Главная Случайная страница


Полезное:

Как сделать разговор полезным и приятным Как сделать объемную звезду своими руками Как сделать то, что делать не хочется? Как сделать погремушку Как сделать неотразимый комплимент Как противостоять манипуляциям мужчин? Как сделать так чтобы женщины сами знакомились с вами Как сделать идею коммерческой Как сделать хорошую растяжку ног? Как сделать наш разум здоровым? Как сделать, чтобы люди обманывали меньше Вопрос 4. Как сделать так, чтобы вас уважали и ценили? Как сделать лучше себе и другим людям Как сделать свидание интересным?

Категории:

АрхитектураАстрономияБиологияГеографияГеологияИнформатикаИскусствоИсторияКулинарияКультураМаркетингМатематикаМедицинаМенеджментОхрана трудаПравоПроизводствоПсихологияРелигияСоциологияСпортТехникаФизикаФилософияХимияЭкологияЭкономикаЭлектроника







Балльная методика (скоринг) оценки платежеспособности физических лиц





 

Целью балльной методики «скоринг» является определение максимального лимита среднесрочного и долгосрочного кредитования, предоставляемого физическому лицу.

Методика является формализованной системой оценки платежеспособности потенциального заемщика – физического лица и универсальной при предоставлении физическим лицам всех видов среднесрочных и долгосрочных кредитных продуктов, включая кредитование на приобретение автомобилей, квартиры и иные кредитные продукты. При этом уровни максимальных лимитов кредитования по различным кредитным продуктам могут различаться в силу различий в обеспечении и сроках кредитования.

Следует отметить, что каждый коммерческий банк самостоятельно подходит к разработке балльных методик, поэтому они могут существенно отличаться как по количеству критериев, так и по допустимым значениям.

В данных методических указаниях будет рассмотрена балльная методика Банка «ХХХ». Определение платежеспособности физического лица и максимального лимита кредитования проводится в три этапа:

1. Определение соответствия клиента минимальным требованиям банка к потенциальному заемщику. В случае если клиент удовлетворяет минимальным требованиям Банка, следует переход ко второму этапу. Если клиент не соответствует хотя бы одному параметру, дальнейший анализ в рамках настоящей методики не проводится.

2. Расчет суммы доходов, которые возможно направить в погашение кредита. Данный расчет проходит в три этапа:

1) расчет реального текущего дохода заемщика, со-заемщика и поручителей («текущий доход»);

2) определение стабильной части указанных доходов в средне- и долгосрочной перспективе с учетом места работы, должности, возраста, квалификации и иных факторов («ожидаемый доход»);

3) расчет части ожидаемого дохода, которую заемщик, со-заемщик и поручители будут иметь возможность направлять в погашение кредитов и займов после проведения необходимых расходов («свободный доход»).

3. Определение максимального лимита кредитования на основе величины свободного дохода и ожидаемого дохода заемщика, со-заемщика и поручителей и установленных коэффициентов максимальной кредитной емкости.

В случае, когда солидарная ответственность за возврат кредита возлагается на несколько физических лиц (основного заемщика и со-заемщика и/или поручителя), расчет максимального лимита кредитования каждого лица проводится отдельно на основании их свободного/ожидаемого дохода. Максимальный совокупный лимит кредитования основного заемщика равен сумме максимального лимита кредитования основного заемщика (рассчитанного без учета со-заемщика и поручителей), максимального лимита кредитования со-заемщика и максимального лимита кредитования каждого поручителя.

Настоящая методика позволяет проводить анализ дохода как подтвержденного документально так и не подтвержденного документально.

Минимальные требования к заемщикам:

Заемщик (основной заемщик и поручитель) должен соответствовать каждому из ниже перечисленных обязательных требований (Таблица 4):

Таблица 4 Обязательные требования к заемщикам

Возраст от 21 до 60 лет Да
Наличие постоянной регистрации на территории областного центра или области областного центра Да
Трудовая деятельность должна осуществляться на территории областного центра или области областного центра Да
Оформленные взаимоотношения с работодателем в виде записи в трудовой книжке, трудового контракта либо иного документа Да
Наличие трудового стажа не менее 1 года Да
Отсутствие отрицательной кредитной истории Да
Заявленный в анкете доход – более 350 долларов США в месяц Да
Для женщин – возраст ребенка – более 6 месяцев (при наличии ребенка) Да
Есть проблемы с армией у мужчины моложе 27 лет (нет военной кафедры в высшем учебном заведении, скрывается от военкомата) Нет

Лица, не соответствующие любому из указанных минимальных требований в дальнейшем расчете максимального лимита кредитования не рассматриваются.

