Отстой № 5. Вы всегда в хвосте очереди

«Встань в начало очереди» или заплати сначала себе – это доктрина, принятая на крайней правой полосе. Проблема заключена в том, что, если вы работаете, это практически невозможно. Власти облагают доход тяжелыми налогами, а ваши возможности спасти его от жадных рук ограничены отчислениями в пенсионные фонды, причем в размере не более 10 % дохода или 16500 долларов. Если вы настойчиво меняете жизнь на деньги и смогли достичь вершин, готовьтесь к тому, что 50 % вашего дохода испарится еще до того, как попадет к вам в руки. Наемный работник получает уведомление о том, что его место в очереди в кассу всегда будет в самом конце, и никакие возражения не принимаются. Если вам всегда достаются только крохи и все остальные видят ваши деньги раньше вас, не надейтесь быстро составить состояние.

Отстой № 6: диктатура дохода

Случалось ли вам когда‑нибудь получать прибавку в 1000 %? Представьте: вы вдохновились тем, какую пользу приносите компании, и уверенно идете к кабинету начальника, где требуете прибавки. «Я ценный сотрудник, – говорите вы, – я надежный и почти никогда не болею».

Ваш начальник принимает защитную позу, скрещивает руки на груди, закидывает голову и усаживается поудобнее в большом красном начальничьем кресле. Вы набираете воздуха в грудь и продолжаете: «Сэр, я бы хотел получить прибавку в 1000 %». Начальник издает утробный рык. Он броском устремляется вперед и, забыв о показном спокойствии, впечатывает ладони в стол:

– Что за шутки! Не видите, я занят, – раздается залп.

– Я не шучу. Я зарабатываю девять долларов в час. Я хочу прибавки до девяноста в час.

– А этого не хотите? Ничего не получите и спасибо скажете! Вон из кабинета! Исчезните, и, если поторопитесь, я вас не уволю! Идет?

Вы, спотыкаясь, выходите. Думаю, ваш начальник не счел возможным увеличить вам зарплату на 1000 %.

Конечно, это невероятная сценка. Работник не может требовать прибавки большей, чем на 10 %, какая уж тут 1000 %. Таковы правила игры. Ваша ценность установлена кем‑то, и работа становится дозатором вашего благосостояния, причем размер порции обсуждению не подлежит.

Работа вовлекает вас в преступную сделку: пять дней жизни в обмен на два дня свободы. Работа ограничивает ваш опыт. Работа отнимает у вас право контролировать ситуацию. Работа заставляет вас сотрудничать с людьми, которые вам ненавистны. Работа оставляет вам лишь крохи от ваших денег. Работа диктует, какой доход вы сможете получить. Эти ограничения губительны для богатства. Все еще хотите на работу?

Краткое содержание главы: отличия полосы обгона

• На работе вы продаете свободу (во временном эквиваленте) за свободу (в денежном эквиваленте).

• Опыт приобретается во время действий. Где это происходит – не имеет значения.

• Наращивание богатства невозможно, если вы не в состоянии контролировать основной источник своего дохода.

Глава 12. Крайняя правая полоса: почему вы не богаты?

Кто‑то должен сказать вам на заре жизни, что все мы умрем. Тогда мы бы жили на всю катушку, ежеминутно, ежедневно. Живите так! Делайте прямо сейчас все, чего вам хочется. Мы слишком часто говорим себе «завтра».

Майкл Лэндон

Бессилие философии «богатей не спеша»

Если вы избрали стратегию «богатей не спеша», могу высказать предположение: вы небогаты и никогда не будете богатым. Откуда я знаю? Очень просто. Эта стратегия основана на принципе неконтролируемого ограниченного влияния, или НОВ.

Хотите запомнить? Тогда выучите это: «„Богатей не спеша“ – ваш план – НО вы никогда не добьетесь успеха». Неконтролируемое ограниченное влияние – это тревожное свидетельство бессилия «богатей не спеша». Как можно разбогатеть, если вы едва двигаетесь в крайнем правом ряду? Найдите хорошо оплачиваемую работу, копите, живите скромно, вкладывайте деньги в ценные бумаги и повторяйте так в течение 50 лет. Если вы решитесь посмотреть глубже – на математическую модель этой стратегии – вы поймете, что переменные этой формулы не контролируемы и на них никак нельзя повлиять.

Неконтролируемое ограниченное влияние (НОВ) – часть 1

Почему НОВ так важно? Потому что накопление богатства требует привлечения больших денег. Для этого необходимы две вещи: контроль и влияние. В крайнем правом ряду вам недоступно ни то ни другое, и правда открывается вам, когда вы переводите эту стратегию на язык математики. Раскройте «кухню» этого плана, и вы убедитесь в его неэффективности.

