Глава 48. Страхование 2 page

Полис на предъявителя позволяет требовать страховую выплату своему держателю, однако не любому держателю, а только тому, у которого в момент наступления страхового случая имелся интерес, застрахованный по соответствующему договору. Этим полис на предъявителя отличается от ценной бумаги на предъявителя, которая позволяет осуществить основанные на ней права любому законному владельцу. Правомерность требования держателя полиса о страховой выплате основана на наличии интереса, а не на законности владения документом.

Появление такого инструмента, как страховой полис на предъявителя, связано с тем, что при страховании имущества защита застрахованного интереса не прекращается с передачей прав на имущество от одного лица к другому (ст. 960 ГК) и передача полиса на предъявителя является материальным актом, обозначающим передачу соответствующей защиты.

Иногда полис на предъявителя истолковывают как признание того, что интерес на связан тесно с каким-то определенным лицом, а обезличен, оборотоспособен и может передаваться от одного лица к другому. Однако это неверно: при передаче полиса на предъявителя передается не интерес, а защита интереса (см. коммент. к ст. 960).

Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда

1. Интерес, который страхуется при этом виде страхования, следует отличать от интереса потерпевшего. Застрахованный интерес состоит в том, чтобы у заинтересованного лица не возникла обязанность нести расходы, а вред застрахованному лицу причиняется возникновением этой обязанности.

Поскольку обязанность возместить вред, причиненный потерпевшему, всегда выражается денежной суммой, которая определяется по правилам гл. 59, вред, причиненный застрахованному лицу при страховании ответственности за причинение вреда, как и при других видах имущественного страхования, всегда имеет денежную оценку, хотя вред, причиненный потерпевшему, может и нe иметь денежной оценки.

Возмещение вреда, причиненного возникновением обязанности, при страховании ответственности производится путем прекращения этой обязанности ее исполнением надлежащему лицу. Поэтому выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности всегда является потерпевшее лицо, независимо от воли сторон договора, и требование о выплате должен предъявлять страховщику потерпевший (п. 1 ст. 430 ГК).

Существует ряд судебных дел, в которых страхователь подал иск об обязании страховщика выплатить возмещение потерпевшему, и суды первых инстанций удовлетворили иски. Однако в дальнейшем эти решения были отменены, и в исках отказано со ссылкой на норму п. 4 ст. 430 ГК, которая, по мнению судов, не позволяет кредитору обращаться в суд, если третье лицо не отказалось от своего права (постановление Президиума ВАС РФ N 2620/98 от 30.06.98, постановление Федерального арбитражного суда Московского округа (ФАС МО) по делу N КГ-А40/975-00 от 23.03.2000).

Иногда утверждают, что потерпевший может предъявлять страховщику требование о выплате не в любом случае, а лишь в случаях, ycтановленных в п. 4 комментируемой статьи. Однако это неверно, так как п. 4 этой статьи регулирует предъявление страховщику требования о возмещении вреда, а не о выплате страхового возмещения. Требование о выплате и требование о возмещении вреда - это разные требования, и предъявляются они по разным правилам и лишь в случаях, установленных в п. 4 комментируемой статьи. Потерпевшее лицо может предъявить страховщику не только требование о страховой выплате в качестве выгодоприобретателя по договору страхования, но и непосредственно требование о возмещении причиненного ему вреда в качестве потерпевшего (п. 1 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования).

2. По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица.

В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности никогда не заключается в пользу заинтересованного лица.

В отношении застрахованного лица в договорах страхования ответственности за причинение вреда комментируемая статья устанавливает два правила:

у этого лица должен иметься страховой интерес, т.е. должна существовать возможность возложения на него ответственности за вред, причиненный третьим лицом;

в отличие от договора страхования имущества здесь не разрешается "страхование ответственности кого следует" - застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно быть названо в договоре страхования.

Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре. Например, водитель, работающий по найму, может застраховать ответственность своего работодателя, не указывая конкретный автопарк. В этом случае при изменения места работы в период действия договора страхования страховая защита будет сохранена.

Однако следует учитывать, что выплата ненадлежащему лицу может повлечь для страховщика налоговые санкции. Поэтому, если застрахованное лицо в договоре индивидуально не определено, страховщик должен заранее позаботиться о доказательствах выплаты надлежащему лицу.

