Договор имущественного страхования

Имущественное страхование является одной из отраслей страхования, объектом которого являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. При этом, под правом владения понимается право исключительного физического контроля над благом. Право пользования подразумевает возможность использования полезных свойств блага. Право распоряжаться даёт владельцу возможность определять, кто и как будет использовать благо.

Имущество, находящиеся в любой из этих видов собственности может быть застраховано в добровольном порядке.

Кроме того, в соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы интересы:

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц – риск гражданской ответственности;

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя – предпринимательский риск.

По договору имущественного страхования может быть застраховано следующее имущество:

- объекты недвижимости (кроме земельных участков) – здания, сооружения, передаточные устройства;

- движимое имущество – машины, оборудование, транспортные средства;

- Продукция, сырьё, материалы, инвентарь;

- сельскохозяйственные животные;

- урожай сельскохозяйственных культур, включая многолетние насаждения.

Следует иметь ввиду, что договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества считается недействительным в силу Закона.

При заключении договора имущественного страхования размер тарифа (ставка страхового взноса с единицы страховой суммы) зависит от степени страхового риска и обычно в практике страховых компаний применяются приблизительно следующие тарифные ставки:

- по страхованию объектов недвижимости- от 0,3 до 3,0 %;

- по страхованию машин и оборудования, продукции, сырью и материалам – от 1,0 до 5,0%;

- по страхованию автомобильного транспорта – от 4,0 до 15,0 %;

- по страхованию сельскохозяйственных животных – от 5,0 до 10,0 %;

- по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств – согласно ставок, утверждённых правительством РФ;

- по страхованию урожая сельскохозяйственных культур – от 5,0 до 10,0 %.

Размер ущерба и страхового возмещения при наступлении страхового случая определяется исходя из затрат на восстановление поврежденного или погибшего имущества по действующим на момент страхового случая нормам и расценкам. При этом, если застрахованный объект имеет определённый процент износа на строительные или иные материалы, применяемые для восстановления имущества также начисляется износ.

Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской федерации» Соотношение с гражданским кодексом Российской федерации.

Общие положения.

В отличии от гражданского кодекса РФ, который устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций, экономические отношения сторон при осуществлении страховых операций, Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» определяет основные понятия и категории в области страхования. В частности, даются определения страхования и перестрахования, форм страхования, страховой сумме, объекту страхования и т.д.

Кроме того, закон «Об организации страхового дела в РФ» определяет условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. Основой финансовой устойчивости страховщиков в соответствии с законом является наличие у них оплаченного уставного капитала, который в настоящее время должен составлять не менее 35 тысяч МРОТ при проведении страхования жизни и иных видов страхования, и не менее 50 тысяч МРОТ при проведении исключительно перестрахования. Вторым условием обеспечения финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них необходимого размера страховых резервов, а также системы перестрахования. Кроме того, гарантией платёжеспособности страховщиков (т.е. способности своевременно и в полном объёме выполнить свои обязательства перед страхователями) является соблюдение нормативного соотношения между активами страховщиков и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчёта этих соотношения устанавливается Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Следует отметить, что при возникновении разногласий и споров по вопросам страхования, приоритет при решении этих споров отдаётся Гражданскому кодексу (часть 2, глава 48 «Страхование»)