Андеррайтинга заемщика при ипотечном кредитовании

Задание

1. Изучить понятие «андеррайтинга заемщика ».

2. Рассмотреть систему показателей андеррайтинга заемщика при ипотечном кредитовании.

3. Оценить платежеспособность заемщика с использованием системы показателей андеррайтинга.

Андеррайтинг – это проведение оценки вероятности погашения кредита потенциальным заемщиком. В рамках данной процедуры проводится:

– оценка платежеспособности потенциального заемщика (способность своевременно погасить кредит на основе анализа доходов и расходов);

– оценка кредитоспособности (готовность выполнять принимаемые финансовые обязательства на основе анализа кредитной истории);

– оценка достаточности собственных денежных средств, за счет которых осуществляется первоначальный взнос и оплата прочих расходов, связанных с оформлением кредита.

I. Коэффициенты, определяющие платежеспособность заемщика при андеррайтинге.

1. Отношение Платеж/Доход

Ежемесячный платеж заемщика в счет погашения основного долга и процентов по ипотечному кредиту

Коэф. П/Д = ^{_________________________________________________________________________}

сумма ежемесячных совокупных доходов заемщика (чистый доход)

Значение данного коэффициента по международным стандартам не должно превышать 30–40%. Превышение этого коэффициента говорит о повышенном риске при предоставлении жилищного ипотечного кредита с точки зрения возможности заемщика своевременно и правильно погашать кредит.

В некоторых банках предельное значение коэффициента П/Д устанавливается в зависимости от коэффициента К/З и дохода заемщика в следующих размерах:

– если коэффициент К/З меньше или равен 50%, значение коэффициента П/Д составляет 50%;

– если величина коэффициента К/З больше 50%, применяется следующая методика, представленная в таблице 16.

Таблица 16