Глава 48. Страхование 4 page

3. Генеральный полис, как и любой другой договор страхования, не может быть бессрочным (ст. 942 ГК). Однако кроме срока действия договора - существенного условия, общего для всех договоров страхования, - генеральный полис должен содержать еще одно существенное условие - о сроке, в течение которого партиям имущества будет предоставляться страховая защита. Например, договор может действовать год, а страховая защита предоставляться только в отношении партий груза, отправленных не позднее чем за 3 месяца до окончания срока действия договора.

Возможность предусмотреть такое условие в договоре страхования предусмотрена в п. 2 ст. 957 ГК, но для генерального полиса согласование этого условия является обязательным. Это не означает, что согласованный срок действия страховой защиты должен обязательно отличаться от срока действия договора, но он обязательно должен быть согласован, иначе генеральный полис не может считаться заключенным.

4. Генеральный полис является договором, а полисы, выдаваемые на конкретную партию имущества, не являются договорами, а лишь подтверждают существование договора. Однако если страхователь потребовал, страховщик выдал, а страхователь принял полис (п. 2 ст. 940 ГК) на конкретную партию с условиями, отличными от условий генерального полиса, то законодатель рассматривает полис на партию как своего рода дополнительное соглашение, меняющее условия генерального полиса в отношении данной партии.

Полис на партию может менять условия генерального полиса, только если требование о выдаче полиса и его принятие от страховщика осуществлены страхователем, но ни кем другим, поскольку менять условия заключенного договора могут только его стороны.

Статья 942. Существенные условия договора страхования

1. В п. 1 ст. 432 ГК помимо предмета договора перечислены еще три типа существенных условий - условия, названные в законе существенными, условия, названные в законе необходимыми, и условия, заявленные в качестве существенных одной из сторон.

В комментируемой статье приведен перечень существенных условий договора страхования, которые относятся к одному из этих типов - условиям, названным существенными и в законе. Для договоров страхования имеются существенные условия и других типов, например, типовые формы договора страхования, упомянутые в п. 3 ст. 940 ГК, также включают в себя перечень существенных условий, относительно которых по заявлению одной из сторон (страховщика) должно быть достигнуто соглашение.

Существуют и условия, названные в законе необходимыми для договоров страхования. К условиям этого вида относится порядок и срок внесения страховой премии - вряд ли можно иначе истолковать соответствующее императивное указание на порядок и срок внесения премии в норме п. 1 ст. 954 ГК.

2. Определенность имущества или иного имущественного интереса не означает, что объект страхования обязательно должен быть индивидуально определен в договоре: он может быть определен родовыми признаками (например, при страховании товаров в обороте), а в некоторых случаях объект в договоре имущественного страхования может быть описан в форме способа, с помощью которого производится его индивидуальное определение в дальнейшем (ст. 941 ГК). Однако непременным условием является такое описание, чтобы при страховом случае не возникало сомнений: действительно ли вред причинен тому интересу, в отношении которого осуществлялось страхование.

3. Вопрос о необходимости индивидуально определять застрахованное лицо в договоре личного страхования следует решать так же, как и для договора имущественного страхования. Застрахованное лицо должно быть названо в договоре (п. 1 ст. 934 ГК), но вполне достаточна такая степень определенности в его названии, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре (см. п. 2 коммент. к ст. 931).

Следует также учитывать, что при назначении и замене выгодоприобретателя требуется волеизъявление застрахованного лица (п. 2 ст. 934, ст. 955 ГК), т.е. определенность должна обеспечиваться и в этих случаях.

Если застрахованное лицо в договоре названо, но индивидуально не определено, страховщику следует иметь в виду, что выплата ненадлежащему лицу может повлечь для него налоговые санкции.

4. Описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления.

Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование (п. 6 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования). Поэтому подлежат доказыванию три составляющих страхового случая:

факт возникновения опасности, от которой производится страхование;

факт причинения вреда;

причинно-следственная связь между этими событиями.

Это не означает, что, согласовывая в договоре характер страхового случая, в его описание следует обязательно включать все эти три составляющие. Иногда нет нужды доказывать каждую из трех составляющих страхового случая, так как закон, иные правовые акты или договор увязывают некоторые из составляющих между собой. Так, при перестраховании сама страховая выплата признается страховым случаем (п. 1 ст. 967 ГК), и дальнейших доказательств не требуется.

Характер причиненного вреда может являться составной частью описания страхового случая, например страхование на случай полной конструктивной гибели судна. Но описание может и не включать в себя указаний на характер вреда, и тогда страхование осуществляется на случай причинения любого вреда, например, при страховании имущества на случай пожара возмещается любой вред, причиненный пожаром.

Описание опасности или опасностей, от которых производится страхование, всегда в той или иной форме включается в описание страхового случая - не существует страхования от всех возможных опасностей, так как цена страховой услуги зависит от опасности.

Опасности, от которых производится страхование, обычно описываются следующим образом: перечисляются опасности, от которых производится страхование и исключения из числа этих опасностей. Например, страхование имущества на случай кражи или пожара - это перечень опасностей без исключений, а страхование на случай пожара, кроме пожара, вызванного умышленным поджогом, и на случаи кражи, кроме кражи при пожаре, - это перечень опасностей с исключениями.

Описание причинно-следственной связи между возникновением опасности и причинением вреда, как правило, в договорах отсутствует. Подразумевается, что требование о выплате правомерно, только если опасность, от которой производилось страхование, явилась непосредственной причиной вреда.

Для определения непосредственной причины вреда разработана так называемая "доктрина непосредственной причины", основное правило которой следующее: опасность считается непосредственной причиной вреда, если она является последней из причин, вызвавших вред, или если между нею и вредом имеется непрерывная цепочка событий, каждое последующее из которых является прямым следствием предыдущего. Например, смерть во время операции, необходимость в которой возникла в результате несчастного случая, является смертью от несчастного случая, однако, если во время этой операции вышло из строя оборудование жизнеобеспечения и пациент умер, данная смерть не является смертью от несчастною случая, так как непрерывная причинно-следственная цепочка между опасностью и вредом была нарушена.

Опасность, от которой производилось страхование, считается непосредственной причиной вреда и в том случае, если в непрерывной причинно-следственной цепочке она предшествует исключенной опасности. Например, при страховании на случай смерти от несчастного случая болезни исключены из числа опасностей, от которых производится страхование. Тем не менее если несчастный случай привел к болезни, из-за которой человек умер, непосредственной причиной смерти считается несчастный случай, а не болезнь.

Наоборот, если в непрерывной причинно-следственной цепочке исключенная опасность предшествует опасности, от которой производилось страхование, непосредственной причиной вреда считается исключенная опасность. Например, при несчастном случае в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) требование о выплате неправомерно, если ДТП является исключенной опасностью.

Если имеется несколько непосредственных причин вреда, не составляющих единую причинно-следственную цепочку, а конкурирующих между собой, и одной из них является исключенная опасность, она и считается непосредственной причиной вреда независимо от того, какова природа других конкурирующих причин. Если же исключенных опасностей среди конкурирующих причин нет, но среди них имеется опасность, от которой производилось страхование, непосредственной причиной вреда считается она.

Для того чтобы исключить применение доктрины непосредственной причины, стороны должны специально оговорить это в договоре, предусмотрев, что выплата производится и тогда, когда опасность является не непосредственной, а отдаленной причиной вреда. Например, указав в договоре "страхование на случай потери имущества, прямо или косвенно связанной с пожаром", можно требовать возмещения не только при уничтожении имущества в результате пожара, но и при краже имущества во время пожара, хотя пожар в этом случае и не является непосредственной причиной вреда, а лишь создает для этого предпосылку.

5. Страховая сумма является существенным условием договора страхования. Однако для некоторых специальных видов страхования, перечисленных в ст. 970 ГК, специальные законы могут устанавливать иные правила.

По договору медицинского страхования выплата возмещения ограничена не суммой, а программой медицинского страхования, т.е. обязанностью возместить расходы, связанные с определенным в договоре или нормативном акте перечнем и объемом медицинских услуг (ст. 4 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации").

Выплата возмещения по договору морского страхования также не во всех случаях ограничена определенной суммой (ст. 276 КТМ).

