Классификация B2B-систем

B2B-системы различаются по набору предлагаемых функций:

1. Корпоративный сайт компании: предназначен для общения с партнёрами и контрагентами, содержит информацию о компании, персонале, руководстве, продукции, описание услуг.

2. Интернет-магазин — предназначен для сбыта продукции, может быть встроен в корпоративный сайт. Он позволяет размещать заказы, проводить электронные платежи, обеспечивать доставку.

3. Служба закупок снабжения ищет поставщиков, получает коммерческие предложения, осуществляет электронные платежи, контролирует выполнение заказов.

4. Информационный сайт — предназначен для размещения информации об отрасли, входящих в неё компаний, параметров состояния рынка, отраслевых стандартов.

5. Брокерские сайты выполняют роль посредников между покупателями и продавцами.

6. Электронные торговые площадки (ЭТП): предназначены для непосредственного осуществления торгово-закупочной деятельности. ЭТП, как правило, выполняются в виде отдельных сайтов, и на них создаются рабочие места для предоставления пользователям целого ряда услуг.

7. Профессиональные b2b-медиа продукты — это продукты (газеты, журналы, отраслевые каталоги, информационные бюллетени), нацеленные исключительно на профессионалов, работающих в определённой сфере либо отрасли. B2B-издания могут быть посвящены вопросам менеджмента, логистики, продажам, финансам, различным секторам экономики и т. д. Как правило, данные издания потребляются исключительно с целью получения информации, необходимой для работы. При этом, различные типы изданий (нацеленные на определённую профессию или отрасль) могут иметь общую аудиторию, ведь одни и те же профессионалы работают на разных рынках.

B2C

Business-To-Consumer (B2C) (русск. Бизнес для Потребителя) — форма электронной торговли, целью которой являются прямые продажи для потребителя.

B2C эффективен для устранения различий между крупными городами и удалёнными регионами в смысле доступности товаров и услуг для потребителя. B2C позволяет вести прямые продажи с минимальным количеством посредников. Устранение посредников даёт возможность устанавливать конкурентные цены на местах и даже увеличивать их (исключая вознаграждение посредников), что, естественно, приведёт к росту прибыли.

Система является одним из звеньев в цепочке современных бизнес-процессов, и это звено строит бизнес-отношения следующего плана взаимодействий: "Бизнес-клиент".

B2C - это концепция построения бизнес-процессов предприятия и комплекс Интернет - технологий и инструментов, обеспечивающих повышение прозрачности предприятия и облегчающих его взаимодействие с клиентами. Один из наиболее популярных инструментов B2C - Интернет-магазин.

B2C (Business-to-Consumer) - термин, обозначающий коммерческие взаимоотношения между организацией (Business) и частным, так называемым, "конечным" потребителем (Consumer) /D.Chaffey, "E-Business and E-Commerce Management", 2007/. Часто используется для описания деятельности, которую ведёт предприятие, т.е., в данном случае, - продажа товаров и услуг непосредственно предназначенных для конечного использования.

Наряду с этим термином существуют и другие, также обозначающие различные виды отношений, как коммерческого, так и некоммерческого характера, например: B2B (Business-to-Business) - "взаимоотношения между коммерческими организациями", C2C (Customer-to-Customer) - "взаимоотношения между потребителями", B2G (Business-to-Government) - "взаимоотношения между организацией и правительством" и т.д. Эти термины широко применяются в англоязычной среде, как в теоретических трудах на тему делового администрирования,так и в повседневном деловом общении.

6.

G2B (англ. Government to Business, русск. Правительство бизнесу) — набор программных и аппаратных средств для осуществления он-лайн взаимодействия исполнительной власти и коммерческих структур с целью поддержки и развития бизнеса. К классу G2B можно отнести информационные веб-сайты органов власти, системы электронных закупок и пр.

C2C

Consumer-to-consumer, «Потребитель для Потребителя» — форма электронной торговли, которая заключается в продаже товаров и услуг между потребителями. Потребитель продает непосредственно другому потребителю. В данном случае сайт выступает в роли посредника между покупателем и продавцом.

7.

8.

