судебная практика, ни доктрина пока не выработали категории умышленного поведения коллектива людей. В каждом конкретном случае, когда от решения вопроса о наличии умысла зависит разрешение дела, судебная практика пытается найти конкретных людей, которые действовали в данном случае от имени организации, и определить их психическое отношение к содеянному. Однако общие подходы здесь отсутствуют.

Статья 949. Неполное имущественное страхование

Способ расчета величины возмещения, предусмотренный в комментируемой статье, называют "пропорциональным возмещением". Оно производится независимо от того, указана страховая стоимость в договоре или не указана. Если страховая стоимость в договоре не указана и не предусмотрена выплата возмещения в сумме, большей, чем при пропорциональном возмещении, страховщик тем не менее должен иметь оценку страховой стоимости, поскольку повышенный размер выплаты, если он не предусмотрен договором, может привести к налоговым санкциям.

Статья 950. Дополнительное имущественное страхование

1. В комментируемой статье вводится правило, выполнение которого страховщику очень трудно обеспечить чисто технически: он не может контролировать взаимоотношения страхователя с другими страховщиками. Однако при несоблюдении этого правила у страховщика может наступать налоговая ответственность за повышенный размер выплаты, даже если правило нарушено в результате действий страхователя. Поэтому страховщику следует внимательно следить за тем, чтобы страховая сумма соответствовала страховой стоимости. Обнаружив, что по заключенному договору производится неполное страхование, следует включить в него условие, обеспечивающее выполнение ограничения, предусмотренного комментируемой статьи, и обязанность страхователя возместить убытки при нарушении этого условия.

Лучше всего формально запросить соответствующие сведения у страхователя. Эти сведения, без сомнения, относятся к факторам, существенно влияющим на степень риска, как это понимается в ст. 944 ГК (в данном случае на размер возможных убытков, подлежащих возмещению). Следовательно, если будут сообщены ложные сведения, то могут быть применены последствия, предусмотренные п. 3 ст. 944 ГК.

2. Это правило имеет исключение, описанное в ст. 952 ГК. Как показано в комментарии к ст. 952, правило, установленное в комментируемой статье, применяется только если дополнительное страхование того же объекта страхования производится на случай причинения того же вреда, что и первоначальное страхование. В ином случае применяются правила ст. 952 ГК.

Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости

1. Ничтожность договора в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость, означает, прежде всего, что страховщик по договору страхования имущества или предпринимательского риска, в котором страховая сумма превышает страховую стоимость, обязан выплатить возмещение только в пределах страховой стоимости.

Выплата возмещения, большего страховой стоимости, влечет последствия недействительности сделок, предусмотренные ст. 167 ГК, т.е. обязанность страхователя возвратить излишне полученную сумму с начислением процентов по ст. 395 ГК.

Кроме того, такая выплата может повлечь для страховщика налоговые санкции, поскольку он не только не обязан выплачивать сумму, превышающую страховую стоимость, но и не вправе ее выплачивать (см. п. 9 коммент. к ст. 929).

Правило данной статьи очень важно, так как позволяет признать недействительной часть сделки по иным основаниям, чем те, что предусмотрены в ст. 180 ГК. Действительно, для признания недействительной только части сделки с сохранением других ее частей в соответствии со ст. 180 ГК необходимо доказать, что сделка была бы заключена и без включения в нее недействительной части. В случае превышения страховой суммы над страховой стоимостью возможны различные мнения о том, была бы заключена сделка на меньшую сумму или не была бы - во всяком случае, здесь есть предмет для спора. В комментируемой статье законодатель устранил этот предмет.

2. В случае, когда страховая премия рассчитывается по тарифам (п. 2 ст. 954 ГК), размер страховой премии также зависит от страховой суммы. При превышении страховой суммы над страховой стоимостью в комментируемой статье предусмотрены специальные последствия уплаты страховой премии в размере больше, чем следовало бы уплатить, если бы за основу при расчете премии бралась не страховая сумма, а страховая стоимость. Эти последствия состоят в следующем (п. 2 комментируемой статьи):

а) неуплаченная часть страховой премии корректируется по специальной формуле:

Скорректированный взнос = Страховая стоимость

Взнос по договору Страховая сумма по договору;

б) уже уплаченная страховая премия не возвращается, так как коррекции подлежит только оставшаяся неуплаченной часть премии.

