Доброкачественная финансовая услуга

В отличие от предыдущих экономических периодов "правом собственности" (деньгами) располагают все члены современного общества. Поэтому и финансовая услуга, как в форме предоставления кредита, так и в форме его получения, присуща, практически, всем членам современного общества.

Характер услуги. Услуга имеет сугубо добровольный характер, кроме случая, когда речь идёт об инвестиционной услуге участника юридического лица своему юридическому лицу. В этом случае условия и величина услуги должна определяться самими участниками. и чаще всего она выражается просто в использовании юридическим лицом на инвестиционные цели "своих" денег (общей совместной собственности), с последующим преобразованием этой суммы в инвестиционные вклады отдельных участников. Ничего нового в обязательности инвестиционных вкладов участников нет. И дивиденды акционерам, и % по банковским ссудам, и "возрастание" стоимости акций и сегодня выплачиваются за счёт участников юридического лица и всех членов общества. Только участников об этом никто не спрашивает, и эти деньги частично присваиваются акционерами, частично остаются в юридическом лице, увеличивая стоимость его основных фондов, что и даёт основания говорить о "самовозрастании" стоимости акций и "капитализации" основных фондов.

Роль банков. В отличие от производственных юридических лиц банки не имеют собственных источников финансирования. Они выступают в роли посредников между теми, кто имеет деньги, и теми, кто в них нуждается. Разность между стоимостью выданной ссуды и стоимостью полученного депозитного вклада образует "маржу", за счёт которой существуют банки. Именно банки исполняют роль такого органа, с помощью которого "деньги", находившиеся в руках того, кто "имеет, но не умеет" попадают в руки того, кто "умеет, но не имеет". И хотя, как мы уже отмечали, деньги тут не причём, но создаётся видимость того, что "деньги работают".

Кто кому оказывает услугу? Вкладчик – банку, а банк – ссудополучателю. Второе – бесспорно. А первое правильно, только если отсутствует инфляция. Тогда, получив депозитный вклад, банк должен отдать вкладчику 1-2% годовых. А если инфляция составляет 10%? Тогда банк должен отдать вкладчику 11-12%, хотя формально это никем не установлено. Поэтому, когда банк устанавливает "рыночную" цену услуги 8%, то все молчат.

Государственные чиновники, тоже недополучившие по своим обычным вкладам, молчат потому, что все они, как правило, ещё и привилегированные вкладчики, т.е. акционеры. Вспомним, что это значит. Например, в период 2000-2006 годов, когда инфляция в России не опускалась ниже 10%, а банки платили по вкладам 7-9%, вклады акционеров Сбербанка РФ выросли в 43 раза!

Обычные вкладчики молчат потому, что, обратившись к помощи банков, они получили с учётом инфляции "– 2 %" годовых, а могли бы, если бы не прибегли к помощи банка, получить "– 10%" годовых. А, главное, получается, что финансовую услугу оказывает не вкладчик банку, а банк – вкладчику (8%), хотя и не такую, какую он должен был бы оказать в рассматриваемых условиях (при инфляции 10% величина % по вкладу должна быть не менее 11-12%).

Инфляция существует в современном обществе только потому, что без неё акционерные вклады в банках, тем более при государственном регулировании стоимости финансовых услуг, просто потеряли ли бы всю свою привлекательность. Она означает фактический обман членов общества и должна быть полностью исключена из современного финансового обихода.

Но пока она существует, банки будут оказывать своим вкладчикам услуги и диктовать свои условия, а не "наоборот", как это должно иметь место по своей экономической природе.

Стоимость финансовой услуги СФУ. Господствующей формой финансовой услуги является "инвестиционная". А это услуга участников самим себе, и поэтому может осуществляться даже на безвозмездной основе. Вообще важнейшие социальные ссуды (на образование, на лечение, ипотечная) – это не предмет наживы. Человек редко пользуется ссудой для покупки бутылки водки. Как правило к финансовым услугам прибегают для осуществления важнейших жизненных затрат, имеющих социальную направленность. Поэтому стоимость базовых финансовых услуг, в частности, цена депозитного вклада, должна устанавливается государством единой для всех банков, а, возможно, и единой для всех государств по их взаимному согласию и очень невысокой. Финансовая услуга должна стоить, как можно дешевле. Превращать её в источник неэкономического обогащения – это "рубить сук, на котором сидишь". Хотя существующий "акционерный вклад" – это санкционированное обществом неэкономическое обогащение лиц, уже располагающих деньгами, под видом "инвестиционных вкладов".

