Кредит и кредитные системы

Кредит является одним из самых сложных экономических категорий.

Под кредитом понимаются экономические отношения между юридическими и физическими лицами в процессе перераспределения стоимости на принципах возврата и как правило с выплатой процентов. Экономические отношения возникают между сторонами кредитной сделки во время получения ссуды (кредит в денежной форме),ее использования и возврата. В этих отношениях всегда взаимодействует как минимум две стороны. Кредитор-(сторона которая передает стоимость в денежной или натуральной форме. заёмщик- сторона которая получает стоимость в одной из форм. Эти сторону называется субъектами кредитной сделки, а стоимость в денежной и натуральной форме -объемом кредита. Разные формы кредита натуральное и товарное и денежная возникли в соответствии с экономическими потребностями. Основным мотивом возникновения кредитных отношений является желание получить дополнительный доход каждым из субъектов кредитных отношений. Кредитор получает его в форме процентов, а заемщик в виде прироста прибыли в случае если кредит использовался в предпринимательской деятельности. Сама природа кредитной сделки основывается на временном использовании чужой собственности что влечет за собой необходимость материальной ответственности участников этой сделки за выполнение взятых на себя обязательств. Разновидности кредитов много как было сказано выше кредит может быть в товарной или денежной форме возврат кредита может быть в товарной или денежной форме. К примеру банковское кредитование предусматривает предоставление кредита в денежной форме и возврат тоже в денежной форме. Коммерческий кредит предусматривает товарную форму при получении и денежную форму при возврате.

Виды кредитов

1 коммерческий кредит -кредит в товарной форме представляет собой отсрочку платежа по товарной сделке.Это одна из первых форм кредитных отношений в экономике, способствует развитию товарных отношений.Это форма кредита в способствовала развитию вексельного обращения. Инструментом коммерческого кредита является вексель который поражает финансовые обязательства заёмщика по отношению к кредиту хотя вместо векселя между участниками может быть заключен стандартный договор регламентирующий порядок оплаты. Коммерческий кредит отлечается от банковского тем что в роли кредитора выступает любые юридические лица реализующие товары и услуги, средняя стоимость коммерческого кредита ниже средней ставки банковского процента. При юридическом оформлении коммерческого кредита плата за кредит включается в цену самого товара а не прописывается отдельно через фискальный процент от базовой суммы. В современных условиях на практике сформировались три разновидности коммерческого кредита:

1 кредит фиксированным сроком погашения

2 кредит с возвратом лишь после фактической реализации поставленных товаров.

3 кредитование по открытому счету.Поставка следующей партии товара на условиях коммерческого кредита осуществляется с учетом момента погашения задолжности по предыдущей поставке.

Разновидности коммерческого кредита можно считать потребительский кредит в некоторых случаях подпотребительским кредитам понимается продажа торговли предпринимателями потребительских товаров с отсрочкой платежа. Иногда потребительский кредит осуществляется через предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров (либо на оплату услуг) такая разновидность потребительского кредита не относится к коммерческому кредиту.

Государственный кредит

государственнымй кредит называется -кредитования при котором государство выступает заемщиком либо кредитором

Основная цель государственного кредита мобилизация денежныех средств как на внутренних так и на внешних рынках для финансирования государственных затрат (особенно при наличие дефицита государственного бюджета) государственное кредитование может осуществляться как путем займа от одного кредитора(договор)так и путем государственного займа. В зависимости от заёмщика государственный кредит может быть централизованным (кредит получает центральными органами государственной власти) и децентрализованный местные органы исполнительной власти.В зависимости от места получения,кредит бывает внешний и внешний. В зависимости от порядка оформления кредитных отношения государственный кредит делится на

на кредит оформленный путем выпуска государственных облигаций и безоблигационный(выпуск других государственных ценных бумаг к примеру казначейские обязательства или прямое кредитования центрального банка другим государственный или международная организация). Государственный займ может быть подвергнут конверсии (измененю ранее установленных условий займы).Банковский кредит -это ссудный капитал банка в денежной форме котораяй передается во временное пользование на соответствующих условиях принципах

принципы включает

1 Возвратность

2Плавность

3срочность

4обеспеченность

5целовой характер использования средств

Банковский кредит оформляется и подтверждается подписанием кредитного договоров. Кредитный договор может быть прямой или не прямой например непрямой договор это учет векселя.

