Полезное:
Как сделать разговор полезным и приятным
Как сделать объемную звезду своими руками
Как сделать то, что делать не хочется?
Как сделать погремушку
Как сделать так чтобы женщины сами знакомились с вами
Как сделать идею коммерческой
Как сделать хорошую растяжку ног?
Как сделать наш разум здоровым?
Как сделать, чтобы люди обманывали меньше
Вопрос 4. Как сделать так, чтобы вас уважали и ценили?
Как сделать лучше себе и другим людям
Как сделать свидание интересным?
Категории:
АрхитектураАстрономияБиологияГеографияГеологияИнформатикаИскусствоИсторияКулинарияКультураМаркетингМатематикаМедицинаМенеджментОхрана трудаПравоПроизводствоПсихологияРелигияСоциологияСпортТехникаФизикаФилософияХимияЭкологияЭкономикаЭлектроника
|
Коммерческий банк: природа, особенности деятельности
В отечественном законодательстве*(8) банк определяется как "...кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц". Отсюда следует, что главное, законодательно закрепленное назначение банка состоит в том, чтобы аккумулировать (приобретать за плату в свое временное распоряжение) свободные денежные средства предприятий, учреждений, организаций и населения и собранные таким образом средства (а равно и свои собственные) им же предоставлять в кредит, то есть во временное же пользование и также за плату (естественно, большую, чем в первом случае). Указанное аккумулирование средств достигается самыми разными путями, среди которых нельзя не отметить следующие: получение банком кредитов от других банков (в том числе Центрального), иных юридических, а также физических лиц; получение займов (например, облигационных) от юридических и физических лиц; привлечение средств от юридических и физических лиц посредством распространения: банковских векселей; сертификатов (сберегательных и депозитных); банковских карт и иных предоплаченных финансовых инструментов; прием вкладов (депозитов) от юридических и физических лиц; прием на обслуживание новых клиентов, открытие расчетных или валютных счетов (на которые клиенты сразу вносят определенные суммы); зачисление на счета клиентов денежных поступлений в их адрес или сумм их собственной выручки (торговые и некоторые другие организации). Включенные в текст Закона банковские операции в действительности могут осуществляться лишь в их единстве, при этом открытие и ведение счетов клиентов представляет собой важнейший внутренний элемент специфически банковского механизма аккумуляции свободных средств - привлечения денег во вклады. За счет аккумулированных средств банк может кредитовать клиентов. При этом необходимо учитывать, что собранные ресурсы регулярно уменьшаются на величину списываемых со счетов клиентов сумм, которые в качестве оплаты их обязательств перед собственными работниками, контрагентами, бюджетами и внебюджетными фондами соответственно выдаются держателям счетов наличными (на зарплату и другие текущие нужды) либо направляются на соответствующие счета в других банках. Коммерческий банк (если отвлечься от его собственных средств, обычно относительно небольших) представляет собой посредническую организацию, оказывающую клиентам две необходимые фундаментальные услуги: кредитные - двум разным группам клиентов, одна из которых сама кредитует банк, доверяя ему свои средства (пассивные кредитные операции банка), а другая кредитуется в банке, занимая у него деньги (активные кредитные операции банка); расчетно-платежные (нередко в сочетании с кассовыми) - всем своим клиентам. Функции коммерческих банков выражаются также в том, что они являются как бы проводниками или даже "поводырями" в сложнейшей системе рыночной экономики и мирохозяйственных связей для других участников рынка (для их денежных потоков) - производственных предприятий, организаций торговли, небанковского финансового сектора и населения. К числу существенных особенностей банковской деятельности, как правило, относят следующие: 1) преобладание в ресурсах банков привлеченных и заемных средств, влекущее высокую ответственность за эффективное использование прежде всего средств вкладчиков и кредиторов; 2) чрезвычайную подвижность, изменчивость параметров функционирования финансовых рынков, вызываемую не только экономическими, но и политическими, социальными и иными причинами, требующую от сотрудников постоянной аналитической напряженности и высочайшей оперативности, причем не в ущерб качеству анализа и проведения операций; 3) необходимость постоянно и одновременно работать с самыми разнообразными клиентами, представляющими практически все сферы и отрасли хозяйства, противоречивые интересы и цели которых надо согласовывать на самых разнообразных рынках, испытывающих отнюдь не совпадающие тенденции, со всем богатством существующих в каждый данный момент финансовых инструментов, с разнообразными валютами; 4) нематериальный характер банковских продуктов (услуг) и необходимость участия практически всех подразделений банка в производстве каждого такого продукта. Это некоторые важнейшие особенности банковской деятельности, в которых специфики какой-либо страны не наблюдается. Если же иметь в виду такие ее особенности, которые характерны для современной России, то к ним можно отнести следующие: исключительно короткий исторический срок существования российских банков, недостаток у них практического опыта, а тем более традиций; очень небольшие по сравнению с ведущими рыночными странами размеры собственных капиталов банков; весьма недостаточная степень оснащенности банков современными техническими средствами коммуникации (для большинства наших банков они пока очень дороги); в целом недостаточный уровень профессионализма руководителей и персонала банков; необходимость работать и выживать в предельно неблагоприятных условиях: отсутствия практически у любого клиента достоверной кредитной и иной банковской истории (это означает, что у банков мало оснований доверять деловой добропорядочности многих своих клиентов); достаточно низкого уровня доверия населения финансовым институтам вообще и банкам в частности; плохо исполняемого административно-хозяйственного и уголовного законодательства и т.п. Орудие и одновременно предмет труда банков (банковских служащих) - деньги, реально выполняющие функции измерителя стоимости, средства обмена, средства платежа, средства накопления или сохранения стоимости как богатства. Каждый конкретный банк в зависимости от ситуации находит разумный компромисс: одними операциями он занимается меньше, другими не занимается вовсе, но готовится к ним или готов подключиться к ним при необходимости, третьими же занимается как предметом своей специализации, то есть постоянно и по возможности широко. Исключительная прерогатива банков реализуется в двух группах операций: приеме денег во вклады (депозиты) от юридических и физических лиц и выдаче им денежных кредитов (а также в финансировании капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей депозитов). Именно эти операции являются решающими, конституирующими саму природу банков, поскольку их проведение означает уменьшение или увеличение денежной массы в обращении, сжатие или эмиссию денег (кредитных). Клиенты банка имеют полное право распоряжаться вложенными в него денежными средствами - пересылать их, оплачивать ими свои сделки и покупки и т.д. Банк и только банк обслуживает лиц, остающихся не только владельцами, но и распорядителями своих денежных средств. В качестве объекта исследования с системной точки зрения коммерческий банк рассматривается как социально-экономический объект, то есть совокупность людей и материальных ресурсов, сгруппированных в подсистемы, которые связаны между собой и с внешним окружением и подчиняются системе управления, целенаправленной на достижение экономических результатов. Наряду с этой системной характеристикой социально-экономический объект определяется как совокупность ценностных компонент хозяйственной деятельности, способных приносить прибыль, а именно: физический капитал - здания, техника, оборудование, сырье, материальные элементы бизнеса в целом; финансовый капитал - деньги, ценные бумаги и другие финансовые инструменты; человеческие ресурсы - персонал социально-экономического объекта. К классу социально-экономических объектов относятся банки различного профиля. Поэтому закономерности научных дисциплин экономики банка (предприятия) и менеджмента банка, характеризующие деятельность фирм как социально-экономических систем, применимы в полной мере для банков. Специфические же свойства основ экономики и менеджмента банка обусловлены перечисленными выше особенностями и принадлежностью банка к специфической компоненте экономики страны - банковской системе России*(9).
|