Общая характеристика правовых основ функционирования страхового рынка

Начиная с 90-х годов прошлого века, в России началось формирование правовых основ функционирования страхового рынка и до сих пор этот процесс еще нельзя считать законченным. Практически ежегодно в страховое законодательство вносятся коррективы, направленные на повышение стабильности страхового рынка.

В настоящее время создана юридическая основа регулирования страховых отношений, включающая:

1) гражданское право (гл. 48 ГК РФ «Страхование»). В этой главе определены возможные формы страхования, страховые интересы (объекты страхования), установлены требования к договорам личного и имущественного страхования, порядок их действия во времени. Ст. 964 ГК РФ особо оговорены основания освобождения страховщика от выплаты (если страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации, военных действий, забастовок, конфискации, уничтожения имущества по решению государственных органов);

2) отраслевое законодательство (федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» и прочие законы, посвященные отдельным видам и формам страхования). Базовый закон определяет основные понятия страхования, требования к различным профессиональным участникам страхового рынка, основы организации государственного страхового надзора, в частности, порядок лицензирования;

3) ведомственные нормативные документы страхового надзора и других государственных органов.

Рассмотрим основные положения закона «Об организации страхового дела в РФ». К участникам страховых отношений, на которых распространяется действие данного закона, относятся страхователи, застрахованные, выгодоприобретатели, страховщики, ОВС, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии. Из них субъектами страхового дела являются страховые организации, ОВС, страховые брокеры и актуарии. Деятельность страховщиков, ОВС и брокеров подлежит лицензированию, а страховых актуариев – аттестации.

Закон устанавливает ряд организационно-финансовых требований к страховым организациям:

1. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Они могут заниматься страхованием и связанным с ним инвестированием.

2. Страховые компании подвержены обязательному аудиту.

3. Наименование субъекта страхового дела должно прямо указывать на вид деятельности, содержать слово «страхование» или производные от него слова.

4. С июля 2007 года нельзя совмещать операции страхования жизни и все прочие операции, т.е. введена специализация страховщиков.

5. Уставный капитал страховщика должен быть не менее 120 млн руб. при рисковом страховании, 240 млн руб. при страховании жизни, 480 млн руб. при перестраховании. Для страховых медицинских организаций сделано исключение – минимальный уставный капитал 60 млн рублей.

6. Установлены квалификационные требования к высшим должностным лицам страховой компании: директор и главный бухгалтер должны иметь высшее экономическое или финансовое образование и стаж работы в данной сфере не менее двух лет; также установлены квалификационные требования к страховому брокеру и страховому актуарию.

7. Страховщик должен иметь сайт в сети интернет, где обязательно должна быть размещена информация о собственниках, проводимых видах страхования, опыте работы, финансовая отчетность, правила страхования и тарифы, реестр страховых агентов.

Также закон определяет основные страховые термины. Приведем основные из них.

Страховой случай – совершившееся страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность по страховой выплате.

При страховом случае с имуществом выплата называется страховым возмещением, а при страховом случае с личностью – страховым обеспечением.

Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахован объект страхования.

Страховой взнос (премия) – денежная плата страхователя по договору страхования.

Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования.

2. Договор страхования: содержание и порядок действия во времени

Договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, регламентирующее их взаимные обязательства, в соответствии с условиями данного вида страхования.

В России к существенным условиям договора страхования, без указания которых он может быть признан недействительным, относятся:

1) объект страхования;

2) перечень страховых событий, на случай наступления которых проводится страхование;

3) страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахован объект страхования (предел ответственности страховщика перед клиентом). Исходя из нее, определяется страховой взнос и страховая выплата при страховом случае;

4) срок страхования.

Как правило, договор вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днем поступления страховой премии на расчетный счет страховщика или уплаты наличными, а заканчивается в 24 часа даты, указанной в договоре как день его окончания. Но возможен и другой порядок.

Договор страхования может прекратить свое действие досрочно в случае:

· исполнения страховщиком всех обязательств по нему (если произведенная страховая выплата при страховом случае равна агрегатной страховой сумме);

· неуплаты страхователем очередного страхового взноса;

· ликвидации страховщика;

· ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя – физического лица;

· принятия судом решения о его недействительности.

Договор страхования может быть прекращен досрочно также в случаях:

· если возможность наступления страхового случая отпала в связи с гибелью застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай или же в связи с прекращением предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. В данном случае страхователю возвращается часть страховой премии, соответствующая не истекшему сроку договора.

· по желанию страхователя в любое время, но без возврата страховой премии.

Договор страхования может быть признан недействительным в случае:

· если не соответствует закону или иным правовым актам;

· заключен недееспособным лицом либо под влиянием заблуждения, обмана, угрозы;

· если страхователь сообщил заведомо ложные сведения;

· превышения страховой суммы над страховой стоимостью по договору имущественного страхования в части этого превышения.

Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхового полиса, где обязательно указываются все существенные условия и другая важная информация.