Прикладные финансы

•Имея в виду вышесказанное, я бы хотел взглянуть на важность денег как с нашей точки зрения, так и с точки зрения Бога. Давайте рассмотрим личные финансы на практическом уровне. Многое из того, чем я хочу поделиться здесь, основано либо на моем личном опыте, либо на анализе, полученном мной от моего дорогого друга Эфана Поупа, соратника по «Кэмпус Крусэйд Фо Крайст», который часто пишет и выступает по вопросам финансового планирования. I 1. Определите финансовые цели. Одна из причин, по 'которой у многих супружеских пар возникают споры (и часто ссоры) из-за денег, заключается в том, что они никогда не обсуждали свои семейные финансовые цели. Многие споры возникают как результат различных установок. Муж может считать, что покупка лодки имеет огромное значение, в то время, как жена думает, что отложить деньги на оплату дома гораздо важнее.

Многих финансовых конфликтов в браке можно избежать, если вы сделаете две простые вещи:

• Определите финансовые цели бюджета.

• Будете регулярно обсуждать свои финансовые цели.

В Книге Притчей 21:5 мы читаем: «Помышления прилежного стремятся к изобилию», и выполнение этих простых принципов поможет сделать так, что вы будете управлять вашими финансами, а не они вами.

Одной из причин, но которой у нас нет ясных финансовых целей в жизни, является то, что мы не знаем, как записать их или сделать их достижимыми. Чтобы преодолеть это, вы должны воспользоваться следующими пятью шагами для определения целей: молитвой, записью, ответственностью, датой и мерой. Давайте рассмотрим каждый шаг.

Наиболее важным аспектом определения целей является молитва. Спросите Бога, что Он хочет, чтобы вы сделали со своей жизнью и деньгами, которые Он вам дал. В Послании Иакова 1:5 утверждается: «Если же у кого из вас недостает мудрости, да просит у Бога, лающего всем просто и без упреков, — и дастся ему». Поэтому, во-первых, вы должны поверить, что Бог даст вам мудрость, если вы попросите ее у Него.

Вторым важным пунктом, который нужно помнить, является запись ваших целей на бумаге. Мечты обычно не становятся целями или реальностью, пока они не записаны. Это требует ежедневной, ежесекундной связи с Богом, ибо прежде, чем вы сядете, чтобы записать свои цели, вы должны быть уверены, что все в вашей жизни правильно перед Богом, что ваше сердце чисто и что ни один из известных вам грехов не остался неисповеданным. Если с вашей стороны все было сделано правильно, тогда Бог даст вам мудрость, в которой вы нуждаетесь. Однако, если в вашей жизни есть грех и вы не принимаете мер по этому поводу, сознательно исключая себя таким образом из Божьей семьи, — вполне вероятно, что вы будете ставить свои собственные цели, а не те, которые поставил бы Бог.

В-третьих, ставьте перед собой реальные и достижимые цели. Например, если бы человек хотел раздать миллион долларов, а зарабатывает он только 30000, эта цель, мягко говоря, была бы очень нереальной. Конечно, мы не хотим ограничивать колоссальную власть Бога производить чудеса в нашей жизни, однако мы можем разочароваться, когда ставим цели, которых не можем достичь. Если мы поверим Богу, что Он поможет нам вести запись достигнутых в жизни целей, мы приобретем уверенность для того, чтобы устанавливать и добиваться еще больших целей в будущем.

Определение конкретных дат для достижения наших целей является четвертым шагом. Цель без срока или конечной даты похожа на ненадутый футбольный мяч, который совершенно бесполезен.

Вместе с важностью установления дат для исполнения наших целей следует и пятый шаг — их изменяемость. Фраза «я собираюсь раздать много денег в этом году» слишком не конкретна. Как вы сможете узнать, что достигли этой цели к концу года? Что такое «много денег»? Вам может казаться, что отдавать 20 процентов своих доходов — это много, тогда как другой человек может думать, что отдавать 30 I процентов — это проявлять скупость. Если вы ставите конкретные цели, то можете узнать, выполнили вы или нет то, что намеревались. Я полагаю, что, на самом деле, мужу должна принадлежать руководящая роль в определении целей, но жена должна принимать активное участие в принятии решений. Должно существовать единство, иначе кто-нибудь будет обижен. 2. Установите бюджет. Это будет одной из ваших финансовых целей. Подождите минуточку! Я знаю, что вам не хочется читать этот раздел, но, пожалуйста, не пропускайте его. Он слишком важен. Ниже объясняется, что такое бюджет и как он может помочь вам. Бюджет:

• предусматривает доходы;

• устанавливает расходы;

• является письменным планом действий;

• должен готовиться совместно мужем и женой;

• дает уверенность в финансовом состоянии;

• освобождает вас;

• помогает быть хорошим управляющим тем, что Бог доверил вам;

• пишется карандашом, а не чернилами, для того, чтобы его можно было изменять так часто, как это потребуется.