Слова “Интернет”, “электронная коммерция”, “виртуальный магазин” с недавнего времени постоянно сопровождают нас в прессе, на радио, телевидении и в самом Интернете. Постепенно из модной игрушки Интернет превращается в один из инструментов ведения бизнеса.

Электронный магазин - это аналог обычного магазина, которые Вы видете на улицах. Отличием электронного магазина от обычного является то, что в нём продаются как цифровые товары с моментальной доставкой, так и обычные товары, которые Вам придётся сначала заказать, а потом уже они почтой приедут к Вам домой. При правильном подходе к электронному магазину можно неплохо заработать на продаже любых товаров.

Оплата товаров в таких магазинах происходит посредством электронных валют, платными смс,почтой или банковским платежём.

Виды интернет-магазинов

В зависимости от функциональных возможностей Интернет-магазин, работающий в режиме он-лайн ("он-лайн-магазин"), может быть отнесен к одной из трех категорий:

Интернет-витрина;

торговый автомат;

автоматический магазин.

В случае Интернет-витрины, он представляет собой логическое расширение обычного web-сайта, когда на него просто выкладывается вся необходимая информация о товарах, которая по мере надобности обновляется. Интернет-витирина реализует только рекламную функцию.

Для осуществления покупки после посещения такого ЭМ пользователь проходит обычный цикл:

1.Звонок или визит в компанию.

2. Оплата.

3. Доставка.

От готовности покупателя приобрести товар до фактической покупки проходит немало времени.Затраты на создание и администрирование интернет-витрины невелики.

Торговый автомат, в отличие от интернет-витрины, осуществляет реальную торговлю. Система ведения торговых операций некоторым образом интегрирована с бизнес-процессами организации. Информация о сделанных заказах может обрабатываться по-разному: как автоматически, так и менеджером вручную. ЭМ этого типа является наиболее предпочтительным для пилотных и тестовых проектов с небольшим числом покупателей.

Автоматический магазин в общем случае позволяет в автоматическом режиме принимать заказ, выписывать счет, принимать платеж, а также формировать заявку на доставку товара покупателю. Степень интеграции торговых операций с бизнес- процессами высокая. Менеджер осуществляет лишь общий контроль за работой системы. ЭМ этого типа довольно сложны, требуют немалых затрат на разработку, но вместе с тем, могут существенно увеличить объемы продаж.

Технологии электронной коммерции

Электронный магазин (Web-магазин) взаимодействует со всеми подразделениями торговой компании. Отделы маркетинга, сбыта и рекламы разрабатывают информационное наполнение и осуществляют контроль за запасами. Для отделов обработки заказов, отгрузки и склада нужен доступ в реальном времени. Денежные расчеты обеспечиваются через отдел выписки счетов и бухгалтерию.

“Тележка для покупок” позволяет посетителям помещать в неё товары, пока они “ходят” по магазину. Особое внимание уделено способности управляться с товарами разного цвета и размера.

Обработка заказов включает в себя всё от приема заказа и калькуляции затрат на транспортировку и налогов до платежа и изъятия единицы товара из запасов.

Обработка транзакций производится при осуществлении платежа. Здесь возможны варианты: обработка в реальном времени или пакетная (т. е. получение денег в момент совершения транзакции или полной суммы по завершении всех покупок) с использованием торгового счета магазина, независимого “обработчика”, например CyberCash, а также традиционные формы оплаты наличностью или через банк.

Анализ использования позволяет владельцу магазина контролировать движение товаров.

Классификация пользователей помогает владельцу магазина сориентироваться во вкусах покупателей и дает возможность продавцу направлять покупателя, например, предложить человеку, выбирающему определенную книгу, и другие книги, которые могли бы его заинтересовать.

Маркетинг. Чтобы привлечь покупателя, используются витрины и целевая реклама. Покупателя в торговом зале склоняют к дополнительным покупкам выкладкой и продуманным размещением товара.

Процесс покупки. Проходя вдоль полок с товарами, покупатель складывает их в “корзину”. Товары можно брать и возвращать обратно на полку.

Оформление покупки. Производится регистрация каждого из купленных товаров, определяется их стоимость, подсчитываются налоги и скидки, выставляется счет. В зависимости от формы оплаты могут быть затребованы определенные полномочия. Вводятся данные о получении платежа, обновляются базы данных продаж и товарных запасов, выдаются указания по отгрузке товара.