Выплаты по пенсионному страхованию производятся не в размере определенной суммы, а по пенсионным схемам (ст. 3 Федерального закона от 07.05.98 N 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах" (в ред. от 10.01.03)*(215)).

6. Договор страхования, в отличие от других видов договоров, не может заключаться на неопределенный срок.

Начало действия договора страхования всегда определено нормой п. 1 ст. 957 ГК.

Срок окончания действия договора страхования должен быть определенно согласован сторонами в договоре. При этом не обязательно, чтобы срок окончания действия договора определялся в виде конкретной даты.

Поскольку п. 3 ст. 425 ГК предусматривает, что договор действует до установленного в нем срока исполнения обязательств, если в нем не предусмотрено иное, то определенность срока окончания действия договора страхования может достигаться двумя способами. Первый - определить в договоре срок, по истечении которого прекращаются все обязательства по договору. Второй - определить в договоре срок исполнения каждого из обязательств по договору.

Срок исполнения страхового обязательства может быть определен только относительно момента наступления страхового случая (см. коммент. к ст. 957). Таким образом, при втором способе следует определить два срока - предельный срок наступления страховых случаев, после которого страховая защита не будет предоставлена (этот срок и называют обычно сроком действия договора, но это неверно), и срок выплаты возмещения или обеспечения после наступления страхового случая.

Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования

1. Согласно п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования. В соответствии с подп. 10 п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела и п. 4.1 Условий лицензирования страхования для получения лицензии страховщик обязан представить в орган страхового надзора правила страхования, которые при получении лицензии возвращаются ему со специальной отметкой. Существует мнение, поддерживаемое страховым надзором, что правила страхования утверждаются (согласовываются) органом страхового надзора и что лицензия выдается для проведении страхования только по этим правилам страхования, т.е. что правила страхования ограничивают правоспособность страховщика.

Это не совсем так. Правоспособность страховщика ограничена видами страхования, которые перечислены в лицензии (ст. 32.9 Закона об организации страхового дела). Однако, с одной стороны, легальное определение вида страхования отсутствует, а с другой стороны, при лицензировании в орган страхового надзора направляются правила по видам страхования (подп. 10 п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела). Таким образом, правила страхования и вид страхования взаимосвязаны, и правила страхования определяют правоспособность страховщика в той части, в которой они определяют вид страхования. Анализ практики споров о правоспособности страховщиков показывает, что правила страхования определяют правоспособность страховщика только в части объектов страхования и страховых рисков.

Однако страховщик не свободен от иных обязанностей в отношении правил страхования. Внося изменения или вводя новые правила, он обязан уведомить об этом надзорный орган в месячный срок (п. 4.6 Условий лицензирования страхования).

2. Поскольку правила утверждаются страховщиком или объединением страховщиков, возможная ссылка страховщика на то, что ему не известно содержание правил, является очевидной недобросовестностью, и законодатель ограничивает возможность такой аргументации. Для того чтобы условия правил страхования, которые защищают интересы страхователя (выгодоприобретателя), стали обязательными для страховщика, достаточно ссылки на правила страхования в договоре.

Наоборот, страхователь до заключения договора, очевидно, не знаком с содержанием правил, и страховщик, требуя от страхователя соблюдения правил, должен доказать, что содержание правил ему сообщено. Для того чтобы условия, содержащиеся в правилах, стали обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), недостаточно сослаться в договоре на правила. Для этого должен быть доказан факт ознакомления страхователя с содержанием соответствующих правил. При этом законодатель не только вводит обязанность доказывать, но и значительно ограничивает перечень допустимых доказательств.

Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования

1. Сопоставление толкования термина "страховой риск" в комментируемой статье с тем, которое дается в ст. 929 или в п. 3 ст. 936 ГК, отчетливо показывает неоднозначность в использовании законодателем термина "страховой риск" и двусмысленность, которая может возникнуть при употреблении этого термина в юридических документах (см. п. 11 коммент. к ст. 929).