3. При обмане со стороны страхователя относительно соотношения страховой суммы и страховой стоимости договор страхования оспорим в целом. Это соответствует нормам ст. 179 ГК. Однако в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью он остается ничтожным. Если обман совершен не страхователем, а иным лицом, договор страхования в соответствующей части ничтожен, а в остальном остается действительным.

Относительно категории обмана см. коммент. к ст. 179.

4. Использование законодателем в п. 4 комментируемой статьи термина "объект" создает принципиальную неопределенность. С одной стороны, подп. 1 п. 1 ст. 942 ГК требует, чтобы термин "объект" понимался как "страховой интерес". С другой стороны, если истолковывать термин "объект" в значении "страховой интерес", то норма п. 4 данной статьи противоречит норме ст. 952 ГК, так как ст. 952 как раз и позволяет страховать один и тот же интерес от разных страховых рисков с превышением страховой суммы над страховой стоимостью.

По этому вопросу см. также коммент. к ст. 952.

5. Из формулировки правила абз. 2 п. 4 комментируемой статьи следует, что сокращению подлежат не только суммы страхового возмещения, выплачиваемые по каждому договору страхования, но и страховые суммы по каждому договору. Перед расчетом страхового возмещения должны быть определены новые страховые суммы по каждому договору страхования следующим образом:

Откорректированная сумма = Страховая сумма

Первоначальная сумма Сумма первоначальных сумм.

После этого расчет возмещения по каждому договору легко производится на основе правила ст. 949 ГК с использованием скорректированных страховых сумм.

Следует отметить, что в п. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела было установлено иное правило корректировки, но с 1 марта 1996 г. оно утратило силу.

Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков

1. Термин "страхование от разных страховых рисков" в комментируемой статье следует понимать как страхование одного и того же интереса на случай наступления разных событий. Поскольку события, на случай наступления которых производится страхование, состоят в причинении вреда определенной опасностью, то они могут различаться между собой как по характеру опасности, так и по характеру причиненного вреда. Они также могут различаться по обоим признакам.

Страхование по разным договорам одного и того же страхового интереса на случай наступления разных событий может производиться на сумму, в целом большую страховой стоимости, кроме малопонятного исключения, предусмотренного в п. 2 комментируемой статьи.

2. В п. 2 комментируемой статьи последствия наступления страхового случая и сам страховой случай рассматриваются как разные события. Эта же позиция занята законодателем и в ст. 929 ГК, т.е. законодатель последовательно проводит мысль о том, что страховой случай и факт причинения вреда - это различные события. Иными словами, с этой точки зрения страховой случай - это опасность, от которой производится страхование, а причиненный вред - результат воздействия этой опасности.

Если исходить из этой точки зрения, то текст п. 2 следует прочитать так: "страхование от разных рисков, из которого вытекает обязанность cтраховщика выплатить возмещения за одни и те же последствия, возникшие в результате воздействия одной и той же опасности". Не очень понятно, чем различаются страховые риски, если и опасности, и их последствия одни и те же.

Иная позиция, из которой исходит данный комментарий, предполагает, что и опасность, oт которой производится страхование, и причинение вреда являются составной частью страхового случая. Но даже если исходить из этого, норма п. 2 тем не менее остается весьма туманной и неопределенной, поскольку в ней также допускаются одни и те же последствия одного и того же страхового случая (иного при данной концепции и не может быть) при разных страховых рисках. Также не очень понятно, как это вообще может быть.

Таким образом, предусмотренное в п. 2 исключение из правила, по которому страхование одного и того же объекта от разных страховых рисков может осуществляться на сумму, большую страховой стоимости, непонятно, с какой точки зрения его не рассматривать. Во всяком случае, для этой нормы не удалось найти подходящего толкования.

Статья 953. Сострахование

1. Сострахование предоставляет страховщикам возможность разделить ответственность по одному страховому обязательству или по нескольким страховым обязательствам, вытекающим из одного договора страхования, с другими страховщиками, в отличие от перестрахования, которое такой возможности не предоставляет (см. коммент. к ст. 967).

Ответственность станет долевой, как это установлено в ст. 321 ГК, только если соответствующие доли распределены между страховщиками в самом договоре страхования. Страховщики практикуют распределение долей не в договорах страхования, а в договорах типа совместной деятельности, которые они заключают между собой без участия страхователя. Такой способ оформления отношений не влияет на право страхователя предъявить требование к состраховщикам солидарно (ст. 323 ГК) и, следовательно, на деле не разделяет ответственность.

