Кредиты – классика жанра

Раньше парень на дорогой машине был мечтой каждой девушки. Сейчас девушки с опаской смотрят на парней в дорогих машинах – пока не узнают их кредитную историю.

Анекдот

Думаете, после 2008 года мы чему‑то научились? Как бы не так! Прошло два года – и банки снова активно вливают нам в голову истории про «возьми здесь и сейчас, плати потом!».

Ирина с Алексеем познакомились на бизнес‑конференции случайно, но так понравились друг другу, что сразу договорились о встрече.

На первое свидание Алексей подъехал на новеньком Infiniti – и вообще выглядел очень респектабельно и дорого. В разговоре выяснилось, что и живет он практически в центре Москвы. В общем, Ирина была в восторге: наконец‑то она встретила человека, с которым нашла много общих интересов! Умный, красивый, плюс еще и состоятельный!

Ее день рождения осенью 2008 года они праздновали недалеко от Мале, на Мальдивах (за счет Алексея, естественно). Все было чудесно, пока в один прекрасный вечер молодой человек случайно не открыл секрет своей состоятельности. Оказалось, что он больше не может оплачивать счета и просто не знает, что делать: платежи по ипотеке и автокредиту в долларах, взял он их когда‑то из‑за низких ставок, теперь ставки выросли на 30 % в рублевом эквиваленте. Работодатель зафиксировал зарплату в рублях (кризис в разгаре!), которая не покрывает даже эти платежи, не говоря о текущих расходах. В отчаянии Алексей успел взять еще два потребительских кредита: один – на поездку на Мальдивы, второй – на жизнь. Последняя капля – пропущено уже три платежа по ипотеке! Чтобы как‑то выйти из сложившейся ситуации, он выставил на продажу машину (с серьезной скидкой, так как она под залогом банка) – из банка по ипотеке названивают почти каждый день…

Многие, получив доступ к кредитам, стали исполнять свои давние мечты… в долг. Кто‑то покупает квартиры и машины, а кто‑то и банальную бытовую технику, туристические поездки, берет кредит на свадьбу и даже приобретение одежды. Нам кажется, что гораздо проще оформить бумаги на кредит и осуществить покупку немедленно – пусть и с переплатой, ведь у большинства людей нет накоплений. Мы живем от зарплаты до зарплаты, тратя весь доход независимо от его величины и даже не думая о том, что возможны другие варианты.

Вы только подумайте: проценты по кредиту на покупку средств связи, выдаваемые на месте, в магазине, составляют в среднем 50–60 % годовых, бытовой техники и компьютеров – 45–50 %!!!

Но в момент приобретения желаемого никто не задумывается о процентах, рисках, о своей будущей платежеспособности, о непредвиденных ситуациях. А самое главное – о том, что на изрядную долю этих покупок можно легко и быстро накопить необходимую сумму без всяких кредитов!

Большинство из нас этому не учили, как и не учили правильному пользованию кредитами, планированию денежных потоков, учету валютных и рыночных рисков.

Есть две крайности: либо мы активно пользуемся кредитами и постоянно переплачиваем за покупки – в то время как могли бы эти деньги пустить на что‑то из нашего списка желаний, либо попадаем в такую долговую яму, что больше в принципе ничего не хотим слышать про кредиты.

А тем не менее кредит, как и любой другой финансовый продукт, имеет свои плюсы при разумном использовании.

Может помочь приобрести необходимое дорогостоящее имущество.

3D‑телевизор? Это же смешно! Вот когда вам не хватает немного денег на квартиру вашей мечты, а другого шанса не окажется – тогда точно дешевле будет сейчас взять кредит.

Позволяет при крайней необходимости получить желаемое «здесь и сейчас».

Новая модель телефона явно в этот список не входит! Когда ваш ребенок получил грант на обучение в Сорбонне, а у вас даже на сниженный в рамках гранта платеж денег не хватает – тогда выгоднее будет взять кредит (о кредитах на образование поговорим подробнее во второй главе).

Выручает, когда у нас кассовый разрыв.

Если форс‑мажорные обстоятельства заставили «вынуть деньги» из семьи, а через две недели нужно будет оплачивать ремонтникам их работу на даче – до следующей зарплаты можно взять кредит (хотя можно и с ремонтниками договориться, и деньги у родственников поискать).

В некоторых случаях кредит может помочь заработать.

Покупать в кредит новый ноутбук для ребенка только из‑за того, что на старом «мам, Crisis не идет, а на носу Новый год!», – не наш подход. Давайте наконец‑то расскажем сыночку, что такое семейный бюджет и почему на новый ноутбук он может рассчитывать в феврале. Или другая ситуация: используя старый компьютер, вы не успевали вовремя сдавать рабочие отчеты, поэтому опять не получили премию. Посчитайте: может быть, окажется, что новый ноутбук в кредит окупится первой же премией, которую вам наконец‑то дадут.