Лэрри Беркетт предлагает следующие способы работы над бюджетом.

Начните еженедельно оценивать свои финансы. Как только вы определите свой бюджет, проверьте еженедельные доходы и расходы, что заключается в простом просмотре бюджета, чтобы определить, как идут дела. Супружеским парам это нужно делать вместе. Для этого потребуется не больше десяти минут. Цель состоит в том, что гораздо легче внести поправки в расходы по прошествии всего одной недели, чем целого месяца. Беркетт отмечает:

«Обычно две трудности возникают при планировании финансов. Один человек бывает слишком требовательным, другой -- слишком вялым. Попытка исправить скверные финансовые привычки десятилетней давности за один месяц ведет к чрезмерной требовательности. И жена, и муж должны быть готовы к равным уступкам. Односторонний план урезать чьи-либо расходы быстро становится причиной трений.

Вялость обычно наблюдается в тех случаях, когда после составления бюджет убирают на полку и никогда не проверяют. Процесс планирования может заставить кого-то почувствовать себя лучше, но никакой план не имеет ценности, если он не выполняется».

Составьте списки «Будущие приобретения» и «Пожертвования». Вы можете обсудить их во время своих еженедельных собеседований по бюджету. Составьте список всех вещей, которые вам нужно или которые вы хотите купить, и тех нужд в жизни своих друзей или своей церкви, которые вы хотите удовлетворить. Затем перепишите каждый список в соответствии со своими приоритетами. Вы обнаружите, что по мере того, как вы обсуждаете мечты, заботы, нужды, надежды и необходимости, которые есть у вас, вы открываете новый канал для общения в браке и больше сближаетесь как супружеская пара в финансовом планировании, основанном на принципе «брать — давать».

Если вы определили финансовые цели в семейном бюджете, жизнь станет намного легче, чем была до этого! Я обнаружил, что большинство финансовых проблем уже оказываются решенными. Ваши финансовые границы оказываются установленными. Если один из вас хочет купить что-нибудь, например, видеомагнитофон или новые горнолыжные ботинки, вопрос, который нужно задать, прост: есть ли на это деньги в бюджете? Является ли это приоритетом в списке «будущих приобретений»? Если нет, вопрос решен. Ответ •- не покупать! Если это нечто такое, что вам по-настоящему хочется сделать приоритетом, тогда пересмотрите свой список на еженедельном обсуждении, чтобы узнать, какие изменения можно внести.

Когда дело доходит до капиталовложений и необычных приобретений, Библия дает ясные и полезные указания. «За редкими исключениями, — пишет Беркетт, —...потери Божьих денег могут быть радикально уменьшены путем соблюдения нескольких простых библейских правил:

• Молитесь и просите Бога дать вам здравый разум (Притчи 3:13).

• Муж и жена должны взаимно общаться и если в каком-то деле они не могут согласиться, они не должны действовать (Притчи 12:14).

• Выждите какое-то время, прежде чем действовать. Ваше финансовое зрение тем лучше, чем дальше вы стоите (Псалом 37:7).

• Придерживайтесь того, что вы знаете, и избегайте связываться с тем, что лежит вне пределов вашего опыта (Притчи 22:12).

• Если у вас нет покоя в сердце — остановитесь (Притчи 10:22)».

Запомните: для того, чтобы бюджет работал, и жена, и муж должны быть согласны друг с другом и полны решимости трудиться как одна команда. Заставить бюджет работать -* это, на самом деле, вопрос самодисциплины. Это — волевой акт. Неслучайно, что у людей, которые устанавливают свои бюджеты и придерживаются их, изменяя в случае необходимости, финансы в порядке. Эти люди избавлены от воздевания рук в отчаянии в конце месяца и восклицаний: «Куда все делось?»

3. Избегайте кредита. Живите по средствам! Многие покупают вещи, которые им не нужны, на деньги, которых у них пет, для того, чтобы произвести впечатление на людей, которые им не нравятся. Кредит, как, собственно, и деньги, не является ни хорошим, ни плохим, но он становится хорошим или плохим в зависимости от того, как вы им пользуетесь.

