Накопление средств

Итак, предположим, что у вас общий семейный доход 15 тыс. руб., есть собственные накопления в размере 150 тыс. рублей, и желание приобрести квартиру стоимостью 450 тыс. рублей. При этом вы готовы в течение 10 лет тратить на эти цели 30% своего ежемесячного дохода (5 тыс. руб.).

Способов выгодно вложить деньги или получить недостающую сумму немало. Они различаются по степени риска, действенности, срокам достижения результата. У каждого из рассматриваемых вариантов есть и "плюсы" и "минусы".

Существуют следующие наиболее распространенные законные схемы получения необходимой суммы на жилье.

1. Накопление недостающей для покупки квартиры суммы (в нашем примере - 300 тыс. рублей) на депозитном счете в банке со ставкой 12% годовых в рублях. Можно, конечно, поискать и более высокий процент. Но при этом возникают иные условия размещения вклада, например, жесткие ограничения по срокам, когда денежные средства нельзя снимать, в противном случае набежавшие проценты остаются у банка, или минимальная сумма окажется значительно выше той, которая имеется у вас на момент открытия счета.

2. Получение жилья путем вступления в жилищные накопительные кооперативы, которые строят или покупают своим пайщикам квартиры, привлекая средства других пайщиков. Основным условием является накопление вашими силами от 30 до 50% от необходимой на покупку жилья суммы, ставка по кредиту на недостающую сумму составляет в среднем 5-6 процентов годовых.

3. Накопление с использованием ссудно-сберегательной схемы. Основными условиями данного способа является получение ссуды, необходимой для покупки квартиры после накопления 50% от ее текущей стоимости, индексация накопленной суммы в соответствии с темпами роста цен на недвижимость, плата за рассрочку в размере 7% годовых равными суммами.

4. Использование банковского ипотечного кредита, конкретные условия которого определяются в каждом отдельно взятом случае.

Так, ранее (2006 г.) по сведениям генерального директора Международной академии ипотеки и недвижимости в Москве можно было выбрать одну из 230 ипотечных программ, что почти на 50% больше по сравнению с началом 2005 г. За 2005 г. на рынок вышло 17 новых банков, предлагающих программы кредитования приобретения жилья. Характерной чертой 2006 г. можно было считать снижение процентных ставок (банки были готовы даже рассматривать обращения заемщиков с неподтвержденными доходами), увеличение сроков кредитования, а следовательно, уменьшение ежемесячных платежей заемщиков. Постепенно увеличивались суммы максимальных кредитов. Если в начале года в среднем банки выделяли не больше 282,4 тыс. долларов США, то в конце года предоставляемые суммы увеличились до 358,2 тыс. долларов США.

Если в 2005 г. ставка по валютному кредиту составляла 9%, то в 2009 г. ставка в среднем составляет 13% в валюте, 18% - в рублях, первоначальный взнос по кредиту 40% его суммы. Сейчас, как указывают специалисты, для получения кредита на ипотеку российская семья должна иметь доход примерно в 90 000 рублей. Эксперты сходятся во мнении, что ипотека становится все более недоступной для большинства жителей России.

По мнению руководителя ипотечного управления ОАО "Балтийская ипотечная корпорация", в последнее время ставки на ипотечные кредиты были значительно подняты. Кроме того, инфляция потребительского кредита на уровне 50%, а субсидий городских органов для решения жилищных проблем очередников недостаточно.