Доставка товара. В реальном мире покупки могут быть доставлены сразу же или через некоторое время. Единственный вид товаров, который может быть доставлен немедленно в виртуальном мире, - это цифровые данные; все остальное требует специальной отправки. Во всех случаях платеж не обрабатывается до тех пор, пока товар не получен или не отгружен

9.

Система доставки - правила и способы доставки покупателю заказанных им в интернет-магазине предметов торговли.[1]

Доставка международной курьерской службой. Для сокращения времени доставки, а также для доставки дорогостоящих, крупногабаритных, хрупких и т.п. товаров, чтобы при этом избежать проблем с сохранностью товара и по другим причинам, интернет-магазины могут предложить Вам доставку одной из курьерских служб (courier). Это может быть, как одна из известных мировых фирм международной экспресс-доставки: DHL, UPS, TNT, FedEx, FlipPOST так и одна из многочисленных национальных курьерских служб. Общее у них одно - большая стоимость и более короткие сроки доставки, по сравнению с обычной почтой. Сроки доставки курьерскими службами - до недели.[6]

Интернет технологии позволяют предоставлять клиентам ряд дополнительных логистических услуг повышающих конкурентоспособность компаний: отслеживание перевозки грузов, справочные данные, сравнение альтернативных вариантов, индивидуализацию обслуживания.[3]

При доставке международной курьерской службой осуществляется 100% предоплата со стороны покупателя. Например: UPS осуществляет доставку в любую точку мира в течение трех дней. После получения денег высылается товар и номер груза, появляется возможность отслеживать на web-сайте UPS путь товаров. Всю необходимую информацию о сроках доставки, тарифах, филиалах системы можно получить на web-сайте фирмы.[6]

Доставка собственной службой доставки или профессиональной курьерской службой. Курьерская доставка доступна только в том городе, где располагаются склады электронного магазина (или поставщики товаров при работе «с колес»). Очевидно, что складское хозяйство, если таковое имеется, должно находиться близко к конечному потребителю. В крупных городах доставка была серьезной проблемой еще несколько лет назад. Собственная курьерская служба требовала серьезного бюджета и становилась выгодной только на определенном этапе развития магазина. Аутсорсинг доставки также был недешевым удовольствием. Но за последние пару лет на рынок услуг по доставке товара для интернет-магазинов пришло несколько частных фирм. Благодаря возросшей конкуренции уровень оказания услуг вырос, а цены значительно снизились.[7]

При оформлении заказа Покупатель, как правило, указывает свой контактный телефон и адрес. Курьер делает телефонный звонок или отправляет сообщение по электронной почте, чтобы договориться об удобном времени доставки. Сроки доставки заказа собственной службой доставки варьируются от двух часов до двух суток с момента окончания его формирования. Покупатель может оплатить заказ, вручив сумму непосредственно курьеру.[6]

Организация собственной службы курьерской доставки выгодна лишь при большом количестве заключаемых сделок. Поиск партнеров, которые будут осуществлять доставку, проводится исходя из характеристик продуктов и потребителей. Для одних групп товаров наиболее критичной частью является скорость и надежность доставки, для других - цена. Надо представлять, в какую сумму покупатель оценивает удобство виртуальной покупки. Очевидно, что цена доставки не должна превышать цену самого товара. Собственные службы доставки используются обычно в пределах небольших регионов. Отдаленные регионы обслуживаются, как правило, почтой или международными службами доставки. [7]

Доставка почтой. В этом случае покупателю выдадут бандероль или посылку с заказом в почтовом отделении, которое соответствует его почтовому адресу. Стоимость доставки зависит от веса заказа, а сроки обычно составляют 3-4 рабочих дня.[6]

Доставка международной почтовой службой. Для отправки товаров за рубеж. Эта служба доставит заказ в течение десяти-четырнадцати дней после окончания его формирования. Посылка перевозится международной почтой до границы страны, после чего передается национальной почтовой службе. Таким образом, сроки доставки сильно зависят от скорости работы почты в конкретном регионе.