Если разложить план «богатей не спеша» на составляющие, перед вами возникнут две переменные: источник основного дохода – то есть те деньги, которые вы зарабатываете, и увеличение доходов – то, как вы умножаете свои богатства. Источник основного дохода для того, кто выбрал этот путь, – работа, а увеличение дохода происходит за счет пенсионных накоплений и вложений в ПИФы. Сложите все вместе, и вы получите формулу богатства, по которой живет крайняя правая полоса.

Богатство = Работа + Рыночные инвестиции.

Согласно этому плану, зарплата уходит как на расходы на жизнь, так и на рыночные инвестиции. Чтобы понять, во что обходится НОВ, пойдем дальше. И начнем мы с переменной «работа».

Страж богатства: собственная ценность

Как вы зарабатываете деньги на работе? Ответ прост: благодаря собственной ценности. Собственная ценность определяется вашим местом на рынке и является той суммой, за которую вы продаете свое время. Это и есть ваш заработок. То, сколько вам готовы платить, зависит от того, что вы можете предложить. Собственная ценность исчисляется в единицах времени и бывает почасовой или годичной. Если вам платят 10 долларов в час за то, что вы переворачиваете гамбургеры, ваша собственная ценность составляет 10 долларов в час. Если вы работаете бухгалтером и получаете 120000 долларов в год, значит такова ваша собственная ценность.

Работа [собственная ценность] = Почасовая ставка × Количество отработанных часов.

или

Работа [собственная ценность] = годовой доход.

Заметьте, что собственная ценность исчисляется в единицах времени. Эта «зависимость» от времени – первое штрафное очко, которое вы получаете, двигаясь к богатству медленно. Вы можете контролировать время? Можете повлиять на него? Нет. Ваше время ограничено 24 часами. Если вы получаете $200 в час, вы не можете чудом проработать 400 часов в день. Если вы зарабатываете $50000 в год, вы не сможете чудом проработать 400 лет. На время невозможно повлиять. Верхняя граница для почасовика – 24 часа. И знаете, вы никак не можете ее изменить. Вы можете продать 24 часа в сутки, но больше не можете. Разумеется, работать сутками напролет выше человеческих сил, поэтому вы предлагаете от 8 до 12 часов. Тоже и со штатными сотрудниками на ставке. Вы не в состоянии работать дольше срока своей жизни. Где проходит граница в этом случае? Сорок, пятьдесят лет? За всю документально зафиксированную историю человечества еще никому не удалось проработать 10000 лет жизни. Так что не важно, как вам платят – по часам или по ставке, вы все равно не сможете управлять временем.

Задумайтесь: 12 это много? А 50? Эти ли сроки предписаны нам, чтобы стать миллионерами? Нет, и это показывает всю несостоятельность расчетов, которые построены на работе, для приобретения богатства: ваше время ограничено, и с этим ничего не сделаешь. «Почасовая оплата» или «годовой доход» – не оправдывают своего значения, так как измеряются они во времени, которое нельзя ни проконтролировать, ни изменить по вкусу. Цифры упрямая вещь: 12 всегда будет меньше, чем 10 миллионов. Если влияние так ничтожно, то и на большие деньги нечего надеяться. Малые цифры не приносят миллионов. За ограниченным влиянием скрывается другой медленный убийца богатства – отсутствие контроля. Вы можете контролировать своего работодателя? Свою зарплату? Экономику? Возможно ли за один год заработать 50000, а на следующий положить в банк 50 миллионов? Всё ли связанное с работой вы можете контролировать, всё? Даже жалкие 4 % прибавки? Быть может, вы думаете, что, часто меняя работу, вы так и делаете, но это ложь. Ваш контроль, если он вообще есть, слаб.

Сложные проценты: почему «они» вам не сказали…

Вторая переменная этой формулы богатства – «основной способ увеличения доходов» включает в себя вложение денег в ПИФы, пенсионные накопления и другие инвестиции, о которых твердят финансовые гуру. Эти инвестиции основываются на стратегии сложных процентов, инструмента, благодаря которому в долгосрочной перспективе можно значительно увеличить размер первоначального вклада. Сложные проценты – это надоевшая до оскомины старая песня о том, что, вложив 10000 долларов сегодня, через 40 лет вы будете купаться в роскоши. Вкладывайте по 250 долларов в месяц и через 50 лет вы уйдете на пенсию богачом. Если правильно обращаться с ними, сложные проценты открывают широкие возможности для приобретения богатства, но при их использовании в рамках стратегии «богатей не спеша» они замедляют движение к вашей мечте, почти прекращая его. Почему? Разгадка опять кроется в цифрах. И ответ будет все тот же, что и в случае с работой – время.

