Функции и роль страхования

Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное назначение данной категории. Вопрос о количестве и содержании функций страхования носит дискуссионный характер. Наиболее обоснованной представляется точка зрения о наличии трех функций страхования:

1) защитная (компенсационная) функция. Она отражает основное предназначение страхования, поскольку все его виды направлены на защиту от последствий реализации риска в виде денежной компенсации. С помощью заключения договора страхования обеспечивается снижение риска некомпенсированных потерь страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя);

2) предупредительная (превентивная) функция. Её действие обусловлено заинтересованностью страховщика в снижении уровня страхового риска, в связи с чем он предпринимает ряд действий, направленных на предупреждение страхового случая или минимизацию его последствий. Данная функция также связана с деятельностью страховых брокеров, оказывающих клиентам услуги в области риск-менеджмента;

3) инвестиционная функция. Она обусловлена тем, что страховщики в процессе страховой деятельности аккумулируют большой объем денежных средств, который вместе с собственным капиталом размещается в различные объекты инвестиционных вложений. Большое макроэкономическое значение данной функции объясняется тем, что аккумулированные страховщиками страховые платежи служат мощным источником инвестиций в национальную экономику. Большой инвестиционный потенциал страхования обусловлен проведением долгосрочных видов страхования и, прежде всего, страхования жизни. Совокупный оборот современного мирового страхового рынка достигает 4,3 трлн. долл. ежегодно. Около 60% из этих поступлений приходится на договоры страхования жизни. Совокупные страховые резервы европейских страховщиков – более 3 трлн. евро, из которых 80% приходится на компании, занимающиеся страхованием жизни.

Важное социально-экономическое значение страхования обусловлено действием ранее рассмотренных функций и выражается в том, что:

- личное страхование (как рисковое, так и накопительное) позволяет обеспечить защиту населения и сгладить последствия реализации социальных рисков, что облегчает выполнение государством функции социальной защиты населения;

- имущественное страхование позволяет восполнить материальные потери страхователей, как физических, так и юридических лиц, и тем самым, обеспечивает сохранение достигнутого уровня жизнедеятельности, снижает нагрузку с расходной части бюджета по поводу финансовой поддержки пострадавших, а также способствует пополнению доходной части бюджета за счет более полного сбора налогов;

- страхование ответственности защищает интересы не только страхователей, но и потерпевших, и тем самым, облегчает выполнение государством функции обеспечения правопорядка;

- собственные средства страховщиков и средства страховых резервов являются важным внутренним источником долгосрочных инвестиций в национальную экономику.

Во многих отраслях страхование является необходимой предпосылкой экономического роста, его составной компонентой. Реализация многих инвестиционных проектов, особенно в новых сферах жизнедеятельности человека, становится вообще невозможной без страхования по причине своей высокой рискованности. Современные предприятия, не экономящие денег на страховании, рассматривают его способом бюджетирования убытков. Заключая договоры страхования, они переводят непредсказуемые, случайные потери в разряд планируемых за счет заранее известной величины страховой премии.

Таким образом, в рыночных условиях роль страхования существенно повышается, и оно одновременно выступает как один из стабилизаторов экономической и социальной ситуации в стране и как одна из сфер экономики и бизнеса.