3. Ответственность за причинение вреда возникает по основаниям, установленным в гл. 59 ГК. В то же время в гл. 59 приведен ряд оснований, по которым ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц снижается или вообще исключается, например п. 2 ст. 1064, ст. 1066, 1083 и др. Если подобные основания имеются, то страхователь должен принять все "разумные и доступные ему" меры, чтобы доказать их наличие, поскольку эти меры способствуют уменьшению вреда, причиняемого страховым случаем застрахованному интересу (ст. 962 ГК).

Здесь хорошо видна разница между застрахованным интересом и интересом потерпевшего лица: вред, причиненный потерпевшему, остается таким же, но ответственность за его причинение, т.е. вред, причиненный застрахованному лицу, может быть уменьшен.

4. Важным отличительным свойством страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью является то, что умышленное причинение вреда себе самому, т.е. возникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и не освобождает страховщика от выплаты (п. 2 ст. 963 ГК).

Эта норма не отменяет правила о случайном характере события, на случай наступления которого производится страхование. Если страхователь заранее, до заключения договора страхования, задумал причинить вред, договор недействителен по основанию ст. 168 ГК, как не соответствующий п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела. Если же до заключения договора страхователь и страховщик находились в добросовестном неведении относительно возможного причинения вреда (хотя бы и умышленного), то договор действует.

При страховании ответственности в договор страхования иногда включают условие о переходе к страховщику, выплатившему возмещение прав кредитора, получившего выплату, которые тот имел к страхователю, т.е. предусматривают своеобразную суброгацию (ст. 965 ГК). Включение этого условия в договор делает его в целом притворной сделкой (п. 2 ст. 170 ГК), поскольку основным правовым последствием заключения договора страхования должна являться защита интереса страхователя (ст. 2 Закона о страховании), но в данном случае защита интереса не обеспечивается, так как вместо одной обязанности у страхователя появляется другая, такая же по объему, но перед другим кредиторам.

5. Комментируемая статья регулирует только страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Однако существуют и другие виды ответственности за причинение вреда. Глава 59 устанавливает основания ответственности за любой вред, причиненный личности гражданина (п. 1 ст. 1064), а не только за вред, причиненный его жизни или здоровью.

Например, существует ответственность за причинение морального вреда (ст. 1099-1101 ГК), ответственность за незаконное осуждение, незаконный арест (п. 1 ст. 1070 ГК) и др. В отношении этих видов ответственности применение правил комментируемой статьи не обязательно, но это не означает, что страховой интерес, связанный с этими видами ответственности, отсутствует и что страховая защита на случай наступления ответственности этих видов не может быть предоставлена (см. коммент. к ст. 929).

Статья 932. Страхование ответственности по договору

1. При страховании ответственности за нарушение договора (договорной ответственности) объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора.

Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены гл. 25 ГК. Они состоят в обязанности возместить убытки (ст. 393) и уплатить неустойку (ст. 394) либо проценты (ст. 395). Для большинства видов договоров неисполнение договорного обязательства влечет только те последствия, которые предусмотрены гл. 25. Однако в некоторых видах договоров ответственность за неисполнение обязательства по договору включает в себя обязанность произвести расходы, не являющиеся ни убытками, ни неустойкой, ни процентами, по ст. 395 ГК. Например, в договоре поставки такая обязанность установлена п. 3 ст. 514 ГК. В других типах договоров ответственность ограничивается обязанностью возместить только часть убытков, например в п. 1 ст. 547 ГК для договора энергоснабжения или в п. 2 ст. 777 ГК для договора на выполнение научно-исследовательских работ.

В п. 14 приложения 2 к Условиям лицензирования страхования имеется вид страхования, объектом которого является только обязанность возместить убытки и уплатить неустойку. Страховщики тем не менее вправе требовать выдачи лицензии и на страхование договорной ответственности с иным объектом страхования, а именно таким, как предусмотрено для договора соответствующего вида.

2. При страховании ответственности по договору в отличие от страхования ответственности за причинение вреда суброгация возможна. Действительно, если за причинение вреда всегда отвечает одно конкретное лицо, то перед страхователем, ответственным по договору перед потерпевшим, может в свою очередь отвечать его контрагент, которому страхователь (например, аудитор) поручил, например, подготовить материалы к аудиторской проверке. Соответственно, к страховщику, застраховавшему ответственность аудитора и выплатившему возмещение потерпевшему, может перейти требование, которое аудитор имеет к своему контрагенту. Применение этого правила, однако, ограничено, поскольку ограничено и само страхование ответственности по договору.