Обогащение с помощью сложных процентов упирается во время. В долгий срок. Как и на работу, на инвестиции, такие, как ПИФы и пенсионные отчисления, нельзя повлиять, нельзя их и проконтролировать. Они основаны на ущербных расчетах.

Точно так же, как ваш доход измеряется в единицах времени – ставке почасовой оплаты или годовой зарплате, так и прирост капитала с помощью сложных процентов измеряется в годах, помноженных на годовую прибыль. Вернемся к формулам и посмотрим, в чем их слабое место:

Богатство = Работа + Инвестиции.

Или:

Богатство = Собственная ценность (Годовая) + Сложные проценты (Годовые).

Или:

Богатство = (Время × Почасовая или Годовая собственная ценность) + Сумма инвестиций × (1 + прибыль)время.

Как и в случае с работой, несовершенство сложных процентов связано с математическим ограничением, при котором цифры работают против вас. Посмотрите на эту таблицу, которая показывает, какую прибыль дадут 10000 долларов, вложенных под сложные проценты.

Гуру крайнего правого ряда уговаривают вас, что 10000 долларов под 15 % через 40 лет станут 2,5 миллионами. Ура! О чем они промолчали? О том, что получать по 15 % на капитал каждый год невозможно, если только вы не участвуете в финансовой пирамиде. Еще они не сказали вам, что через 40 лет вы, возможно, будете уже мертвы или близки к тому. И еще они забыли сообщить, что через 40 лет ваши 2,5 миллиона будут, вероятно, равны сегодняшним 250000, а галлон молока – кто знает – будет стоить 12 долларов. Почему‑то они не горят желанием поставить вас в известность о том, что сами они пользуются другими способами приращения капитала. Они много чего вам не говорят, полагая, что вы поверите им на слово без лишних вопросов.

Неконтролируемое ограниченное влияние (НОВ) – часть 2

Для того чтобы сложные проценты были действительно прибыльными, необходимы три вещи:

1) время, измеряемое годами;

2) высокая доходность инвестиций на протяжении всего срока;

3) инвестированная сумма, постоянно инвестируемая.

Из этих трех переменных складывается последняя составляющая формулы богатства крайнего правого ряда:

Сложные проценты = Инвестированная сумма × (1 + Прибыль) Время.

Хотя перед вами упрощенная версия более сложного уравнения, это не мешает нам анализировать переменные. Сложные проценты требуют, чтобы ожидаемая доходность ваших инвестиций составляла 10 %. Удачи вам. Только не забудьте, что это игра длиной в 40 лет. Разве не бывало, чтобы рынок терял до 20 % за год? Или 40 %? И когда это происходит, ваши кровные денежки испаряются. Как видите, увеличение дохода посредством сложных процентов ущербно, потому что их переменные ущербны. Вы не можете влиять или контролировать ни время, ни прибыль. Опять НОВ. Можете ли вы требовать прибыли в 2000 % годовых? А увеличения срока вклада с 40 лет до 400? Максимальный срок инвестирования – 50 лет. С прибылью дело обстоит хуже: 6 %, 8 % или 10 % годовых – такова стандартная доходность инвестиций. Время ограничено длиной вашей жизни, доходность – среднерыночной доходностью, а сумма инвестирования, как вы помните, зависит от вашего заработка, то есть тоже ограничена.

Единственный способ обойти ущербность сложных процентов – вкладывать большие суммы, но для этого нужно влияние! Кроме того, не в ваших силах контролировать величину процента. Разве вы можете потребовать, чтобы банк выплачивал вам 25 % годовых? Эй, мистер Посредственный банк, я требую 25 % годовых по накопительному вкладу! А как насчет экономики? Эй, премьер‑министр, вы можете гарантировать низкий уровень безработицы и сниженную ставку налогообложения для бизнеса?

А среднюю доходность фондового рынка? Привет, мистер Фондовый рынок, что‑то мне не нравится прибыль в 8 %, давайте в этом году она будет 250 %? Смешно. Зависит ли от вас хоть что‑то в этой формуле, не считая судорожного, методичного поиска, куда бы повыгоднее вложить свои деньги, чтобы выжать из них еще один процент? Ни‑че‑го.