2. При заключении договора страхования его стороны, как правило, не одинаково информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков. Страхователю известно об этом значительно больше, чем страховщику. Поэтому в английском праве был выработан принцип, носящий название "uberrimae fide". Содержание этого принципа в узком смысле состоит в том, что страхователь должен сообщить страховщику обо всех существенных обстоятельствах, влияющих на степень риска, о которых ему было известно или должно было быть известно при заключении договора, но не было известно и не должно было быть известно страховщику.

В комментируемой статье из принципа uberrimae fide сделано существенное изъятие, и речь идет только о тех oбcтоятельствах, о которых страхователю было известно при заключении договора, но не было известно и не должно было быть известно страховщику. Разницу можно продемонстрировать на примере страхования поставщиком своего предпринимательского риска на случай неоплаты поставленного товара покупателем. В обычных условиях оборота поставщик интересуется платежеспособностью покупателя, прежде чем поставить товар. Изъятие из принципа uberrimae fide, сделанное в комментируемой статье, дает возможность поставщику не заботиться об этом - он всегда может сослаться на то, что ему ничего не было известно о платежеспособности покупателя. Если бы принцип uberrimae fide действовал полностью, то страховщик мог бы требовать признания договора недействительным, так как ему не были сообщены сведения, о которых продавец, хотя и не знал, но в обычных условиях оборота должен был знать.

Таким образом, комментируемая статья ведет в определенной степени к безответственности страхователя. Закон не обязывает его принять все необходимые меры для получения информации о степени риска, которые он принял бы, если бы не был застрахован. Это существенно усложняет работу страховщика, который должен побудить страхователя собрать необходимую информацию, задав соответствующие вопросы.

В отличие от остальных договоров страхования для договоров морского страхования принцип uberrimae fide действует в полном объеме (ст. 250 КТМ).

3. Существенные в смысле комментируемой статьи обстоятельства по их материальному содержанию делятся на следующие категории:

а) обстоятельства, позволяющие предположить, что опасность, от которой производится страхование, создает для объекта страхования большую угрозу, чем обычно. Например, при страховании автотранспорта такими обстоятельствами являются наличие гаража и его месторасположение;

б) обстоятельства, позволяющие предположить, что у застрахованного лица имеются специфические мотивы, в связи с чем это лицо не будет соблюдать обычные меры предосторожности. Например, при страховании имущества таким обстоятельством может являться завышенная оценка действительной стоимости имущества, и у его владельца, кроме интереса в сохранении имущества, в действительности имеется и спекулятивный интерес;

в) обстоятельства, свидетельствующие о том, что при страховом случае будет причинен больший вред, чем, как это можно предположить, обычно причиняется в таких случаях. Например, при страховании ответственности перевозчика на случай причинения вреда грузу таким обстоятельством может являться условие договора перевозки, устанавливающее большую, чем обычно, ответственность за утрату или повреждение груза;

г) обстоятельства, свидетельствующие о так называемом "моральном риске". Например, при страховании на случай кражи к таким обстоятельствам относится криминальное прошлое выгодоприобретателя, при страховании имущества - тот факт, что ранее это имущество уже было застраховано, но предыдущий страховщик отказался продлить действие договора и т.д.;

д) все обстоятельства, которые считает существенными страховщик.

В комментируемой статье речь идет только о тех обстоятельствах, которые известны страхователю до заключения договора. Если страхователю стало известно о подобных обстоятельствах после заключения договора, применяются правила ст. 959 ГК.

4. Существенные в смысле комментируемой статьи обстоятельства по последствиям, которые возникают вследствие умолчания о них или сообщения от них ложных сведений делятся на следующие категории:

а) обстоятельства, о которых страхователь сообщил страховщику информацию, соответствующую действительности;

б) обстоятельства, о которых страхователь сообщил страховщику информацию, не соответствующую действительности;

в) обстоятельства, о которых страхователь не сообщил никакой информации, хотя страховщик о ней запрашивал;

г) обстоятельства, о которых страхователь не сообщил никакой информации и страховщик о ней не запрашивал.

Комментируемая статья предусматривает последствия, которые применяются при обнаружении после заключения договора обстоятельств, относящихся к категориям "б" и "в".