3. Договорная ответственность может быть застрахована только в случаях, установленных федеральным законом. В настоящее время законом установлена только возможность страхования договорной ответственности плательщика ренты (п. 2 ст. 587 ГК), аудиторов (Федеральный закон от 07.08.01 N 119-ФЗ "Об аудиторской деятельности" (в ред. от 30.12.01)*(203)), а также таможенных перевозчиков (ст. 94 Таможенного кодекса), владельцев складов временного хранения (ст. 109 Таможенного кодекса), таможенных брокеров (ст. 140 Таможенного кодекса), владельцев таможенных складов (ст. 227 Таможенного кодекса), специализированного депозитария и управляющих компаний (ст. 25 Федерального закона от 24.07.02 N 111-ФЗ "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации"*(204)), эмитента государственных и муниципальных ценных бумаг (ст. 14 Федерального закона от 29.07.98 N 136-ФЗ "Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг"*(205)). Считается также, что ст. 39 Закона о банках устанавливает возможность страхования ответственности банка по договору банковского вклада, а ст. 249 КТМ устанавливает возможность страхования ответственности перевозчика по договору морской перевозки (хотя прямого указания на такую возможность в этих нормах нет). Высказывается также мнение, что ст. 134 ВК устанавливает обязательное страхование ответственности за неисполнение перевозчиком договора перевозки. Однако это спорно, так как в упомянутой норме говорится об ответственности за утрату, повреждение или порчу груза, т.е. за причинение вреда имуществу, а не об ответственности за неисполнение обязательств по договору перевозки.

В некоторых законодательных актах предусмотрено страхование профессиональной ответственности, в частности профессиональной ответственности нотариусов (ст. 18 Основ законодательства о нотариате), профессиональной ответственности эмитента облигаций с ипотечным покрытием и др. (ст. 16 Федерального закона от 11.11.03 N 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах"*(206)), профессиональной ответственности медицинских и фармацевтических работников (ст. 63 Основ законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22.07.93 N 5487-1*(207)), хотя п. 13 приложения 2 к Условиям лицензирования страхования не относит профессиональную ответственность к договорной.

4. В связи с ограничением на страхование договорной ответственности, которое установлено в комментируемой статье, иногда предлагается страховать договорную ответственность как ответственность за причинение вреда, на страхование которой нет аналогичного ограничения. Обоснование этого выглядит так: любое нарушение договора одной из его сторон есть нарушение какого-то права другой стороны или сторон. Любое нарушение права причиняет правообладателю вред. Следовательно, договорную ответственность можно рассматривать как разновидность ответственности за причинение вреда тому, чье право нарушено, и страховать ее, действуя по ст. 931 ГК и обходя ограничения п. 1 комментируемой статьи.

Применение подобного рассуждения полностью свело бы на нет ясно выраженное намерение законодателя разделить эти два вида ответственности для целей страхования: их следует разделять по основаниям возникновения обязательств. Возникшую ответственность следует считать ответственностью за нарушение договора, если она является последствием неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора (подп. 1 п. 1 ст. 8; гл. 25 ГК, а также нормы для конкретных видов договоров), и следует считать ответственностью за причинение вреда, если она возникла как обязательство вследствие причинения вреда (подп. 6 п. 1 ст. 8; гл. 59 ГК).

Страховщики тем не менее продолжают страховать договорную ответственность под видом деликтной, а суды, к сожалению, нe дают этому надлежащей оценки (характерным примером является дело ФАС МО N КГ-А41/597-99).

Более того, когда в одном из дел суд в строгом соответствии с законом признал подобный договор страхования недействительным (дело ФАС Северо-Западного округа N А44-2106/2000-С11), суд вышестоящей инстанции отменил это решение, демонстративно игнорируя прямое указание закона (постановление Президиума ВАС РФ N 4299/01 от 13.03.02)*(208).

5. Кроме описанных выше различий в объекте страхования, страхование договорной ответственности имеет по сравнению со страхованием ответственности за причинение вреда единственное отличие: страхователь вправе страховать только свою договорную ответственность, а договоры страхования, в которых застрахована договорная ответственность третьего лица, ничтожны.

В остальном правила страхования договорной ответственности не отличаются от правил страхования ответственности за причинение вреда.

Статья 933. Страхование предпринимательского риска

1. Интерес, страхуемый как комплексный предпринимательский риск, включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность (см. коммент. к ст. 929), но среди других видов интересов его выделяет то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности (ст. 2 ГК).