Чтобы получить посылку на почте, интернет-магазин должен отправить ее своей национальной почтовой службой (стандартной почтой или экспресс - express mail). В зависимости от страны нахождения магазина, этом могут быть: из США - USPS, из Великобритании - Royal Mail, из Германии - Deutschepost, из Испании - Sociedad Estatal Correos y Telegrafos, из Франции - La Poste, из Польши - Poczta Polska, из Китая - China post state, из России -Почта России и т.д.[6]

Доставка магистральным транспортом. Применяется для крупногабаритных грузов (например, мебели) или больших партий товаров. Этот способ доставки наиболее характерен для оптовой торговли, сегмента business-to-business, взаимодействия производителя с поставщиками и дистрибьюторами, дистрибьюторов с дилерами. Под магистральным транспортом понимается автомобильный, железнодорожный, морской (контейнерные перевозки), воздушный. Приводить какие-либо цены и сроки доставки для данного варианта сложно. Подобные вопросы решаются в индивидуальном порядке при заключении сделки.[6]

По телекоммуникационным сетям - для информационного содержания, программных средств или других продуктов, имеющих «электронную» природу.[2]

Качество работы службы доставки - один из важных факторов успеха интернет-магазина. Существует два основных варианта организации доставки товаров, заказанных в интернет-магазине, - создание собственного отдела доставки и заключение договора на услуги специализированного посредника (аутсорсинг).

В обоих вариантах может быть использована курьерская доставка. Основные достоинства этого способа - надежность и скорость доставки. Интернет-магазин всегда может быть уверен, что товар дошел до покупателя (курьер возвращается с накладными, подтверждающими получение товара покупателем), при отсутствии заказчика товар сразу же возвращается на склад. К минусам стоит отнести достаточно высокую стоимость этой услуги и территориальную ограниченность ее предоставления (как правило, доставка выполняется в пределах города или области), но есть курьерские службы, работающие на всю страну, и даже международные курьерские службы. Однако их услуги оцениваются дороже, чем у локально работающих фирм. Несмотря на все недостатки, курьерская служба незаменима для доставки "срочных" товаров, к которым в первую очередь относятся продукты питания и медикаменты. Доставка крупных, хрупких или очень дорогих товаров - тоже сфера деятельности курьерской службы.[1]

При сдаче-приемке товара курьером используется накладная, в которой указываются наименование переданного товара, количество и цена. Подписывают накладную руководитель предприятия-поставщика, курьер и покупатель. Расчетные документы, необходимые при передаче доставленного товара: счет, счет-фактура, приходный кассовый ордер (при оплате наличными). Некоторые интернет-магазины используют мобильные кассовые аппараты для распечатки кассового чека курьером при расчете с покупателем.

Создавать собственную службу доставки интернет-магазину целесообразно только вслучае достаточно большого объема продаж, при котором использование собственной курьерской службы приведет к реальному снижению накладных расходов на доставку товара.[3]

Доставка почтой - один из самых простых и общедоступных способов. Достаточно широкий диапазон товаров можно отправить заказной бандеролью, при этом стоимость доставки будет относительно небольшой. Доставка как в пределах одного города, так и в пределах всей страны осуществляется достаточно легко. К минусам этого способа относятся длительность доставки (даже в пределах одного города), слабая гарантия сохранности товара.

Чем больше способов доставки предлагает интернет-магазин покупателям, тем большую потенциальную аудиторию он может охватить.[1]

Компании, открывшие свои торговые сайты по схеме В2С в Интернете, сразу же столкнулись с проблемой доставки заказов, что связано с отсутствием достаточного количества курьерских фирм, специализирующихся на оформлении заказов и их доставке покупателям. Это заставляет компании обращаться к услугам почты либо создавать свои службы логистики, чтобы сокращать запасы и приспосабливать продукты киндивидуальным потребностям покупателей.

Кроме того, в связи с тем, что предлагаемый потребителю на сайте товар всегда должен быть в наличии, многие фирмы снова вынуждены вернуться к использованию своих местных складов, от которых они в свое время отказались в пользу крупных региональных.