Минимальные требования могут быть изменены в рамках какого-либо кредитного продукта Кредитным Комитетом банка.

Расчет свободного дохода:

На основании сведений о доходах, указанных в анкете – кредитной заявке, и представленного пакета документов производится классификация дохода основного заемщика, со-заемщика и поручителя по следующей схеме.

Первый этап – Расчет реального «текущего дохода» физического лица.

Под реальным текущим доходом понимается заявленный доход физического лица на текущий момент времени, с учетом поправок на степень достоверности (подтверждения) данного дохода представленными клиентом документами. Реальный текущий доход (ТД) определяется по формуле 16:

 

ТД=ЗД (заявленный доход)*

min (Балл скоринга по текущему доходу (%), 100%), (16)

 

где Балл скоринга по текущему доходу = Базовый балл скоринга дохода +/- дополнительные баллы.

Базовый балл скоринга дохода определяет «среднее» ожидаемое завышение заявленного дохода над реальными доходами заемщика. Базовый балл рассчитывается по следующей матрице (Таблица 5):

Таблица 5 Базовый балл скоринга дохода

Вид дохода Базовый Балл скоринга дохода
Основной Заемщик / Поручитель Со-заемщик
Документально подтвержденный доход 100% 100%
Документально не подтвержденный доход 60% 60%
Документально не подтвержденный доход (со-заемщиком не представлены документы, подтверждающие его доход) 60% 40%

В случае, когда часть заявленного дохода является документально подтвержденной, данная сумма дохода принимается с базовым баллом 100%, а неподтвержденная часть принимается с базовым баллом 40%-60% согласно матрице.

Дополнительные баллы скоринга предназначены для более точного определения реального текущего дохода, в первую очередь, для заемщиков с неподтвержденными доходами. Расчет дополнительных баллов производится по следующей матрице (Таблица 6):

Таблица 6 Дополнительные балы скоринга

  Основной Заемщик/Поручитель Со-заемщик  
 
Наличие оборотов по счету клиента (счет банковской карты, текущие счета, срочный счет (депозитный), проч.)  
Объемы оборотов Балл Балл  
Оборот по счету составляет менее 30% заявленного дохода клиента 0% 0%  
Оборот по счету составляет от 30% до 50% заявленного дохода клиента 10% 10%  
Оборот по счету составляет более 50% заявленного дохода клиента 15% 15%  
При предоставлении клиентом выписки по счету рассчитывается среднемесячный оборот по счету.  
Потенциальный заемщик является клиентом Банка  
Да 5% 5%  
Нет 0% 0%  
Приобретение семьей недвижимости за последние 5 лет (квартиры, дома)  
Стоимость имущества в долларах США Балл Не анализируется  
Менее 20 000 0%    
От 20 000 до 38 000 5%    
От 38 000 до 50 000 15%    
Свыше 50 000 20%    
В расчет принимаются все приобретенные объекты, в т.ч. и проданные за последние 5 лет  
Приобретение семьей движимого имущества за последние 5 лет (автомобиль, мотоцикл, яхта, прочее дорогостоящее имущество)  
Стоимость имущества в долларах США Балл Не анализируется  
Менее 3 000 0%    
От 3 000 до 10 000 5%    
От 10 000 до 30 000 10%    
Свыше 30 000 15%    
В расчет принимаются все приобретенные объекты, в т.ч. и проданные за последние 5 лет  
Приобретение семьей земельных участков за последние 5 лет  
Стоимость имущества в долларах США Балл Не анализируется  
Менее 3 000 0%    
От 3 000 до 10 000 5%    
От 10 000 до 30 000 10%    
Свыше 30 000 15%    
       