Стоимость конкретных ссудных услуг может (и должна) быть различной, но и это "различие" вполне может определять тоже не банк, а государство. Вероятно, на основе утверждённых государством базовых цен банки могут разработать несколько типовых схем оказания и получения ими типовых услуг. Но член общества, пришедший в банк, не должен механически принимать то, что банк ему навязывает, а быть уверенным, что банк действует в соответствии с установленными государством ценами, вывешенными тут же на видном месте.

В общем случае СФУ = К•Т•d, где d – цена услуги, устанавливаемая государством, Т – срок пользования ею, К – ссудный капитал. В случае если инфляция всё же имеет место, выражение стоимости финансовой услуги автоматически изменяется: D = d + i, где i – величина фактической инфляции.

Практически, условия оказания финансовых услуг совершенно одинаковы, по крайней мере, в масштабах одного государства. Членам общества не нужно выбирать "самый надёжный" банк. Хотя каких-либо форс-мажорных обстоятельств исключать нельзя, но, чаще всего, это связано не с деятельностью конкретного банка, а со всей системой, направленной на неэкономическое обогащение. И если могут возникнуть какие-либо осложнения, то они возникают для всех членов общества, практически, в равной мере.

Какие возможности предоставляет человеку право собственности? Без исчерпывающего ответа на данный вопрос правильная организация системы использования в обществе права собственности невозможна. Система производственных отношений, созданная в период товарного производства и действующая в современном обществе, не даёт на этот вопрос правильного ответа. Причём, вероятнее всего не потому, что конкретные люди, от которых зависит формулирование этого ответа, не имеют об этой проблеме правильных представлений, а потому, что они просто не заинтересованы в правильном ответе на этот вопрос.

"Право собственности" на деньги предоставляет его владельцу только три возможности:

− не делать с деньгами ничего, хотя в современных условиях это чревато потерей их стоимостной сохранности;

− самому использовать деньги, используя при этом и свой человеческий капитал. Это "естественная" форма использования денег, присущая экономическому партнёру, в том числе и предпринимателю (т.е. участникам юридического лица);

− передать право пользоваться и распоряжаться деньгами другому лицу, получая за эту услугу соответствующую ей оплату, объективно не высокую, так как оказание этой услуги не требует от обладателя денег никаких усилий.

Разумеется, каких-либо иных прав, в частности, права собственности на юридическое лицо, на производственные фонды или на продукцию, а также права на участие в управлении юридическим лицом, возникнуть при этом не может. Наделение акционеров правами, которые им не могут принадлежать, и которые они не способны использовать в процессе оказания услуги, – это, конечно, для XX века дикость. Но удивляться нечему – правовой произвол сопровождает деятельность членов общества с момента появления понятия "право".

Выводы

1. Услуга в сфере коммерческих отношений – это товар, имеющий материальную или нематериальную природу и обладающий одними и теми же качествами, не зависимо от того, в чьих руках он находится.

2. Процесс торговли состоит из двух процессов:

− равноценный обмен натурального товара на деньги (право собственности);

− оказание торговых услуг и оплата этой деятельности в форме торговой наценки.

3. Если в процессе купли-продажи происходит неэкономическое обогащение продавца за счёт произвола в сфере ценообразования, существующего в условиях свободного рынка, то это может иметь место только за счёт нарушения права собственности покупателя.

4. В условиях бытовых, транспортных и иных услуг, связанных и деятельностью лица, оказывающего услуги, лицо, получившее эти услуги, оплачивает их в момент потребления, а общество становится беднее на сумму материальных затрат, израсходованных в процессе оказания услуг.

5. Если финансовая услуга приводит к неэкономическому обогащению лиц, её оказывающих, то это может происходить только за счёт нарушения права собственности лиц, получивших эту услугу (участников юридического лица), или за счёт обесценивания денег, находящихся в собственности всех членов общества.

6. Услуга в форме "акционерного вклада" представляет собой финансовую аферу, и должна быть запрещена.

Глава 8. Право собственности и свободный рынок

Содержание

8.1. Сущность проблемы.

8.2. Свободный рынок.

8.3. "Свободные деньги".

8.4. Выводы.