Еще одна проблема сбытовой политики в электронной торговле связана с развитием так называемой «обратной логистики» (reverse logistics), т. е. послепродажного обслуживания, приема использованных товаров для их переработки и рециклирования или возврата товаров, от которых покупатель по тем или иным причинам отказывается.

Важно также разработать систему обратной связи для быстрого получения информации от потребителей, такая система создается в рамках стратегии совместного маркетинга, подразумевающей совместную деятельность всех партнеров по цепочке поставок.

И, наконец, еще одна не менее важная проблема - необходимость привлечения специалистов по «кибертранзиту» (cybertransite), т.е. по продаже и доставке товаров гражданам других стран. Дело в том, что устранение границ в рамках Интернета вовсе не означает отмены действующих таможенных и налоговых формальностей и правил, поскольку в каждой из стран существуют свои таможенные и налоговые режимы. Это заставляет некоторых владельцев сайтов даже иметь представителей в странах, где они осуществляют свои продажи.[7]

Расширение электронной торговли выявило серьезные проблемы в разработке сбытовых стратегий, касающиеся сроков, издержек и возможных ошибок в поставках заказанных товаров. Еще до открытия электронного магазина специалисты проводят тщательный экономический анализ и расчет, чтобы определить наиболее оптимальные сроки поставки различных товаров.

В процессе такого анализа обычно выделяют четыре категории товаров:

· информационные товары в цифровом виде. Подразумеваются файлы небольшого размера,

· доставляемые электронным способом (новости, отчеты, обновления программ и т.п.). Издержки на доставку незначительны;

· развлекательные товары в цифровом виде. Цифровые аудио и видео продукты также доставляются электронным способом. Издержки продавца связаны только с полосой пропускания используемых каналов связи;

· товары в физическом исполнении (книги, компакт-диски, компьютеры, одежда и т.п.). Издержки зависят от веса, объема и скорости доставки;

· скоропортящиеся товары (продукты питания). Издержки потенциально высоки из-за возможных потерь.[2]

Итак, для разных товаров сроки доставки могут быть различны и потребители, со своей стороны, могут по-разному относиться к необходимости оплачивать эту срочность: при приобретении продовольственных товаров, например, значительные надбавки за доставку вряд ли уместны. В тех же случаях, когда главным для потребителя является точный срок доставки заказанного товара, может быть установлена более высокая плата за гарантированную доставку. Основным направлением в сбытовой политике становится адаптация способов и сроков доставки к стоимости заказанного товара. И здесь, как и вообще в электронной торговле, повышается роль потребителей - специалисты рекомендуют дать им возможность самим определять время и форму доставки заказанного товара, от чего, в конечном счете, будет зависеть и стоимость доставки. При этом фирмы электронной торговли должны заранее информировать клиентов об условиях и издержках доставки.

Элементы сбытовой политики сайта, работающего по схеме В2В, отличаются большей четкостью и проработанностью, поскольку речь может идти о поставках в больших объемах, в рамках долговременных отношений между предприятиями или трансфертов в рамках отдельных подразделений одного предприятия (промышленной группы). Компании, использующие электронную коммерцию в рамках схемы В2В, могут полностью переместить продажи к производителю или использовать потенциал уже существующих электронных торговцев и их web-сайтов.

Компании, пользующиеся услугами электронных бирж и торговых площадок, с целью организации сбыта, могут создавать собственные склады на территории других стран, привлекать в этих странах местные транспортные и курьерские компании. Транспортные компании, в свою очередь, значительно больше заинтересованы в обслуживании торговли между предприятиями, нежели между физическими лицами, поскольку в обслуживании индивидуальных потребителей им трудно конкурировать с почтой, имеющей разветвленную инфраструктуру и большой опыт.[7]

12,11

Основные платежные инструменты электронной коммерции. Характеристика расчетов традиционными способами

лектронные платежные системы

4.1. Сущность и содержание электронных платежей

Совершение любой сделки в бизнесе заканчивается денежными расчетами по этой сделке. Расчеты представляют собой систему организации и регулирования платежей по денежным требованиям и обязательствам. Платеж может производиться как наличными деньгами, так и безналичным путем (безналичные расчеты).