В расчет принимаются все приобретенные объекты, в т.ч. и проданные за последние 5 лет. Стоимость имущества оценивается кредитным специалистом на основании данных газеты «Из рук в руки» либо аналогичного регионального издания.  
Наличие страхования имущества семьи, жизни членов семьи, проч.
Размер страховой суммы в долларах США Балл Не анализируется
Менее 3 000 0%  
От 3 000 до 10 000 5%  
От 10 000 до 30 000 7%  
Свыше 30 000 10%  
Владение долей предприятия членами семьи.
Размер доли участия в предприятии Балл Не анализируется
Менее 10% 0%  
От 10% до 25% 10%  
От 25% до 50% 15%  
Более 50% 20%  
Подтверждение ежемесячных расходов семьи.
Размер расходов Балл Не анализируется
Расходы составляют менее 30% заявленного дохода клиента 0%  
Расходы составляют от 30% до 50% заявленного дохода клиента 10%  
Расходы составляют более 50% заявленного дохода клиента 15%  
Анализируются документально подтвержденные расходы. Под документально подтвержденными расходами в рамках настоящей Методики понимаются расходы, по которым клиент может предоставить документы, содержащие ФИО клиента или членов его семьи, наименование расходов и суммы (например, приобретение бытовой техники)
Доля собственных средств в приобретаемом имуществе
Размер доли собственных средств Баллы Не анализируется
До 40%  
От 40% до 50% 5%  
От 50% до 60% 10%  
Более 60% 15%  
 
ИТОГО:    
             

В случае если сумма расчетных текущих доходов заемщика, со-заемщика и поручителя составит менее 350 долларов США, дальнейший анализ не производится и максимальная сумма кредитования считается равной нулю.

Второй этап – Расчет «ожидаемого дохода» физического лица:

Под ожидаемым доходом понимается стабильная часть дохода физического лица, которую он/она с большой степенью вероятности сможет получать в будущем с учетом риска потери работы и востребованности на рынке труда. Расчет Ожидаемого Дохода производится по формуле 17:

 

ОД = ТД *min (Балл скоринга по стабильности дохода (%), 100%) (17)

 

Балл скоринга по стабильности дохода рассчитывается следующим образом (Таблица 7):

Таблица 7 Балл скоринга по стабильности дохода

  Основной Заемщик / Поручитель Со-заемщик
1. Отраслевая принадлежность предприятия-работодателя
Наименование отрасли Балл (%) Балл (%)
Электроэнергетика
Атомная промышленность
Машиностроение
Нефтедобыча, нефтепереработка, нефтехимия
Газовая промышленность
Горнодобывающая промышленность
Черная и цветная металлургия
Авиастроение
ВПК
Стройиндустрия
Государственные органы
Транспорт
Связь и телекоммуникации
СМИ
Оптовая и розничная торговля
Сфера услуг
Легкая и пищевая промышленность
Сельское хозяйство
Вооруженные силы
Здравоохранение
Издательская деятельность
Наука, культура, образование
Финансы, банковское дело, страхование
2. Должность клиента
Руководитель / зам. руководителя (организации)
Руководитель подразделения / зам. руководителя подразделения (крупного структурного подразделения)
Руководитель подразделения / зам. руководителя подразделения низшего звена
Ведущий специалист
Специалист -10 -10
Индивидуальный предприниматель
3. Функциональные обязанности клиента
Участие в основной / профилирующей деятельности
Не основная деятельность:    
Бухгалтерия, финансы, кадровая служба
Снабжение, сбыт
Хозяйственная служба
Канцелярия, секретариат
Юридическая служба
Служба безопасности
4. Длительность трудовой деятельности (стаж)
Общий стаж более 5 лет
Стаж от 3 до 4 лет
Стаж от 1 до 3 лет -10 -10
5. Непрерывность трудовой деятельности за последние 5 лет
Перерыв менее 3 месяцев
Перерыв от 3 месяцев до 1 года (2) -10 -20
Перерыв более 1 года (2) -50 -50
(2) не применяется к женщинам, находившимся в отпуске по уходу за ребенком
6. Стаж на последнем месте работы
Более 1 года
От 3 месяцев до 1 года
Менее 3 месяцев -20 -20
7. Частота смены работы за последние 5 лет
Не более трех
От трех до четырех -10
Более четырех -15 -20
8. Наличие карьерного роста за последние 5 лет
Есть
Нет
9. Образование
Ученая степень, 2 и более высших образования
Высшее
Незаконченное высшее
Средне-специальное
Среднее -10 -10
10. Возраст клиента
Менее 24 лет
От 25 до 45 лет
От 46 до 55 лет
Более 56 лет -10 -10
11. Кредитная история
Положительная (своевременное выполнение обязательств по обслуживанию кредита)
Удовлетворительная (не имеет кредитной истории)
Кредитная история клиента оценивается как положительная, если клиент своевременно выполнял обязательства по погашению задолженности по ранее полученным кредитам либо погашение задолженности было осуществлено несвоевременно по независящим от клиента объективным причинам. Кредитная история клиента оценивается как удовлетворительная, если клиент не имеет кредитной истории либо имел просроченную задолженность сроком выше 5 календарных дней не более 1 раза в течение срока погашения кредита по субъективным зависящим от клиента причинам.
Итого    

Совокупный ожидаемый доход основного заемщика равен сумме ожидаемого дохода основного заемщика (рассчитанного без учета со-заемщика и поручителей), ожидаемого дохода со-заемщика и ожидаемого дохода каждого поручителя.

