Механизм выплаты страхового возмещения (суммы)

В тех случаях, когда имущество застраховано на страховую сумму ниже страховой стоимости и было повреждено, для расчета страхового возмещения применяются две системы: пропорциональной ответственности и первого риска.

При применении системы пропорциональной ответственности размер возмещения убытков определяется пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК). Однако договором может быть установлен и более высокий размер страхового возмещения, но последнее в любом случае должно быть ниже страховой стоимости.

Система первого риска предусматривает покрытие всех убытков, причиненных страховым случаем, но в пределах страховой суммы, независимо от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. В пределах страховой суммы возмещение убытков составляет риск страховщика (первый риск), а несение убытков в оставшейся непогашенной части составляет риск страхователя (выгодоприобретателя) (второй риск).

Для защиты интересов страховщика в имущественном страховании законом установлено правило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгации). Согласно этому правилу, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, после выплаты страхового возмещения к страховщику переходит право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

механизмы страховой выплаты:

Автомобиль застрахован на сумму 100000 рублей, стоимость автомобиля - 200000 рублей, автомобиль попал в аварию и сумма ущерба - 120000 рублей.

Ø система пропорционального риска (по общему правилу)- размер страховой выплаты равен части убытков, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Х= 100000*120000\200000= 60000.

Ø система первого риска - убытки возмещаются в полном объеме но в пределах страховой суммы. Х=100000