Денежно-кредитное обеспечение предпринимательства

Самое очевидное решение для предпринимателей, испытывающих

нехватку денежных средств – это получение кредита в банке или у других

предпринимателей.

Конкретное предложение о необходимости и размере займа готовится

самим предпринимателем с предоставлением бизнес-плана или финансовой

службой предприятия.

В свою очередь банк нуждается в разнообразной информации о клиенте

(особенно при первом обращении). Как правило, анализируются следующие

характеристики клиента:

- характер клиента (показатели доходности, порядочность и т.д.);

- платежеспособность;

- капитал клиента (оценка достаточности, рыночной устойчивости и

финансового положения);

- обеспечение кредита (виды обеспечения и отнесения кредита к тому или

иному классу надежности);

- текущее деловое положение и деловая репутация.

Таким образом, изучая и проверяя клиентов банки стремятся отсечь от

своего

кредита

нецивилизованных,

ненадёжных

и

непорядочных

предпринимателей. В свою очередь предприниматель также должен думать о

надежности банка и его реальных возможностях.

Если потенциальный заемщик отвечает всем требованиям банка, то банк

принимает положительное решение о выдаче кредита и заключает с заёмщиком

кредитное соглашение – договор, по которому одна сторона (кредитор) передает другой стороне (заёмщику) денежные средства (кредит) в размере и на

условиях, предусмотренных договором. Кредитное соглашение заключается в

письменном виде и всегда носит индивидуальный характер.

Обеспечение кредита осуществляется различными способами:

- посредством специального письменного обязательства заемщика;

-

через

поручительства

третье стороны.

Поручительство может

распространяться как на всю сумму долга, так и на ее часть. Поручителей

может быть несколько как юридических, так и физических лиц.

- через имущественный залог.

В банковской практике можно выделить четыре классические формы

залога:

1) залог недвижимости-ипотека (строения, здания, земельные участки).

2) залог товарно-материальных ценностей (товаров)

3) залог ценных бумаг. Преимущество имеют бумаги, котирующиеся на

фондовой бирже, объем кредита, под которые может достигать до 80-90 % их

стоимости.

4) залог имущества. Обычно то, которое может быть продано через

ломбард. Этот вид является наименее предпочтительным, поэтому кредит

составляет примерно 50 % стоимости закладываемого имущества.

Предприниматель, нуждающийся в кредите, может также обратиться к

другому предпринимателю или физическому лицу, имеющему временно

свободные денежные средства.

Отношения между кредитором и заемщиком в этом случае регулируются

специально составленным договором займа или оформляется векселем.