В договорах сострахования часто выделяется страховщик-лидер, который ведет дела со страхователем от имени всех состраховщиков. Для этого он должен иметь от других состраховщиков надлежаще оформленную доверенность.

2. Часто встречаются случаи, когда по одному договору сострахования страхуются несколько видов интересов. Например, при страховании строительно-монтажных рисков в одном договоре страхуется и имущество, и ответственность, и предпринимательский риск участников строительства.

Возможность разделения ответственности при состраховании по таким договорам зависит от наличия соответствующих лицензий у состраховщиков. Если все состраховщики имеют лицензии на страхование всех видов страхуемых интересов, ответственность состраховщиков может быть разделена как по объектам страхования, так и в отношении одного объекта страхования. Если же один из состраховщиков не имеет лицензии на страхование какого-то из видов, он не может принимать на себя долю ответственности по cooтветствующему объекту. Если это тем не менее произошло, договор сострахования в этой части оспорим по основаниям ст. 173 ГК, но признание его недействительным по иску страхователя невозможно, поскольку ст. 173 предусматривает ограниченный круг субъектов, имеющих в этом случае право на иск.

Если же страхователь воспользовался своим правом солидарного требования, которое предусмотрено комментируемой статьей, но предъявил требование к состраховщику, не имеющему лицензии на соответствующий вид страхования, состраховщик может предъявить встречный иск о недействительности договора в этой части по основаниям ст. 173 ГК и тем самым избежать выплаты соответствующей части возмещения.

Статья 954. Страховая премия и страховые взносы

1. Весьма существенным в комментируемой статье является точное определение правовой природы страховой премии как платы за оказание страховой услуги. Вокруг этого до сих пор не прекращаются дискуссии из-за экономической природы страховой премии.

Действительно, премия, как правило, определяется по тарифам (определенный процент от страховой суммы), которые рассчитываются на основании статистики страховых случаев. Тарифы рассчитываются таким образом, чтобы статистически соблюдался следующий принцип (принцип эквивалентности): по данной группе страховых рисков собранная всеми страховщиками премия должна быть в среднем примерно равна общей сумме выплат плюс небольшой доход страховщиков. Таким образом, возникает представление о премии как о средствах страхователей, отложенных ими на случай неприятностей и переданных временно страховщикам в управление. Это представление еще более усиливается из-за того, что страховщик ограничен в своем праве распоряжаться средствами страховых резервов, на формирование которых идет большая часть премии. Отсюда напрашивается вывод о правовой природе средств резервов, как о средствах страхователей. Особенно часто с такой точкой зрения приходится сталкиваться при накопительном страховании жизни.

Комментируемая статья недвусмысленно определяет премию как плату за услугу. Следовательно, как и любая плата за услугу, премия является собственностью страховщика.

Что же касается использования тарифов при определении размера страховой премии, комментируемая статья и здесь дает однозначное разъяснение. Это разъяснение полностью совпадает с тем, что сказано о правилах страхования в ст. 943 ГК. Правоспособность страховщика не ограничивается использованием тарифов, депонированных в органе страхового надзора. Страховщик может вообще не использовать тарифы, однако использование недепонированных тарифов может повлечь отзыв лицензии.

Только в установленных законом случаях использование определенных тарифов обязательно, и определение размера премии другим способом влечет недействительность договора страхования на основании ст. 168 ГК. Тарифы определяются законом в основном при обязательном страховании.

2. В связи с использованием в комментируемой статье терминов "плата" и "уплатить" между страховщиками и органом страхового надзора возникла острая дискуссия о возможности внесения страховой премии не деньгами, а иным имуществом, например векселями.

"Платить" можно только средствами платежа, а платежи производятся путем расчетов (п. 1 ст. 140 ГК), а формы расчетов установлены ст. 861 и 862 ГК и банковскими правилами. Вексель, иное имущество не относятся в соответствии с этими правилами к средствам расчетов, и орган страхового надзора сделал вывод о невозможности внесения страховой премии векселем или иным имуществом (приказ Минфина России от 28.11.2000 N 105н "О формах бухгалтерской отчетности страховых организаций и отчетности, представляемой в порядке надзора" (в ред. от 06.12.02)*(217)).

