Функции и операции коммерческих банков. Банковские технологии.

Коммерческие банки (КБ) представляют низовой, второй уровень банковской системы; особая категория деловых предприятий, которые получили название финансовых посредников.

Функции КБ:

1) Аккумуляция и мобилизация денежного капитала, что означает сосредоточение в КБ временно свободных денежных средств ю/л и ф/л и превращение их в капитал;

2) Посредничество в кредите, которое возникает вследствие того, что прямые отношения между кредиторами и заёмщиками невозможны из-за несовпадения суммы и срока;

3) Создание кредитных денег, осуществляемое в виде банковских депозитов образуется 2 путями:

3.1) КБ, принимая нал. деньги от своих клиентов, осуществляет замену 1 вида денег (банкнот) другими (депозитами);

3.2) КБ на основе выдачи кредитов приобретает у клиентов цб, иностранную валюту, т.е. происходит обратный переход денег из безнал. формы в нал.;

4) Осуществление расчётов в народном хозяйстве. КБ выступают организаторами и посредниками расчётов по безналу, осуществляя платежи по поручению клиентов и учёт их денежных операций;

5) Организацию выпуска и размещения цб;

6) Оказание консультационных услуг, что связано с заинтересованностью банков в эффективной и прибыльной работе своих клиентов, для чего банки осуществляют консультирование по вопросам повышения кредитоспособности своих клиентов, оптимизации их расчётов, налогового планирования.

Виды операций коммерческого банка:

1) Пассивные (играют первичную роль – привлечение капитала):

1.1) Приём вкладов и депозитов от ю/л, ф/л, открытие и ведение расчётных и иных счетов ю/л;

1.2) Получение кредитов от коммерческих банков или ЦБ РФ (межбанковских кредитов);

1.3) Эмиссия инвестиционных цб (депозитных сертификатов, векселей и т.п.).

2) Активные (операции по размещению средств):

2.1) Кредитные – операции кредитора по размещению свободных ресурсов заёмщику;

2.2) Расчётные – хранение средств клиентов, перемещение их с помощью платёжных инструментов по распоряжению держателя денежных средств;

2.3) Кассовые – операции банка по приёму и выдаче денег и ценностей клиентам банка через операционную кассу банка;

2.4) Межбанковские – предполагают расчёты между банками и др. кредитных учреждениям;

2.5) Вексельные – учёт векселей, выдача ссуд под обеспечение векселей, принятие векселей на инкассо для получения платежей и для оплаты их в срок.

Банковские технологии – совокупность разных телекоммуникационных, информационных технологий, компьютерных сетей, программных продуктов, внутренних процедур, моделей управления рисками и т.д., используемых в банках. Например, технология выпуска и защиты кредитных карт, защита внутренней информации банка от несанкционированнногг доступа или потери данных, системы безопасности и слежения, требования к банкоматаам и кассовым узлам.