В наши дни существует колоссальное финансовое давление в дополнение к кредитным карточкам, которые могут завести вас в долги: низкие первые взносы, скидки, льготные долговые счета, покупка в рассрочку. Запомните, что, хотя почти все формы кредита основаны на предполагаемых будущих доходах, большинство будущих доходов не гарантировано. Потеря работы, тяжелая травма или болезнь, или рыночные изменения могут лишить вас возможности оплачивать свои счета.

Молодые супружеские пары являются излюбленной жертвой тех, кто стремится предложить кредит, особенно компаний кредитных карточек. Кому-либо, кто только что окончил колледж, женился, нашел работу, обычно требуется много покупок — одежда, мебель, бытовые приборы, машина. При наличии доступного кредита легко поддаться соблазну покупать. Через очень короткое время вы можете оказаться обладателем большого количества вещей, без которых вы на самом деле могли бы обойтись, и ужасного финансового бремени, которое нужно взвалить на свои плечи. Я рекомендую вам, если это вообще возможно, избегать покупки в кредит чего бы то ни было в течение первых двух лег вашего брака. Меньше всего вам нужен гнет финансового рабства.

Американское общество говорит: «Приобрети это сегодня», и большинство молодых семей слушается. Они хотят сегодня иметь то, на приобретение чего их родителям понадобилось двадцать лет. Банковские карточки могут быть очень полезными, когда вы оказываетесь в затруднительном положении, например, когда нужно заплатить за срочную стоматологическую помощь или быстро починить автомобиль, но кредитные карточки могут загнать вас в рабство, если вы неправильно ими пользуетесь. При пользовании кредитной карточкой, чтобы заплатить за что-либо, что не является абсолютно необходимым, пообещайте себе одну вещь: если вы не сможете целиком оплатить счет, когда он придет по почте, и вам придется выплатить часть суммы, вы в два раза уменьшите размер своего кредита. Многие пары закладывают в долг путь к временному счастью только для того, чтобы стать жертвами «американского кошмара». Не существует более быстрого способа испытать финансовое рабство, чем незрелое и неправильное использование кредита. Книга Притчей 22:7 говорит: «Богатый господствует над бедным, и должник делается рабом заимодавца».

Ваш «вещеметр»

Наша культура приучает нас к необходимости приобретать вещи. Мне нравится взгляд д-ра Джона Маккартура - младшего на эту страсть к приобретательству:

«Мистер и миссис Вещь — очень приятная и преуспевающая чета. По крайней мере, таков вердикт большинства людей, которые склонны измерять успех «вещеметром». И когда «вещеметр» применяют к жизни мистера и миссис Вещь, результаты поражают.

Вот он, сидящий на шикарной и очень дорогой вещи, почти скрытый большим количеством (других) вещей.., вещей, на которых сидят, вещей, за которыми сидят, вещей, на которых готовят, вещей, из которых едят, и все вещи — блестящие и новые. Вещи, вещи, вещи.

Вещи, которыми чистят, вещи, которыми моют, вещи, которые чистят, вещи, которые моют. Вещи для развлечения, вещи, доставляющие удовольствие, вещи, на которые можно смотреть, и вещи, которыми можно играть. Веши для длинного, жаркого лета и вещи для короткой, холодной зимы. Вещи для большой вещи, в которой они живут, вещи для сада, вещи для веранды, вещи для кухни и вещи для спальни. Вещи на четырех колесах, вещи на двух колесах, вещи, чтобы положить поверх четырех колес, вещи, чтобы тащить за четырьмя колесами, вещи, чтобы добавить к интерьеру вещи на четырех колесах.

Вещи, вещи, вещи и посредине — мистер и миссис Вещь, улыбающиеся, довольные собой, думающие о других вещах, чтобы добавить их в свою коллекцию... надежность в замке вещей!

Однако, Мистер Вещь, у меня плохие новости для вас. В чем дело? Вы меня не слышите? Вещи мешают?.. Но тогда проблема — в вещах. Посмотрите на эту вещь, стоящую снаружи вашего дома. Какова бы ни была ее цена для торговца подержанными вещами, она очень много значит для вас. Но при ошибке в расчете, временной потери внимания эта вещь превратится в груду искореженного металла, буксируемую на свалку металлолома.

А как насчет вещей в вашем доме? Являются ли они хоть сколько-нибудь более надежными? Да, пора спать. Отложите кота, но убедитесь также, что вы заперли дверь, и не забудьте про окна. Внимание! Вор поблизости...

Вот так и идет жизнь. Когда-нибудь, когда вы умрете, они положат в ящик только одну вещь — вас. Как кто-то сказал: «У савана нет карманов». Как бы глупо это ни звучало, мы в основе своей привержены к приобретению вещей».