С этим выводом нельзя согласиться, так как термин "оплачиваться" применяется законодателем для любого возмездного договора (п. 1 ст. 424 ГК). Например, для купли-продажи предусмотрена не только обязанность "уплатить", но и указано, что уплатить нужно именно денежную сумму (п. 1 ст. 454 ГК), однако никто на этом основании не запрещает использовать вексель при купле-продаже. Для замены денежного обязательства применяются конструкции новации (ст. 414 ГК), отступного (ст. 409 ГК), зачета (ст. 410 ГК), хотя соответствующие соглашения, как правило, не подписываются, а совершаются устно (п. 2 ст. 159 ГК).

Судебной практикой также подтверждена возможность использования этих конструкций для замены исполнения денежного обязательства на передачу векселя.

Однако при использовании новации, зачета, отступного для замены обязательства по уплате страховой премии следует иметь в виду, что это возможно, только когда уплата премии является обязательством, а это не всегда так (см. п. 1 коммент. к ст. 957).

3. Порядок и сроки уплаты страховой премии являются существенным условием договора страхования. Это непосредственно следует из п. 1 комментируемой статьи, где указано, что страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить премию в порядке и в сроки, установленные договором. Следовательно, законом установлена необходимость этих условий в договоре страхования, т.е. в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК они являются его существенными условиями.

Премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку. В последнем случае платежи называются взносами. Может предусматриваться отсрочка уплаты премии или первого взноса.

Эти механизмы очень удобно использовать для регулирования взаимоотношений по договору страхования. Во-первых, при неуплате в срок очередного взноса можно в договоре предусмотреть различные неблагоприятные последствия, вплоть до досрочного прекращения действия договора (см. п. 5 коммент. к настоящей статье). Во-вторых, механизм рассрочки можно использовать, чтобы избежать риска переплаты премии при неизвестной заранее страховой стоимости, как это показано в коммент. к ст. 951. В-третьих, при отсрочке или рассрочке обязательство по уплате премии можно оформить векселем в соответствии с п. 1 ст. 823, ст. 818 и 815 ГК, но при этом следует помнить, что соответствующее соглашение должно быть совершено в письменной форме (п. 2 ст. 818 ГК). Возможны также и другие удобные формы использования этих механизмов.

Страховщик вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии только после того, как договор вступит в силу, т.е. когда у страхователя возникнет обязательство по уплате премии.

Текст п. 1 комментируемой статьи еще раз подтверждает правило ст. 939 ГК о возможности возложения уплаты премии на выгодоприобретателя. Императивное указание в п. 1 ст. 934 ГК на страхователя как на единственного плательщика премии по договору личного страхования не следует воспринимать как обязательное (см. коммент. к ст. 934).

4. Платеж части премии является страховым взносом только в том случае, если договором предусмотрена рассрочка по уплате страховой премии. Если в договоре рассрочка не предусмотрена, платеж части премии не является страховым взносом. Поэтому платеж части премии в отсутствии согласованной сторонами рассрочки не влечет вступления в силу договора страхования до тех пор, пока не уплачена вся премия (ст. 957 ГК). Напротив, платеж части премии, когда рассрочка согласована сторонами, является первым взносом и в соответствии со ст. 957 влечет вступление договора страхования в силу, несмотря на то, что вся премия не уплачена.

Очень часто в том случае, когда страхователем является иностранное лицо и эффективный платеж премии осуществляется в иностранной валюте, стороны не согласовывают судьбу комиссии, которую взимают банки за перевод денег. В результате страхователь переводит премию в полном объеме, но к страховщику она попадает не полностью, а за вычетом банковской комиссии. Поскольку при безналичных расчетах денежное обязательство считается исполненным в момент поступления денег на счет кредитора, в рассматриваемом случае премия не может считаться уплаченной, а договор не вступит в силу.

Однако на практике дело обстоит не так однозначно. Страхователи часто платят в рассрочку и при отсутствии соответствующего соглашения сторон, а страховщики принимают соответствующую оплату по частям и формируют из нее резервы при том, что в силу ст. 311 ГК страховщик вправе не принимать исполнения по частям. Суды рассматривают такое поведение сторон, как достижение соглашения об оплате премии в рассрочку (например, дело ФАС МО N КГ-А41/635-02).

5. Судебная практика препятствует включению в договор страхования условия об автоматическом прекращении договора страхования при просрочке уплаты очередного взноса. Во всех случаях требуется, чтобы страховщик заранее предупредил о таком прекращении страхователя (п. 16 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования).