Ценой кредита является судный процент процентные ставки бывают постоянные(фиксированные) и переменные (плавающие). Размер процентной ставки на макроуровне зависит от 1спроса и предложения на рынке денег

2 уровни учетные ставки ставки центральным банком(это минимальная ставка по который может быть выдан кредит) по этой ставке как правило.,центральный банк кредитует коммерческие банки.На микроуровне размер процентной ставки зависит от размера кредитных средств,срока кредита,уровня риска (кредитныйи процентный риск -это риск невозврата процента). При возврате кредитных средств и уплате процентов могут использоваться две схемы 1обычная(дифференцирование)- в такой схеме равномерно погашается основная часть кредита и добавляется проценты на остаток по сумме кредита

2Аннуитетная- при такой схеме размеры выплат в отличие от предыдущих схемы одинаковы что в начале периода погашения так и в конце периода погашения.

При этой схеме в начальный период погашения кредита доля ежемесячного платежа предназначена для погашения кредита устанавливаться минимальной а затем постепенно увеличивается (смысл аннуитета) сводится к отодвигания на более поздний период погашения телокредита.

Принципы обеспечения для покрытия кредитного рынка банки при выдаче кредита просит обеспечить(то за счет чего в случае невозврата заемщиком кредита они покрывают свои убытки).

В качестве обеспечение при кредитовании используется

залог

гарантия и поручительство сессия(переуступка прав по контракту или договором)

Передачи дебиторской задолженности

страховой полис

Залог(это имущество)- это способ обеспечения обязательств по которым кредитор(залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем)обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение по своим обязательствам перед кредитором из стоимости залогового имущества. Предметом залога является имущество которое соответствует с законом украины,может быть отчуждено.При использовании залога оформляется соответствующий договор и по соглашению между дозалогодержателем и залогодателем,предмет залога может быть оставлен у залогодержателя на хранение(твердый залог)либо может быть оставлен у залогодателя с наложением знаков который удостоверяет залог. Имущества может быть движемое и недвижимое. Залог недвижимого имущества называется ипотекой. Движимае имущество используется реже и как правило на ряду с залогом такого имущества,банки используют другой вид обеспечений(к примеру страховой полис)В качестве имущества под залог может использоваться сырье,полуфабрикаты,готовая продукция и товары в обороте. Залог имущества может осуществляться путем передачи товара распределительного документа.

Требования залоговому имуществу

1 ликвидность,способность длительному хранению, стабильные цены,низкие цены на хранение и реализацию.В договоре залога обязательно указывается предмет залога его оценка, срок использования обязательства обеспеченного залогом.

2 гарантия или поручительство. В этом случае третье лицо обязуется полностью или частично выполнить обязательства перед банком вместо заёмщика по кредиту.

Гарантия это письменное обязательство выданное по просьбе заёмщика (принципала) кредитор (бенефициару) обувь выплате определенная сумма его случае если принципал не выполнил своих обязательств.

3 переуступка прав по контрактам предполагает передачу прав кредитора на получения каких-то активов которые должны получить заемщик по контракту.

4 дебиторская задолженность- это задолженность перед предпринимателем. При получении кредита заемщик в качестве поручение может предложить передать право на получение денег по дебиторской задолженности банка.

5 Страховой полис документ по которому как задосить никто не выполнит выдача возмещения------------

Независимо от оценки финансового состояния заёмщика проводимые при выдаче кредита в банке как правило требуют обеспечения.Анализ финансового состояния заёмщика необходим для оценки кредитного рынка и как следствие влияет на уровень процентной ставки и решения о выдаче кредита. Кредиты без обеспечения называется не обеспеченными или бланковые кредиты. Какие кредиты получает клиенты давно обслуживающие в банке проводящие все операции через этот банк но как правило срок такого кредитования небольшой 1-2 дня. Иногда не обеспеченными бывает потребительские кредиты

Методы банковского кредитования

1 разовый кредит

2 кредитная линия это оформленое обязательство банка выдать в течении определенного периода времени средства в пределах оговореного лимита.

3 Оверафт- допуск банка к осуществлению клиентам платежа на сумму больше чем остаток на его текущем счете.

Кредит-это экономические отношения между юридическими и физическими лицами в процессе перераспределения стоимости на принципах возврата и как правило с выплатой процентов. Экономические отношения возникают между сторонами кредитной сделки во время получения,ее использования и возврата. Кредитор-(сторона которая передает стоимость в денежной или натуральной форме.

заёмщик- сторона которая получает стоимость в одной из форм.Кредитор получает его в форме процентов, а заемщик в виде прироста прибыли. Кредит может быть в товарной или денежной форме возврат кредита может быть в товарной или денежной форме.