Банковская система: понятие, свойства, типы, уровни, элементы

Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежного кредитного механизма. Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.

(в ред. Федерального закона от 14.03.2013 N 29-ФЗ)

Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

Банковская система характеризуется следующими свойствами: 1. Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. 2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. 3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. 4. Банковская система не находится в статическом состоянии, она постоянно в динамике. 5. Банковская система является системой “закрытого” типа (банковская тайна). 6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка. Существует несколько типов банковской системы: 1 -распределительная централизованная банковская система (свойственна административно-командной экономике - государство это единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка); 2 - рыночная банковская система (характеризуется отсутствием монополии государства на банки); 3 - система переходного периода (она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их воздействие еще недостаточно развито). Современная банковская система является рыночной.

Основными функциями Центрального банка являются:

1) денежно-кредитное регулирование экономики; 2) эмиссия кредитных денег; 3) контроль за деятельностью кредитных учреждений; 4) аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений; 5) кредитование коммерческих банков (рефинансирование) – явл. кред-ром посл.инстанции; 6) кредитно-расчетное обслуживание правительства; 7) хранение официальных золото-валютных резервов;

Коммерческие банки - кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц. Основными функциями коммерческих банков являются: 1) привлечение временно свободных денежных средств; 2) предоставление ссуд; 3) осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве; 4) выпуск кредитных средств обращения; 5) консультирование и предоставление экономической и финансовой информации;

Элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств.

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

12.Активные операции коммерческого банка. Инвестиционная деятельность банка.(пример)

КБ – это кредитные учреждения, осуществляющие универсальные банк. операции в основном за счет средств, привлеченных в виде вкладов. КБ занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хоз. деят-ти своих клиентов. КБ предоставляют широкий диапазон финансовых услуг. Банк. активы сост. из капит. и тек. статей. Активные операции – размещение имеющихся у банков ресурсов для получения прибыли и обеспечения ликвидности.С точки зр.ликв. и приб. м выд. 4 гр. банк. активов: 1. Первичн. резервы (самые ликв)- наличка банка, чеки, ср-ва на корр сч в др КБ; Кассовые операции – создание текущих и длительных резервов платежных средств на счетах ЦБ (резервные и кор/счета), а также в других КБ. К доходной части этих операций относятся вложения в высоко ликвидные ц/б. Эта группа активов обеспечивает тек. ликвидность банка. 2. высоколикв. активы- разл. краткоср бумаги, ссуды первокласс заемщикам; 3. портфель банк. ссуд. Ссудные операции явл. основной частью доходов банка, наиб. риск. активы. 4. портфель цен бум (банк. инвестиции) Инвестиционные операции – в процессе их совершения банк выступает в качестве инвестора. Вкладывая ресурсы в ц/б или приобретая права на совместную деятельность. Эк. назначение этих операций связано с дл/ср вложением средств в пр-во. Значение активных операций – с их помощью банки превращают временно свободные ден. фонды в действующие, стимулирующие процессы производства, обращения, потребления. До 80% банк. акт. приход. на кред.опер. и опер с цен бум.

Банки м осущ гарант. опер, т.е. выдачу гарантий. При этом банки не включ собств ср-ва, опер отр на забаланс счетах, но приносят реал единовр доход. Прочие операции – операции с ин.валютой, драг.металлами, трастовые, расчетные, агентские.Комм. банки осуществляют свои операции в условиях постоянно усиливающейся конкуренции. Банки конкурируют между собой, с др. контрагентами рынков, включая ин. банки. В жестких условиях конкуренции одной из важнейших функций в деят-ти комм. банков явл. их инвестиционная деятельность, связанная с операциями по ценным бумагам. В банковском деле инвестиции обозначают средства, вложенные в ц. б. предприятий и гос. учреждений на относительно продолжительный период времени. Одной из гл. целей управления портфелем является увеличение банк. прибыли. Естественно, что с течением времени прибыли банка увеличивают собственный капитал банка, что способствует обогащению его владельцев.

13. Пассивные операции коммерческого банка. Источники формирования банковских ресурсов. (пример)

КБ – это кредитные учреждения, осуществляющие универсальные банк. операции в основном за счет средств, привлеченных в виде вкладов. КБ занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хоз. деят-ти своих клиентов. КБ предоставляют широкий диапазон финансовых услуг. Пассивные операции – это операции, с помощью которых образуются банковские ресурсы.. Пассивные операции бывают 4 видов: 1) первичная эмиссия ц/б КБ; 2) отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов; 3) получение кредитов от др. юр.лиц; 4) депозитные операции. С помощью 1 и 2 создаются собственные ресурсы банка. 3 и 4 – это заемные или привлеченные ресурсы. Больш. значение им. пасс.опер., в рез-те кот. образ. собств. кап.банка. Собств. ресурсы банка: 1 – банковский капитал, сформированный из средств учредителей и собранного акц. капитала; 2 – имеющаяся прибыль банка; 3 – ден. средства, приравненные к ден. капиталу. В состав фондов банка входят: уставный фонд (Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей (ФЗ о банках и банковской деят-ти), а не 180 млн. как было раньше!!!), резервный фонд, специальные фонды. Собств. капитал имеет большое значение для обеспечения его норм. деят-ти.

Источниками банк. ресурсов м. б. собственные, заемные или привлеченные средства. Гл. источн. привлечения ср-в явл. депозиты, кот. делятся на срочные и сберег. вклады, вклады до востребования (бессрочные), остатки по счетам клиентов. Средства, хранящиеся на счетах до востребования, предназначаются для осуществления тек. платежей. Др. привлечен. источн. - кредиты, полученные от др. комм. банков, за счет кот. образуются заемные кредитные ресурсы комм. банка; проданные цен. бум.; кредиты, получен. от ЦБ, как кредитора «в последней инстанции» ЦБ м. проводить по отношению к комм. банкам или политику кредит. экспансии (направленную на расширение кредитных вложений) или политику кредит. рестрикции (направленную на сокращение кредитных вложений). Такие источн. получили название управляемые пассивы. Объектом межбанковского кредита (МБК) явл. свободные кредит. ресурсы устойчивых в фин. отношении банков. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки размещают их в др. банках заемщиках.