Страховой продукт — это действие страхования. Его свидетельством, удостоверяющим, что такое действие произошло, служит страховой полис

Страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие — страховой продукт, который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Договор страхования — это договор купли-продажи страхового продукта.

Страховой взнос всегда меньше страховой суммы.

Классификация страхования зависит от объектов и рисков, отраслей и форм организации и проведения и т.п.

При обязательном государственном страховании соответствующее законодательство определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения, основные права и обязанности участников страхования, порядок формирования тарифов.

По форме вовлечения в систему страховых отношений различают обязательное и добровольное страхование.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Обязательную форму страхования устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества.

Обязательными, как правило, являются:

§ медицинское страхование;

§ государственное личное страхование госслужащих;

§ личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;

§ страхование жизни и здоровья членов экипажей самолетов;

§ страхование пассажиров;

§ страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;

§ противопожарное страхование.

Добровольное страхование осуществляется на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное истрахование ответственности.

Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

1. Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.

2. Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем cчитается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

3. Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.

4. Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Важн-им юр. принципом стр-я явл. Страх интерес. Его наличие у стр-ля нбх предпосылка для закл-я дог стр-я. Принцип высшей добросовестностиОтсутствие обмана и его намерения. Стр-ль при закл дог стр-я д. сообщить стр-ку все сущ факты, кот имеют знач-е для сужд-ия о степ-и риска.Существенные факторы – такие факторы, на основании которых стр-к принимает решение о закл-ии дог стр-я и какова вел риска.В стр-ии жизни – возраст, перенесенные заболевания.Принцип возмещения. Сущ 4 способа возмещения ущерба: -ден, -через ремонт, -замена, -восстановление.Принцип регресса – если страх-лю нанесен ущерб 3й стороной и стр-к оплатил стр-лю этот ущерб, то к стр-ку переходят все права возм-ти стр-ля требовать возмещение этого ущерба.Принцип контрибуцииПринцип непосредственной причины или первопричины – стр-к оплачивает ущерб только в том случае, если основой причины явл событие, указ в дог стр-я.

Вся совокупность страховых отношений может быть разделена на 4 отрасли:

1 Имущественное страхование. Объектом страхования выступают имущественные интересы застрахованных лиц связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Виды: страхование ср-в воздушного, водного, наземного транспорта; страхование грузов; страхование финансовых рисков.

2 Страх-ие ответственности. Объектом выступает ответственность страхователя в силу закона перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого либо действия или бездействия страхователем. Виды: ответственность предприятий в источниках повышенной опасности; страхование профессиональной ответствен-ности; страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных ср-в; страхование ответственности за неисполнение обязательств.

3 Личное страхование. Объект – защита имущественных интересов граждан связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением. Виды: страхование жизни; страхование от несчастных случаев; медицинское страхование.

4 Перестрахование. Объект - защита имущественных интересов, как страхователя, так и страховщика.

Перестрахование — это страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных условиях рис​ка исполнения всех или части своих обязательств перед страховате​лем, выгодоприобретателем или другим лицом у другого страховщика (перестраховщика). При использовании данного метода страховщик первоначально заключает договор страхования со страхователем, по которому принимает на себя все обязательства по страховым вы​платам и получает от страхователя причитающуюся страховую пре​мию. Но часть этих обязательств может быть передана одному или нескольким перестраховщикам путем заключения договору пере​страхования между перестрахователем (который в таком договоре именуется также цедентом) и перестраховщиком. При этом пере​страхователь уплачивает перестраховщику и часть полученной от страхователя страховой премии как плату за согласие перестрахов​щика принять на себя долю обязательств. При наступлении страхо​вого случая страхователь или иной выгодоприобретатель предъявляет требования по страховым выплатам только к страховщику, который и осуществляет все расчеты по договору страхования. А страховщик в свою очередь требует от перестраховщиков, чтобы те перечислили ему причитающиеся с них суммы.При перестраховании страхователь имеет дело только с одной страховой организацией, которая обя​зана выполнить все обязательства по договору страхования неза​висимо от своих взаимоотношений с перестраховщиками. В свою очередь перестраховщики формально не имеют никаких обяза​тельств перед страхователем, а отвечают только по претензиям цедента. Таким образом, сущность перестрахования состоит в пе​рераспределении обязательств по возмещению ущерба, принятых на себя страховщиком по договорам страхования, между двумя или несколькими организациями с целью обеспечения финансовой устойчивости страховщика.