Сообщение позитивной информации, не соответствующей действительности, является заведомой ложью, поскольку речь идет лишь о тех обстоятельствах, относительно которых установлено, что они известны страхователю. Следовательно, обнаружив после заключения договора такие обстоятельства, страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным с применением последствий п. 2 ст. 179 ГК. Кроме того, страховщик вправе требовать расторжения или изменения такого договора по основаниям ст. 451 ГК.

Если после заключения договора будут обнаружены обстоятельства категории "в", страховщик не вправе требовать изменения или расторжения договора по основаниям ст. 451 ГК или признания договора страхования недействительным по основаниям ст. 168 ГК. Это, однако, не означает, что другое лицо не может требовать в этом случае признания договора недействительным по основаниям ст. 168 ГК с применением общих последствий недействительности сделок.

На практике возник вопрос о последствиях в случае, если после заключения договора страхования будут обнаружены обстоятельства категории "г". Комментируемая статья таких последствий не предусматривает. Тем не менее наличие информации о степени риска влияет на величину страховой премии. Соответственно при отсутствии такой информации воля страховщика, направленная на заключение договора страхования, порочна, а следовательно, договор должен признаваться недействительным. Судебная практика, однако, исключает такую возможность (п. 14 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования). Таким образом, практика, по существу, освобождает страхователя от неблагоприятных последствий умолчания об истинной степени риска.

Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска

1. Никтo не обязан предоставлять для осмотра или экспертизы свое имущество и тем более подвергаться обследованию с целью определения состояния здоровья. Однако именно от стоимости имущества и состояния здоровья застрахованного лица зависит плата за страхование (страховая премия). Учитывая, что в определенных случаях страхователь может принудить страховщика заключить договор страхования (личное, обязательное страхование) с использованием процедур ст. 445 ГК, законодатель предоставил страховщику возможность произвести соответствующий осмотр, экспертизу или обследование при заключении договора.

Право страховщика произвести указанные действия не означает, что страховщик может требовать их принудительного проведения, но он может отказаться от заключения договора страхования, если возможность их проведения ему не предоставлена.

Комментируемая статья ограничивает права страховщика на проведение определенных действий. Он может проводить только осмотр и экспертизу имущества и обследование с целью определения состояния здоровья. Это означает, что при применении страхователем процедур принуждения к заключению договора (ст. 445 ГК) страховщик не может отказаться от заключения договора на том основании, что в отношении страхователей или застрахованных лиц ему не была предоставлена возможность проведения иных действий или действий с иной целью.

2. Право страхователя доказывать, что выводы страховщика относительно стоимости имущества или здоровья застрахованного неверны, также предусмотрено на случай применения процедур ст. 445 ГК для принуждения страховщика к заключению договора. Кроме того, это право имеет существенное значение в спорах со страховщиком относительно страховой стоимости имущества, когда страховая стоимость не указана в договоре (ст. 951 ГК).

Статья 946. Тайна страхования

В комментируемой статье дано определение тайны страхования. К ней относятся ставшие известными страховщику сведения, составляющие служебную и (или) коммерческую тайну страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц, а также личную и (или) семейную тайну этих лиц. Ответственность страховщика за нарушение тайны страхования носит общий характер ответственности, установленной за разглашение этих видов тайны. Специальной ответственности не устанавливается.

Статья 947. Страховая сумма

1. В ст. 10 Закона об организации страхового дела дано несколько иное определение страховой суммы: "Страховая сумма - денежная сумма..., исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и страховой выплаты...". В этом определении содержатся две нормы: ограничение суммы выплаты и требование применять для расчета страховой премии тарифы (п. 2 ст. 954 ГК). В комментируемой статье законодатель сохранил только ту часть определения страховой суммы, которая связана с ограничением размера выплаты, так как в п. 2 ст. 954 ГК недвусмысленно установлено, что применение тарифов - не обязанность, а право страховщика.

2. Страховая сумма ограничивает размер выплаты страхователю по-разному для договора имущественного и для договора личного страхования. Для имущественного страхования - это сумма, в пределах которой страховщик выплачивает возмещение (ст. 929 ГК), для личного страхования - это сумма, которая выплачивается в качестве страхового обеспечения (ст. 934 ГК).