Третий этап – Расчет «свободного дохода» физического лица.

Под свободным доходом понимается часть ожидаемого дохода физического лица, которая остается в его распоряжении после необходимых расходов на проживание и оплаты фиксированных платежей и которую возможно направить на погашение кредита и новые дорогостоящие покупки (отдых, технику, мебель и т.п.).

Расчет свободного дохода производится по формуле 18:

СД = ОД * (1 – Кmin) – ЕП, (18)

где Кmin – коэффициент минимальных расходов, зависящий от количества членов семьи физического лица.

ЕП – сумма фиксированных платежей (аренда жилья, образование и т.п.).

Расчет Кmin и ЕП производится по следующим таблицам:

Таблица 8 Расчет коэффициента минимальных расходов (Кmin)

Количество членов семьи, проживающих совместно с физическим лицом (супруг(а), дети младше 18 лет, пенсионеры родители) Кmin
30%
35%
40%
45%
50%
5 и более 70%

 

Таблица 9 Ежемесячные фиксированные платежи семьи (ЕП)

Арендные платежи US $_________
Платежи по кредитам US $_________
Платежи за образование US $_________
Алименты US $_________
Прочие US $_________
(3) данные из Анкеты – кредитной заявки US $_________
Итого ЕП US $_________

 

Свободный доход заемщика будет представлять собой максимальную сумму ежемесячного аннуитетного платежа, то есть:

СД = max Па (максимальный аннуитетный платеж) (19)

Ежемесячный аннуитетный платеж — это постоянная сумма, которую заемщик каждый месяц отдает банку.

Совокупный свободный доход основного заемщика равен сумме свободного дохода основного заемщика (рассчитанного без учета со-заемщика и поручителей), свободного дохода со-заемщика и свободного дохода каждого поручителя.

Максимальный лимит кредитования определяется как отношение максимальной суммы аннуитетного платежа к аннуитетному коэффициенту, который зависит от запрашиваемого срока кредита и процентной ставки:

махР = , (20)

где

махР – максимальный лимит кредитования,

Ка – аннуитетный коэффициент

Kа= , (21)

где

Т – срок ссуды в месяцах

Максимальный совокупный лимит кредитования основного заемщика равен сумме максимального лимита кредитования основного заемщика (рассчитанного без учета со-заемщика и поручителей), максимального лимита кредитования со-заемщика и максимального лимита кредитования каждого поручителя.

Ежемесячный аннуитетный платеж складывается из двух составляющих — возвращения основного долга и начисленных процентов. В случае, когда известна запрашиваемая сумма ссуды ежемесячный аннуитетный платеж рассчитывается как произведение первоначальной суммы ссуды на аннуитетный коэффициент:

Па=Р*Kа , (22)
где

Па – ежемесячный аннуитетный платеж по ссуде,

Р – первоначальная сумма ссуды,

Ка – коэффициент ежемесячных аннуитетных выплат.

Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо из суммы ежемесячного аннуитетного платежа (размер которого остается неизменным) вычесть размер процентных выплат в данном месяце. Размер ежемесячных процентных выплат определяется или, исходя из того, что «в году 12 месяцев» (т. е. для расчетов используется годовая процентная ставка, деленная на 12) или используется расчет точных процентов, исходя из того, что «в году 365 дней»:

Пi = Р* , (23)

где

Пi – процентный платеж по ссуде за один месяц,

i – процентная ставка (годовая)

Выплата в погашение основной суммы долга определяется как разница между суммой ежемесячного аннуитетного платежа и процентным платежом за месяц:

Под = Па – Пi, (24)

где

Под - платеж по основной сумме долга

 

В дополнение к общему ограничению в виде максимального совокупного лимита кредитования, Кредитный Комитет Банка может установить дополнительные ограничения по лимитам на отдельные продукты. Данные ограничения могут быть, в частности, связаны с минимальной долей первоначального взноса заемщика при приобретении имущества или недвижимости в кредит Банка.