Статья 955. Замена застрахованного лица

1. Застрахованные лица, не являющиеся страхователями, встречаются в различных видах страхования. Из названных в гл. 48 - в договорах страхования ответственности за причинение вреда, личного страхования. Условие договора страхования о застрахованном лице согласуется сторонами при заключении договора. Для большинства видов договоров замена застрахованного лица возможна при соглашении сторон, однако для договоров страхования ответственности за причинение вреда и личного страхования комментируемая статья вводит специальное регулирование такой замены.

2. При страховании ответственности за причинение вреда разрешена односторонняя замена страхователем застрахованного, но только при письменном уведомлении страховщика. Иными словами, допустимым является только письменное доказательство того, что страховщик знает о замене. Устное доказательство недопустимо, и показания свидетелей не будут приняты судом при возникновении спора.

В договоре личного страхования не только не допускается односторонняя замена застрахованного, но для замены недостаточно и двустороннего волеизъявления сторон договора - требуется согласие самого застрахованного.

Статья 956. Замена выгодоприобретателя

1. Если в ст. 955 ГК регулируется возможность замены застрахованного только в двух видах договоров - ответственности за причинение вреда и личного страхования, то в комментируемой статье регулируется возможность замены выгодоприобретателя в любых договорах страхования, а именно: в любом договоре допускается односторонняя замена выгодоприобретателя, названного в договоре (относительно понятия "назван" см. коммент. к ст. 931 и 942).

Ограничение свободной замены страхователем выгодоприобретателя предусмотрено лишь для личного страхования (п. 2 ст. 934 ГК). Ошибочно толкуя это правило комментируемой статьи, страховщики иногда производят выплаты по договорам личного страхования выгодоприобретателям, назначенным или замененным не страхователем с согласия застрахованного, а самим застрахованным. Такие выплаты незаконны, так как застрахованные не являются сторонами договора, и их волеизъявление не может служить основанием для изменения его условий.

Однако и для имущественного страхования установленный комментируемой статьей режим свободной замены выгодоприобретателя является иллюзией. В договоре страхования имущества выгодоприобретатель должен быть заинтересован в сохранении имущества, т.е. замена выгодоприобретателя возможна только при переходе интереса. В договорах страхования ответственности (за причинение вреда и договорной) выгодоприобретатель назначен законом и не может быть изменен волеизъявлением сторон. В договоре страхования предпринимательского риска выгодоприобретатель вообще отсутствует.

2. Возможность односторонней замены исчерпывается при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате и после выполнения им какой-либо обязанности страхователя (ст. 939 ГК). Первое из этих правил корреспондирует с п. 2 ст. 430 ГК. Однако в ст. 430 ГК это правило носит диспозитивный характер, а в комментируемой статье - императивный. Второе из этих правил совершенно новое.

3. Наличие установленных в комментируемой статье правил односторонней замены не означает, что им подчиняется и замена по соглашению сторон. Возможность замены выгодоприобретателя по соглашению сторон регулируется только п. 2 ст. 430 ГК. Естественно, при личном страховании требуется письменное согласие застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК).

Статья 957. Начало действия договора страхования

1. Из ст. 940 ГК следует, что договор страхования является консенсуальным, т.е. для его заключения сторонам достаточно достигнуть соглашения. По общему правилу ст. 425 ГК, действие договора начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Но ст. 425 ГК не предусматривает возможности отсрочить вступление заключенного договора в силу. Правило комментируемой статьи предоставляет сторонам такое право.

Следует определить момент возникновения обязательств из такого договора. Возникают ли они в момент его заключения или в момент вступления в силу и в связи с этим может ли страховщик принудительно требовать от страхователя внесения премии на основании заключенного, но не вступившего в силу договора?

Отрицательный ответ на этот вопрос уже дан судебной практикой: страховщик не вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии до вступления договора страхования в силу. Иными словами, обязательства из договора страхования возникают не тогда, когда он заключен, а когда начинается его действие. Следовательно, условие договора об уплате страховой премии может стать обязательством только если стороны установят иной момент вступления договора в силу.

2. По общему правилу п. 2 ст. 425 ГК стороны могут распространить действие договора на предыдущие взаимоотношения. Например, они могут договориться, что ранее уплаченная сумма денег является страховой премией или что действие страховой защиты начинается ранее момента заключения договора (см. п. 3 коммент. к этой статье).