Конечно, все это не о кредитах из серии «до 25 тысяч рублей за 20 минут!!! Без залога и поручителей!!!». Я уверена, что вы, уважаемый читатель, не поведетесь на такие объявления в метро или газете.

Для того чтобы кредит помог, а не навредил, вам необходимо соблюдать всего три правила личной финансовой безопасности.

1. Планировать будущие денежные потоки (за счет каких источников дохода будет выплачиваться кредит в плановом порядке, в экстренных случаях).

2. Учитывать валютный риск (брать кредит в валюте основного источника дохода).

3. Не вкладывать кредитные деньги в проекты с низкой доходностью (доходность вложений должна быть всегда выше средней ставки по кредитам).

Собираясь брать кредит, составьте четкий план будущих денежных поступлений, учитывайте валютный риск, не вкладывайте кредитные деньги в проекты с низкой доходностью.

Самым главным минусом любого кредита является переплата. Что бы вы ни купили с использованием кредита – вы за это переплатите! И переплатите много! В большинстве случаев накопления на покупки являются более выгодным вариантом, чем привлечение кредита.

К минусам кредитования также можно отнести следующее.

• Необходимость соблюдать финансовую дисциплину, в противном случае – платить штрафы, пени, разбираться в судах.

• Ограничения, связанные с залогом имущества при ипотеке, автокредитовании и приобретении другого дорогостоящего имущества, некоторых видах потребительского кредитования.

• Сопутствующие расходы: страхование имущества или жизни; ссудный процент, рассмотрение заявки и т. п.

• Риск изменения процентной ставки или увеличения стоимости залога, если это предусмотрено кредитным договором.

К 2008 году в России сложилась целая прослойка потребителей, оценивавших свою зарплату не как сумму, которую в этом месяце можно потратить, а как сумму, откуда нужно вычесть кредитные платежи.

Теория «не цепляет»? Тогда предлагаю сухие выкладки разбавить живой историей.

Елена получила работу руководителя департамента в крупной розничной сети. 2005 год – а она «продавила» руководство на зарплату в 110 тысяч рублей. И понеслось! В первый же квартал она купила в кредит машину («недорогую» – новенький Chevrolet Aveo. Зато красный!). Далее в родительской квартире требовался ремонт – и на это тоже она взяла кредит. Потом случилось несчастье, и она решила съездить вдвоем с отцом в Японию – сменить обстановку. Не самая дешевая страна (только перелет 60 тысяч рублей на человека) – соответственно, из ежемесячной зарплаты вычитаем еще какую‑то сумму весь следующий год.

Слава богу, Елене «не повезло» осенью 2007 года – решила съехать из родительского дома и купить квартиру, но никак не могла найти именно то, что «на душу ляжет». Да и банки ипотеку ей давали не все (правильно, уже и так на себя три крупных кредита возложила). Раньше она работала в банке – подсуетилась, и удалось все‑таки по ипотеке договориться, но теперь с квартирой не получалось (когда нашла именно то, что хотела, застройщик там работал только с одним, «своим» банком, а тот на уступки не шел).

Важная деталь: при выборе банка процентные ставки Елена особенно не рассматривала. «Ну и подумаешь, что у того банка ставка чуть выше! Общая температура по рынку – 12–14 %. Плюс‑минус 1 % для меня – не особенно большая разница». Вот на этих словах пришлось достать калькулятор и заставить даму наконец‑то посчитать.

1. Квартира стоила 8 миллионов рублей.

2. Ипотеку давали на двадцать лет под 14 % годовых.

3. Первого взноса не было.

Понятно, что за двадцать лет ей пришлось бы заплатить три стоимости этой квартиры.

Если пересчитать с учетом не 14 %, а 13 %, то выяснится, что этот «плюс‑минус процент» составляет дополнительные выплаты в 1,4 миллиона рублей из ее зарплаты.

Смотрите сами.

Глаза девушки округлились! И вовремя – как вы уже догадываетесь, в 2008 году розничная сеть обанкротилась, найти зарплату такого же уровня Елена не могла еще два года. Если бы на ней к тому же ипотека повисла… Я знаю несколько историй, когда люди действительно искали возможность получить справку о смерти и хотя бы таким способом избавиться от кредитного ярма.

Ну а чем закончилась история о наших влюбленных, рассказанная чуть ранее? Алексей решил свои финансовые проблемы, продав машину и отдав эти деньги за часть ипотеки. Таким образом, он существенно снизил платеж по квартире и смог нормально жить, ведь доход у него был действительно высокий, даже по московским меркам. Через год он купил новую машину – уже на свои деньги.