Стороны не ограничены в своем праве определять страховую сумму в договоре страхования, кроме договоров страхования имущества и предпринимательского риска. При этих видах страхования страховая сумма не может превышать установленную величину, которая носит название страховой стоимости.

Договоры страхования предпринимательского риска и имущества, в которых страховая сумма превышает установленный предел, могли бы признаваться недействительными в целом по основаниям ст. 168 ГК как не соответствующие п. 2 комментируемой статьи, если бы эта норма не содержала диспозитивную оговорку "если договором не предусмотрено иное". Из-за наличия этой оговорки договор страхования предпринимательского риска или имущества со страховой суммой, превышающей страховую стоимость, не противоречит закону в целом. В части страховой суммы, превышающей страховую стоимость, он ничтожен по основанию п. 1 ст. 951 ГК, а в остальной части договор остается действительным.

3. При валютном страховании, когда в соответствии с валютным законодательством и соглашением сторон эффективный платеж производится в иностранной валюте, страховая сумма также выражается в этой валюте. Однако страховая сумма может быть выражена в иностранной валюте и вообще в любых условных единицах, и в том случае, когда эффективный платеж производится в рублях или в рублях по курсу соответствующей условной единицы.

Для договоров имущественного страхования запись страховой суммы в условных единицах не означает, что и страховая выплата должна производиться в рублях по курсу этой условной единицы.

Для этого в договоре должно содержаться условие о выплате возмещения в рублях по курсу условной единицы на день платежа. Однако это условие просто нет необходимости включать в договор, так как если цены, по которым определяются подлежащие возмещению убытки, выражены в рублях по курсу данной условной единицы на день платежа, то размер убытков автоматически будет определяться в условных единицах. Иными словами, независимо от того, в каких единицах выражена страховая сумма, в договоре целесообразно согласовывать не платеж в рублях по курсу условной единице, а цены, по которым будут определяться подлежащие возмещению убытки.

4. Страховая стоимость имущества - это его действительная стоимость в месте нахождения имущества на день заключения договора, иными словами, та среднерыночная цена, по которой это имущество в данном месте и в данное время можно продать. Однако такая оценка не всегда совпадает с денежной оценкой самого имущества. Имущество организаций оценивается по правилам абз. 2 п. 1 ст. 11 Закона о бухгалтерском учете:

для покупного имущества - по цене, за которую оно фактически было приобретено, плюс расходы, связанные с его приобретением;

для вновь созданного имущества - по расходам на его создание;

для безвозмездно полученного имущества - по среднерыночной цене.

Балансовая стоимость имущества и его страховая стоимость - разные величины, и они совпадают только для безвозмездно полученного имущества.

Существует мнение, что Закон о бухгалтерском учете не подлежит применению при оценке страховой стоимости имущества, так как область правового регулирования этого закона - хозяйственные операции и их бухгалтерский учет, определение же страховой стоимости имущества не относится к хозяйственным операциям*(216). Эта грубая и принципиальная ошибка допускается теми, кто не видит или не хочет видеть взаимосвязь между сделками и их финансовыми последствиями. Между тем в ст. 1 данного Закона записано: "Бухгалтерский учет представляет собой упорядоченную систему сбора, регистрации и обобщения информации в денежном выражении об имуществе, обязательствах организации и их движении...". Таким образом, ко всем тем отношениям, где необходимо денежное выражение информации об имуществе, очевидно, применяется Закон о бухгалтерском учете.

В соответствии со ст. 8 и 11 Закона о бухгалтерском учете действительная стоимость имущества определяется в рублях. Поскольку страховая стоимость имущества - это его действительная стоимость в момент заключения договора, то при существенном росте цен действительная стоимость имущества и размер убытков, подлежащих возмещению, могут оказаться выше страховой стоимости. Если страховая сумма выражена в условных единицах, отражающих реальную инфляцию, размер убытков, превысив страховую стоимость, может не превысить страховую сумму. В этом случае договор страхования имущества окажется заключенным на сумму выше страховой стоимости и в этой части недействительным (п. 1 ст. 951 ГК), а выплата в соответствующей части - неосновательной.