Безналичные расчеты представляют собой денежные расчеты, при которых платежи осуществляются без участия наличных денег путем перечисления денежных средств со счета плательщика на счет получателя денег. Безналичные расчеты могут иметь разные формы (банковский перевод, банковские карты, инкассо, аккредитив, чек и др.).

Банковские операции по переводу денежных средств для какой-либо цели получили название транзакция (лат. transaction – соглашение, сделка).

Транзакция – это инициируемая держателем банковской карты последовательность сообщений, вырабатываемых участниками системы и передаваемых от участника к участнику для обслуживания держателя карты. Транзакция имеет следующие основные свойства:

Неделимость;

Изолированность;

Надежность;

Взаимодействие между держателем карты и хозяйствующим субъектом, принимающим эти карты к обслуживанию.

Неделимость транзакции означает, что должны выполняться все составляющие транзакцию операцию или не выполняться ни одна из операций. Согласованность транзакции означает, что она не нарушает корректности информации в базах данных карт, счетов, остатков. Изолированность транзакции – это независимость одной отдельно взятой транзакции от других транзакций. Надежность транзакции связана с тем, что завершенная транзакция может восстанавливаться после себя, а незавершенная транзакция отменяется. Взаимодействие между держателем карты и хозяйствующим субъектом, принимающим ее (банк, мерчант), представляет собой такую связь, в результате которой происходит изменение состояния счета держателя карты.

Транзакции могут осуществляться как в документарной форме (банковский перевод, инкассо, аккредитив), так и электронной форме.

Электронные платежи во многом напоминают платежи, используемые в обычных магазинах, принимающих заказы по телефону. Отличительная особенность электронных платежей состоит в том, что весь процесс платежа за купленный товар происходит через компьютер заказчика и через Web-сервер продавца товара

Иногда страницы Web-сервера содержат поля формы заказа, которые покупатель может заполнить в своем браузере. С браузера информация передается на сервер продавца, где она обрабатывается и добавляется к базе данных.

База данных имеет два значения. Во-первых, база данных – это объективная форма представления и организации какой-либо совокупности данных (статей, расчетов и т.п.), систематизированных таким образом, чтобы эти данные могли быть найдены и обработаны с помощью компьютера. Во-вторых, база данных – это совокупность взаимосвязанных данных, характеризующих возможностью использования их для большого количества приложений, возможностью быстрого получения и модификации информации, минимальной избыточностью информации, независимостью от прикладных программ, а также общим управляемым способом поиска.

После поступления информации на сервер продавца программное обеспечение этого сервера проверяет правильность заказа, проводит аутентификацию и получает разрешение на перечисление денег из банка. Получение разрешения на перечисление денег, как правило, совершается через шлюз, который связывается с банком через Интернет. Шлюз представляет собой программу, предназначенную для соединения двух сетей, использующих различные протоколы, благодаря чему становится возможным обмен данными между ними. Для передачи данных из одной сети в другую программа преобразует эти данные, обеспечивая тем самым совместимость протоколов.

Заключительным этапом системы электронного платежа является авторизация и расчет за покупку (т.е. перечисление денег со счета покупателя на счет продавца).

К системе электронных платежей предъявляются следующие требования:

Конфиденциальность.

Означает доверительность, т.е. не подлежащие огласке сведения. Конфиденциальность транзакций проявляется в том, что номер счета или номер банковской карты, сообщаемый продавцу, является секретным и должен быть известен только тому, кто имеет на это законное право, например банку-эмитенту банковской карты.

Целостность информации.

Информация о сделке должна быть сохранена в целостности, т.е. никому не должны быть известны купленный товар и сумма покупки.

Аутентификация.

Означает удостоверение в том, что другая сторона, участвующая в платежах, на самом деле является той, за кого себя выдает. Это означает, что при расчете не наличными деньгами, а, например, банковской картой, продавец просит покупателя предъявить удостоверение личности с фотографией или же сравнивает подпись покупателя с уже имеющимся образцом.

Авторизация.

Это проверка счета покупателя в банке. Авторизация позволяет продавцу определить, есть ли у покупателя необходимая сумма денег для оплаты стоимости покупки.

Защищенность операций по платежам.

Означает создание преграды на пути проникновения воров (хакеров) в сеть Интернет и способы сохранения конфиденциальности и целостности информации.

