Потребительский кредит

Проект ГК РФ вводит особую разновидность кредитного договора - "потребительский кредит". Данный вид договора будет регулироваться ст. 821 ГК РФ в редакции Проекта. В действующей редакции Гражданского кодекса РФ статья с таким номером устанавливает возможность отказа от предоставления или получения кредита.

Договор потребительского кредита заключается между банком или иной кредитной организацией (кредитором) и гражданином. Кредитор предоставляет гражданину денежные средства для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 821 ГК РФ в редакции Проекта).

До заключения договора потребительского кредита банки будут обязаны уведомлять потребителей обо всех обстоятельствах, влияющих на стоимость кредита: о порядке, сроках и условиях предоставления кредита, размере процентов за пользование кредитом, об иных платежах по договору, о графике платежей по договору, последствиях его несоблюдения заемщиком и др. (п. 2 ст. 821 ГК РФ в редакции Проекта).

Если кредитор не исполнит обязанность по информированию заемщика, гражданин вправе отказаться от договора потребительского кредита путем возврата суммы кредита. Проценты за пользование денежными средствами в этом случае будут рассчитываться не по ставке, указанной в договоре, а по ставке рефинансирования ЦБ РФ (п. 2 ст. 821 ГК РФ в редакции Проекта).

Заемщику будет предоставлено 14 дней со дня наступления предусмотренного договором срока предоставления кредита потребительского кредита на то, чтобы отказаться от договора и возвратить полученную сумму с выплатой процентов за время фактического пользования кредитом. Это правило дополняет практику ВАС РФ, который в п. 10 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" указал на недопустимость установления для потребителя штрафа за отказ от получения кредита.

В данном Информационном письме Президиум ВАС РФ ссылается на ст. ст. 25 и 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Этими статьями устанавливается право потребителя в течение некоторого (как правило, незначительного) периода с момента заключения договора отказаться от его исполнения без каких-либо негативных для себя последствий. В указанном Информационном письме рассматривается ситуация, когда заемщик отказывается от исполнения кредита до момента получения денежных средств. Авторы Проекта ГК РФ предлагают дополнительно предоставить заемщику возможность отказаться от договора уже после получения суммы кредита.

Согласно Проекту ГК РФ, если заемщик пропустит срок для отказа от договора потребительского кредита, за ним сохранится право на досрочное исполнение договора потребительского кредита по общим правилам о досрочном исполнении договора займа (п. 3 ст. 821 и п. 2 ст. 810 ГК РФ в редакции Проекта).

Проект ГК РФ предполагает, что помимо Гражданского кодекса РФ договор потребительского кредита будет регулироваться отдельным законом о потребительском кредите, а также законодательством о защите прав потребителей. Отметим, что 30 марта 2012 года на сайте Министерства финансов был опубликован проект федерального закона о потребительском кредите (http://www1.minfin.ru/ru/legislation/projorders/).

Согласно переходным положениям Проекта ГК РФ правила о потребительском кредите будут применяться к тем договорам, которые не исполнены к моменту введения Проекта ГК РФ в действие (п. 33 ст. 8 Проекта Федерального закона "О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации").