Основы страхового дела

Страхование является составной частью категории финансов. Оно охватывает только сферу перераспределительных отношений. Страхование – система особых, перераспределительных отношений, возникающих между участниками страхового фонда в связи с его образованием за счет целевых денежных взносов и использованием на возмещение ущерба субъекта хозяйствования и оказание помощи гражданам (или их семьям) при наступлении страховых случаев в их жизни.

По объекту страхования выделяют 5 отраслей страх-я: 1. имущественное страх-е, объектом которого выступают мат.ценности;2. личное: объект- события в жизни физ.лиц (делится на страхование жизни, от несчастных случаев и медицинское страх-е); 3. страх-е ответственности: предмет- возможные обязательства страхователя по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам; 4. страх-е предпринимательских рисков: объект – риск неполучения прибыли или образование убытков. 5.социальное: объект – уровень дохода граждан.

В зависимости от организации страх-я: 1.обязательное: образование и использование ресурсов страх.фонда в силу закона. 2. добровольное: гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон в письменном договоре страх-я (страх.полис).

Функции страхования:1.рисковая Она является определяющей, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам или гражданам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. 2. предупредительная: использование части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска.

Страховой рынок - особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложения и спрос на них. Здесь происходит формирование и использование страх.фонда для покрытия ущербов, при этом обеспечиваются коммерческие интересы страх.организаций.

Субъекты страх.рынка: 1. страховщики- юр.лица, имеющие гос.лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходование страх.фонда. Это могут быть гос. страх. организации (основанные на гос.собственности, АО «Росгосстрах»), акционерные страх.организации (наиболее распространенная форма, основывается на объединении капитала нескольких эк.субъектов), общества взаимного страхования (каждый его учредитель выступает страхователем, это некоммерческие организации, задача их не получение прибыли, а защита интересов своих членов, в РФ не существует) и страховые пули (добровольное объединение страховщиков, не являющееся юр.лицом, строится на основе сострахования: участники получают опред.долю взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков, в РФ существуют экологич.пул, по страх-ю ядерной ответственности и др.). 2.страхователи – юр. И физ.лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора.. они могут назначать выгодоприобретателей – те, кто получат страх.выплаты. 3. страховые посредники – выполняют функции по заключению страх.договоров, работают как промежуточное звено между (1) и (2). Это страх.агенты (от имени и по поручению страх.компании продают страховые полисы) и страх. брокеры (это консультанты страхователя при заключении договора страхования с той или иной страх.компанией, он является независимым страх.лицом).

Страх.услуга - товар, предлагаемый на страховом рынке. Её цена – тарифная ставка (нетто-ставка + нагрузка)., в её основе размер страх.возмещения и расходы на ведение дела.

Ассортимент страх.рынка – перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь (включает основные виды страх-я и возможные индивидуальные условии страх-я для отдельного страхователя).