Существуют различные способы защиты информации, например защищенный протокол передачи гипертекста (S-HTTP). S-HTTP (Secure Hyper Text Transfer Protocol) – протокол, дающий возможность аутентификации серверов и браузеров и гарантирующий конфиденциальность и целостность данных при соединении браузера с Web-сервером. Защищенность операций по платежам базируется также на кодировании (криптографии и стеганографии).

Система электронных платежей включает в себя следующие формы расчетов:

банковская карта;

электронные чеки;

цифровые деньги;

электронные деньги.

Банковские карты используются при крупных и средних платежах. Электронные чеки и цифровые деньги применяются обычно при срочных мелких платежах. Электронные деньги, означающие электронный перевод денежных средств, применяется в основном для крупных платежей.

4.2. Банковские карты

Банковская карта, называемая также пластиковой картой, представляет собой средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет владельца карты.

Кредитные организации выпускают банковские карты для физических и юридических лиц. В случае когда банковская карта предоставляет возможность ее держателю осуществлять трансграничные платежи, их эмиссию могут осуществлять только уполномоченные банки. Трансграничные платежи – это платежи по операциям, совершенным с использованием банковских карт за пределами государства, на территории которого они были эмитированы.

Эмиссия банковских карт на территории РФ осуществляется кредитными организациями-резидентами. Распространение (продажа) организациями-резидентами карт и предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов (American Express, Diners Club, Visa Travel Money, VISA CASH, Mondex, чеков и аналогичные им), позволяющих производить оплату товаров (услуг) и/или получение наличных денежных средство может осуществляться только по специальному разрешению Банка России. Выдача банковских карт клиенту осуществляется на основании заключенного с ним договора. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.

Эмитент обязан уведомить клиентов о необходимости обязательного получения разрешения Банка России для совершения валютных операций, связанных с движением капитала (в том числе при совершении трансграничных платежей с последующим возмещением в валюте РФ расходов эмитента), в соответствии с валютным законодательством.

Физическим лицам, как резидентам, так и нерезидентам, эмитент может выдавать банковские карты следующих типов:

расчетная карта – банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров (услуг) и/или получения наличных денежных средств;

кредитная карта – банковская карта, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров (услуг) и/или получения наличных денежных средств.

Юридическим лицам эмитент может выдавать банковские карты следующих типов:

расчетная корпоративная карта – банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете юридического лица, в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом;

кредитная корпоративная карта – банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом.

Банковские карты бывают трех типов:

с магнитной полосой;

с микропроцессором;

обыкновенные.

Карта с магнитной полосой представляет собой дебетную карту. Дебетная (от лат. debet – он должен, англ. debit) карта имеет магнитную полоску, на которой закодирована сумма счета владельца карты (вкладчика). Оплата по дебетным картам производится путем прямого списания денег со счета плательщика (владельца карты) из суммы денег, закодированной на магнитной полоске. Поэтому дебетная карта не позволяет ее владельцу получить товар при отсутствии денег на его счете, т.к. он не может заплатить за покупку. Дебетная карта выдается вкладчику в банке только при депонировании его денежных средств. Дебетную карту можно использовать как средство доступа к счету владельца карты.

Карта с микропроцессором называется смарт-карта (от англ. smart – умный) или чиповая карта. Микропроцессор может хранить большое количество информации о владельце карты и его счете. Кроме того, смарт-технология предусматривает наличие на карте внутренних криптографических механизмов, которые исключают любые виды махинаций с картой. Смарт-карта имеет большую скорость расчетов (время платежа 30 с), т.к. она не требует телефонной связи с банком эмитентом.

Обыкновенная банковская карта – это карта с фиксированной покупательной способностью, которая имеет на лицевой стороне индекс (название) изготовителя с его фирменным знаком, имя владельца и его идентификационный номер, а на обратной стороне – подпись владельца карты

4.3. Прочие формы электронных платежей

К прочим формам электронных платежей относятся:

электронные чеки;

цифровые деньги;

электронные деньги.

