Функции и роль коммерческих банков в развитии экономики

Среди функций коммерческого банка особо выделяются четыре, которые лежат в основе определения банка и определяют его сущность:

аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств;

посредничество в кредите;

посредничество в осуществлении платежей и расчетов;

создание платежных средств.

) Аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств. Данная функция является одной из важнейших. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов, т.е. населения, предприятий и государства, и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Первоначально для своей деятельности коммерческие банки использовали только собственные денежные средства. В дальнейшем они стали изыскивать возможности для расширения каналов привлечения денежных средств путем открытия массы разнообразных вкладов и счетов.

Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки, как уже отмечалось, не хранят у себя деньги, а превращают их в капитал, вкладывая их в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

) Посредничество в кредите. Осуществляя данную функцию, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Как правило, в экономике часто наблюдается ситуация, когда денежные средства находятся у одних, а реальная необходимость в них возникает у других. Как посредник в кредите, банк, аккумулируя денежные средства (первая функция), имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждающимся в них субъектам в нужном количестве и на необходимый срок. Таким образом, осуществляется кредитование предприятий, промышленности, государства и населения.

Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, облегчению создания запасов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства, сокращению издержек обращения.

) Посредничество в осуществлении платежей и расчетов в хозяйстве. Коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. О высокой эффективности использования платежных средств свидетельствуют постепенное сокращение наличного денежного оборота и возрастание доли безналичных расчетов, которые осуществляются коммерческими банками. В зарубежных странах на безналичные расчеты приходится свыше 90% всех расчетов, в Российской Федерации - около 64%.

В целях реализации этой функции коммерческие банки открывают счета для своих клиентов, осуществляют перевод денежных средств. Значительное место в переводных операциях занимают средства, которые находятся во вкладах до востребования, причем они используются все более эффективно.

Коммерческие банки проводят клиринговые зачеты, используя для этого клиринговые системы крупных банков, имеющих большое количество филиалов и отделений. В некоторых странах, таких, как Германия, для этой цели используется жиросистема, в которую наряду с коммерческими банками в качестве участников расчетов входят центральные банки, так называемые жироцентрали. Развивается система электронных расчетов - электронные деньги. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения. На коммерческие банки также возложена функция проведения международных расчетов.

) Создание платежных средств. Эта функция появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот.

Банки выпускают чеки, векселя, пластиковые карточки, создают деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов.

Цели банковской системы - обеспечить соответствие количества денег в обращении потребностям в них, поддержание нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занятости. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрезмерных поступлениях денег. Если количество денег в обращении увеличивается, то растет инфляция, и наоборот.

) Организация выпуска и размещения ценных бумаг. Помимо четырех основополагающих функций часто выделяют дополнительную - функцию организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большее значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием для поддержания относительно устойчивых темпов роста экономики. При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или будет отложено до тех пор, пока не накопятся необходимые денежные средства. Более того, промышленные предприятия будут вынуждены держать крупные суммы денег, что неэкономично, поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг, а это дает возможность осуществить перераспределение денежных средств.