Лицо, которое ведет предпринимательскую деятельность, должно зарегистрироваться в этом качестве в установленном законом порядке (ст. 2 ГК), т.е. страхователем в таком договоре может быть либо гражданин, зарегистрировавшийся в качестве индивидуального предпринимателя, либо коммерческая организация, либо некоммерческая организация, которая ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей (абз. 2 п. 3 ст. 50 ГК). Тем не менее фактически предпринимательскую деятельность ведут и граждане, не зарегистрировавшиеся в качестве индивидуального предпринимателя, и некоммерческие организации в иных целях, чем это определено в их уставе. Договоры страхования предпринимательского риска, заключенные такими лицами, ничтожны.

2. Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя (п. 2 ст. 929 ГК) по независящим от него причинам. Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли (ст. 2 ГК), то и изменение условий деятельности должно носить систематический характер. Это означает, что по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована, например, упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза, a только из-за такого изменения условий, при которых случаи утраты груза участились. Это, однако, не означает, что упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза не может быть застрахована по договору страхования грузов, как это описано в подп. 10 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела и в п. 7 приложения 2 к Условиям лицензирования страхования.

Изменение условий деятельности должно носить для предпринимателя случайный характер, т.е. он должен находиться в отношении этого изменения в добросовестном неведении. Не может быть, например, застрахован предпринимательский риск на тот случай, если предприниматель перенес свою деятельность в другой регион.

В отношении нарушения обязательства своим контрагентом предприниматель также должен находиться в добросовестном неведении. Например, не может быть застрахован предпринимательский риск продавца при продаже товара лицу, платежеспособность которого сомнительна, так как у продавца почти всегда имеется реальная возможность получить информацию о платежеспособности покупателя либо, в отсутствии такой информации, не заключать договор купли-продажи (см., например, дело ФАС Северо-Западного округа N А56-25142/98).

3. В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор.

4. В объект страхования предпринимательского риска входит и интерес, страхуемый по договору страхования имущества, и интерес, страхуемый по договору страхования ответственности. Поэтому лица, ведущие предпринимательскую деятельность, могут выбрать, в какой форме им страховать свое имущество и ответственность, и в зависимости от этого выбора нормативное регулирование будет различным. Хорошим примером является экологическое страхование на случай увеличения экологических нормативов. Если оно проводится как страхование ответственности за причинение вреда, то выгодоприобретателем является потерпевший, а проведение его в форме страхования предпринимательского риска возможно только в пользу самого страхователя.

Статья 934. Договор личного страхования

1. Интересы, связанные не со страховыми убытками, а с событиями, причиняющими вред личности, т.е. одному из личных нематериальных благ, перечисленных в ст. 150 ГК, страхуются по договору личного страхования. Поэтому по договору личного страхования могут быть застрахованы только интересы граждан.

В договоре личного страхования может быть указано лицо, не являющееся страхователем, с личностью которого связан страхуемый интерес, т.е. можно страховать не только собственный, но и чужой интерес. Хотя в комментируемой статье и нет такого указания, как в п. 1 ст. 929 ГК, некоторые тем не менее считают, что страховать можно только интерес самого страхователя.

Это, очевидно, не так. Однако, несмотря на то, что интерес страхователя не страхуется, а защита интереса предоставляется застрахованному лицу, у страхователя должен быть интерес в том, чтобы защитить интерес застрахованного лица. Иное противоречило бы основополагающему принципу гражданского права, закрепленному в п. 2 ст. 1 ГК, где, в частности, сказано, что участники гражданского оборота приобретают и осуществляют свои права в своем интересе. Поэтому работодатель может страховать жизнь и здоровье своих работников, родители - детей, но нельзя страховать жизнь и здоровье человека, если страхователь никак в нем не заинтересован.

При обязательном страховании на случай причинения вреда жизни или здоровью третьих лиц, страхователи заключают договор страхования не в силу заинтересованности, а в силу обязанности, установленной законом (ст. 935 ГК).

Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. В отличие от страхования ответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это также должно найти отражение в договоре, иначе договор не будет считаться заключенным (подп. 1 п. 2 ст. 942 ГК).

В отношении понятия "названо" см. п. 2 коммент. к ст. 931 и п. 3 к ст. 942.

2. В комментируемой статье законодатель признал наличие страхового интереса у гражданина в связи с возможностью наступления любого события в его жизни и ничем не ограничил перечень событий, на случай наступления которых может производиться личное страхование. Тем самым объект личного страхования оказался недостаточно четко отделенным от объекта имущественного страхования.