После определения максимального совокупного лимита кредитования, кредитный специалист осуществляет оформление заключения по кредитной заявке. К заключению по кредитной заявке обязательно прилагается расшифровка поэтапного определения дохода с указанием присвоенных коэффициентов по каждой статье.

В противном случае анализ кредитоспособности потенциального заемщика следует проводить с использованием порядка, изложенного ниже.

Оценка кредитоспособности клиента – физического лица проводится на основе следующих документов:

- документ, удостоверяющий личность клиента – копия паспорта;

- документ, подтверждающий доход клиента:

- справка (с места работы) о доходах физического лица по форме 2-НДФЛ;

- копия налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц по форме 3-НДФЛ.

При наличии у банка сомнений в отношении клиента список документов может быть расширен, в том числе для проведения анализа целесообразно запросить:

- документы, подтверждающие наличие в собственности клиента дорогостоящего и ликвидного имущества (недвижимость, автомобили, ценные бумаги, денежные средства на счетах в банках и т.д.);

- прочие документы, которые могут подтвердить платежеспособность и деловую репутацию клиента.

Для проведения оценки на основе предоставленных клиентом документов, а также прочей собранной информации, проводится анализ источников получения доходов, их реальности и стабильности, размера доходов, а также сведений о наличии компенсирующих факторов. На основе результатов анализа делается вывод о степени кредитоспособности клиента и группе инвестиционной привлекательности. В случае, когда солидарная ответственность за погашение задолженности перед банком возлагается на нескольких физических лиц (основного заемщика, со-заемщика и/или поручителя), целесообразно анализировать кредитоспособность каждого из указанных лиц.

Определение степени кредитоспособности и группы инвестиционной привлекательности клиента осуществляется в соответствие с таблицей 10:

 

Таблица 10 Степень кредитоспособности и группы инвестиционной привлекательности клиента

Группа инвестиционной привлекательности Степень кредитоспособности Результаты финансового анализа
Высокая Совокупный документально подтвержденный доход, получаемый клиентом, достаточен для выполнения всех обязательств перед банком (погашение основного долга, уплата процентов / комиссий и т.д.). Есть основания предполагать, что уровень дохода не понизится на протяжении всего периода кредитования.
Приемлемая Совокупный доход клиента документально не подтвержден (клиент не смог предоставить документы, подтверждающие доход), его уровень достаточен для обслуживания и погашения кредитных продуктов банка. Анализ ситуации, сложившейся на рынке труда (либо иной косвенный способ подтверждения дохода), дает основания предположить, что клиент действительно способен получать доход в заявленном размере, либо выявлен один или несколько компенсирующих факторов, в том числе наличие в собственности клиента ликвидных активов, реализация которых позволит погасить задолженность перед Банком.
Удовлетворительная Совокупный доход клиента документально не подтвержден (клиент не смог предоставить документы, подтверждающие доход), но его уровень достаточен для обслуживания и погашения кредитных продуктов банка. Выявлен один или несколько компенсирующих факторов, в том числе наличие в собственности клиента ликвидных активов, реализация которых позволит погасить задолженность перед банком. Имеется информация, которая дает основания предполагать, что уровень дохода клиента в будущем (в период кредитования) может измениться в сторону уменьшения, либо есть сведения, ставящие под сомнения деловую репутацию клиента.
Низкая Доход клиента не подтвержден документально, наличие компенсирующих факторов не выявлено, либо клиент имеет нестабильный (или имеющий тенденцию к снижению) подтвержденный доход в течение анализируемого периода, уровень которого не достаточен для погашения обязательств перед банком. Есть основания предполагать, что в течение срока действия кредитного продукта клиент также будет получать доход, недостаточный для погашения кредитных продуктов банка. Имеются сведения, ставящие под сомнение деловую репутацию клиента.

Балльная методика «скоринг» имеет ряд преимуществ: она является универсальной при предоставлении физическим лицам всех видов кредитных продуктов, достаточно проста в использовании, учитывает множество факторов одновременно, что позволяет более точно оценить заемщика.

 


 








Date: 2015-07-02; view: 850; Нарушение авторских прав

mydocx.ru - 2015-2017 year. (0.013 sec.) - Пожаловаться на публикацию