Кредитная заявка и кредитный договор

1. Важной чертой системы кредитования является ее договорная основа. Главным документом, регулирующим взаимоотношения заемщика и бан­ка, выступает кредитный договор. Банки самостоятельно разрабатывают его типовые формы, а уже непосредственно при заключении кредитных сде­лок с учетом их специфики, особенностей заемщика совместно с ним придают договорам индивидуальный характер.

Кредитный договор должен быть детализированным, что сокращает впоследствии количество спорных вопросов и обращений в судебные орга­ны. Поэтому надежность договора тем выше, чем качественнее и детальнее проработаны в нем основные условия кредитования.

2. Независимо от формы и объема кредитный договор всегда содержит ряд обязательных реквизитов.

• цель, на которую предоставляется кредит,

• срок;

• сумма кредита;

• процентная ставка, порядок начисления и внесения платы за кредит;

• вид ссудного счета и режим его функционирования;

• порядок выдачи и погашения кредита;

• способы обеспечения кредитного обязательства;

• права, обязанности и ответственность сторон;

• перечень информации, предоставляемой заемщиком банку, и сроки ее представления;

• подписи, печати и юридические адреса сторон.

3. Банк не может не интересоваться назначением выдаваемых кредитов, поскольку его нецелевое использование увеличивает риск невозврата. По­этому банк стремится к конкретизации цели в договоре.

Цель кредита может быть разовой - осуществление какой-либо конк­ретной коммерческой сделки, выставление аккредитива, проведение ре­конструкции и т. д., а также постоянной — кредитование движения матери­альных ценностей на отдельных стадиях кругооборота в связи с недостаточностью собственных финансовых ресурсов.

Целевое назначение наряду с другими факторами оказывает влияние на срок кредита и его величину.

Конкретный срок кредита рассчитывается на основе оборачиваемости кредитуемых ценностей или сроков окупаемости кредитуемых мероприя­тий. Срок кредита на закупку партии товаров мажет быть определен по средней их оборачиваемости и, следовательно, с учетом предполагаемых сроков реализации.

Если кредит предоставляется на приобретение основных средств, то срок погашения может быть установлен в зависимости от срока службы или срока окупаемости затрат.

Сумма кредита определяется с учетом целого ряда факторов. При разо­вых сделках банк может удовлетворить кредитную заявку полностью или частично. Если в результате анализа кредитоспособности выясняется, что заемщик не очень надежен, то банк может ограничить сумму выдаваемого кредита.

4. Одним из важнейших условий кредитного договора является величина процентной ставки за кредит. Она широко варьируется даже внутри одного банка. Еще большие колебания ее могут наблюдаться среди различных бан­ков. Это связано с многообразием факторов, влияющих на формирование процентной ставки по конкретному кредиту.

5. В кредитном договоре может быть предусмотрена как фиксированная, так и плавающая ставка.

Фиксированная, то есть остающаяся неизменной в течение всего срока кредитования, ставка используется при кредитовании на короткие сроки.

При выдаче кредита на более длительный период (особенно в условиях инфляции) более рационально применение плавающей ставки, когда определенный размер ее устанавливается только на начальный период. В дальнейшем же она изменяется в зависимости от величины, к которой огова­ривается ее привязка. В договоре должно быть четко определено, к какой величине и каким образом привязывается ставка.

6. Составной частью кредитного договора является раздел, в котором рег­ламентируются права, обязанности и ответственность сторон. Они вытека­ют из действующего законодательства, но в то же время должны учитывать конкретные условия данной кредитной сделки.

В договоре должны быть четко сформулированы обязанности банка, включающие:

• предоставление кредита заемщику в объемах и сроки, предусмотрен­ные договором;

• начисление в установленные сроки процентов по ссуде;

• информирование заемщика об изменениях в нормативных документах, вносимых по решению правительства, ЦБ РФ по вопросам кредитования.