Это хорошо видно на примере страхования от несчастных случаев и болезней. Несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью, как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного страхования (п. 2 приложения 2 к Условиям лицензирования страхования). Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона РФ от 28.06.91 N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (в ред. от 29.05.02)*(209)) и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК).

Таким образом, и здесь правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены (см. п. 4 коммент. к ст. 933).

К сожалению, в последней редакции ст. 4 Закона об организации страхового дела законодатель еще в большей степени усугубил это смешение объектов личного и имущественного страхования. В результате совершенно неясна цель, с которой вводятся разные правила регулирования имущественного и личного страхования. Все же первоначальное намерение законодателя разделить страхование интересов, связанных со страховыми убытками, и интересов, связанных с причинением вреда личности, представляется значительно более продуктивным.

3. Предметом договора личного страхования, так же как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство, и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм гл. 48 ГК.

О возможности перемены лиц в этом обязательстве см. коммент. к ст. 929.

Договор личного страхования может быть заключен только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Такой договор оспорим, и только ограниченный круг лиц, названный в п. 2 комментируемой статьи, вправе предъявлять иск о его недействительности.

Как и вообще в договорах в пользу третьего лица, не всякое сочетание страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя возможно. Например, работодатель может страховать жизнь и здоровье работника в пользу самого работника, а работник не может страховать свою жизнь и здоровье в пользу работодателя. Выплата должна быть произведена таким образом, чтобы одновременно удовлетворялись интересы и страхователя, и выгодоприобретателя. Выплата работнику при несчастном случае на производстве удовлетворяет интересы и работника, и работодателя. Выплата же работодателю, удовлетворяя его интерес, не удовлетворяет интереса работника.

4. Платность страховой услуги является обязательным условием и для имущественного, и для личного страхования. Но в отличие от имущественного страхования в комментируемой статье определенно установлено, что страховую премию по договору личного страхования платит страхователь. Отсутствие указания на плательщика премии при имущественном страховании корреспондирует со ст. 939 ГК, которая позволяет страховщику требовать уплаты премии от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате. Однако из текста п. 2 ст. 939 ГК определенно следует, что такое требование страховщик вправе обратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования, и это полностью расходится с указанием на страхователя как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договору личного страхования.

До разрешения этой коллизии следует, исходя из смысла гражданского права, руководствоваться в этом вопросе ст. 939 ГК.

5. В связи с тем, что вред, причиненный застрахованному лицу при личном страховании, не имеет денежной оценки, страховую выплату называют страховым обеспечением, так как она не носит характера возмещения вреда, а обеспечивает лицо, получившее выплату, средствами для компенсации причиненного вреда по своему усмотрению.

В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей - аннуитетов. Слово "аннуитет" произошло от латинского anno (год), поскольку первоначально такие платежи производились ежегодно, но при развитии личного страхования аннуитетами стали называться любые регулярные страховые выплаты.

При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст. 947 ГК).

Кроме того, при страховании жизни в дополнение к страховой сумме может выплачиватся часть инвестиционного дохода, полученного страховщиком от размещения страховых резервов (абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела).

6. В личном страховании особое место занимает накопительное страхование жизни. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.

Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.

В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Это принципиально неверно. Случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и размере. При накопительном страховании жизни сумма выплаты (или аннуитета) в случае дожития равна страховой сумме, а в случае смерти определяется по специальной методике с учетом накопленного за время жизни дохода на внесенные страховые взносы. Таким образом, размер выплаты зависит от случайности, и это отличает накопительное страхование жизни от банковского вклада, в котором момент возврата накопленных денег и возвращаемая сумма не являются случайными для вкладчика (п. 1 ст. 837 ГК). Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных. Отношения, в которых такая зависимость отсутствует, нельзя считать страховыми.

Статья 935. Обязательное страхование

1. Под обязанностью страховать здесь и везде в гл. 48 понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п. 1 ст. 936 ГК), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступать в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя.

Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным в ст. 8 ГК. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда такая обязанность установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта РФ (п. 2 ст. 3 ГК, п. "о" ст. 71 Конституции).

Страхование, обязательность которого установлена не законом, но изданными до 1 марта 1996 г. нормативными актами Президента и Правительства РФ и применяемыми на территории РФ постановлениями Правительства СССР, также является обязательным (ст. 4 Вводного закона).

В случаях, предусмотренных в п. 3 комментируемой статьи, обязательным признается также страхование, установленное не самим законом, но в определенном законом порядке.