Электронный чек представляет собой документ (вид коммерческой ценной бумаги), в котором дается указание плательщика своему банку о перечислении денег. Электронный расчетный чек имеет те же свойства, что и обычный бумажный расчетный чек. Электронный чек подается покупателем обычно электронной почтой продавцу, который является получателем денежного платежа. Продавец предъявляет чек в банк и получает по нему деньги. После этого чек возвращается покупателю (т.е. плательщику) и служит доказательством факта платежа. Продавец доставляет товар покупателю на дом.

Электронные деньги могут доставляться или электронной почтой, или прямо по сети Интернет. В любом случае расчет за покупку будет произведен по действующим банковским каналам или сетям. Электронный расчетный чек имеет преимущество перед бумажным расчетным чеком, которое заключается в том, что плательщик может закодировать номер своего счета личным открытым ключом банка, скрыв его таким образом от продавца (получателя денег).

Цифровые деньги (digital cash) есть электронный аналог бумажных наличных денег. Они имеют вид денежных знаков. Цифровые деньги представляют собой комплект, т.е. набор купонов. Купоны – это цепочки цифр, представляющие определенное количество денег. Банк, который эмитировал эти купоны, заверяет каждый купон цифровой подписью. Цифровая подпись есть специальная подпись путем шифрования дайджеста сообщения личным ключом отправителя электронной корреспонденции. Цифровые деньги в форме заверенных банком купонов представляют собой цепочки бит, выпускаемые и погашаемые банком.

Бит (англ. bit, сокращенно от binary – двоичный + digit – цифра, знак, т.е. двоичная единица) – единица количества информации в двоичной системе счисления. Двоичная система счисления – это язык ЭВМ. Система связана с наличием или отсутствием импульса. Работает по принципу: 1 – есть импульс, 0 – нет импульса. Иначе говоря, это язык «мигалок». Бит соответствует информации, получаемой при приеме сообщения об осуществлении одного из равновероятных событий. Бит может быть представлен одной из двух цифр двоичной системы счисления – 0 или 1 – и означает такое количество информации, которое содержится в ответе типа «да» или «нет» на какой-либо вопрос о свойствах объекта.

Банк может имитировать цепочки бит и уменьшать или увеличивать счет клиента путем снятия (или добавления) с него части купонов, т.е. какой-то суммы, эквивалентной сумме обычных денег на банковском счете клиента.

Прежде чем передать купон на компьютер получателя денег, банк заверяет его своей цифровой печатью. В случае когда покупатель товара захочет потратить в магазине некоторое количество цифровых наличных денег, т.е. минуя банк, где хранятся цифровые безналичные деньги, он просто передает продавцу требуемое количество купонов. Продавец в свою очередь передает эти купоны в банк для проверки и погашенияКаждый купон может быть потрачен только один раз. Чтобы купон не использовался на оплату несколько раз, банк ведет запись серийных номеров всех погашенных купонов. Если окажется, что номер купона уже занесен в базу данных, то это значит, что купон пытаются потратить повторно. Банк сразу же информирует продавца о недействительности купона.

Технология цифровых денег более всего подходит для транзакций с небольшими суммами платежа в реальном времени через Интернет. Главная особенность цифровых денег, которые движутся путем передачи числовых данных от одного компьютера другому, состоит в том, что, подобно реальным наличным деньгам, они анонимны и могут использоваться многократно. Т.е. когда цифровые наличные деньги посланы от покупателя продавцу, нет способа получить информацию относительно покупателя. Это главное отличие цифровых денег от банковских карт.

Электронные деньги – это перевод денежных средств со счета на счет, начисление процентов по вкладам и другие передачи посредством передачи электрических сигналов без участия бумажных носителей. Электронные деньги используются банками и крупными фирмами, которые имеют возможность получить разрешение на перечисление денежных средств от плательщика и договариваются об условиях платежа с получателем денег. Перевод денег между банками проходит с использованием обычных банковских сетей. Стандартная схема перевода электронных денег банками приведена на рис.8.

Системы электронных платежей в Интернете можно подразделить на 4 вида:

анонимные системы и неанонимные;

использование банковских карт и сетевых продуктов;

системы платежей, обеспечивающие непосредственное хранение денег на электронном носителе;

системы платежей, обеспечивающие удаленный доступ к банковскому счету.