Задача 15. Существует предложение «10/10/10» – экспресс-кредит на 10 месяцев с первоначальным взносом в 10% от стоимости товара и удорожанием товара на 10%

Существует предложение «10/10/10» – экспресс-кредит на 10 месяцев с первоначальным взносом в 10% от стоимости товара и удорожанием товара на 10%. Как это предложение соотносится с предложениями других банков, выраженными в процентах годовых?

Предположим, стоимость покупки 3 тыс. у.е. Мы вносим в кассу магазина 10%, т.е. 300 у.е., и получаем кредит 10/10/10 на 3000–300=2700 у.е. Предложение утверждает, что удорожание составит 10% от стоимости товара, т.е. те же 300 у.е. Таким образом, в течение 10 месяцев нужно выплатить 2700+300=3000 у.е., т.е. начальную стоимость товара. В течение 10 месяцев нужно будет выплачивать по 3000/10=300 у.е. ежемесячно.

По какой процентной ставке выдается этот кредит? Если товар за 10 месяцев дорожает на 10%, т.е. на 1% в месяц, то это означает 1% 12=12% годовых. Но это неверный путь расчета, поскольку проценты, как правило, начисляются не на всю сумму кредита, а лишь на остаток долга. Каждый месяц сумма долга по кредиту уменьшается, а значит, уменьшается и сумма выплачиваемых процентов. График погашения кредита, взятого под 12% годовых выглядит следующим образом (таблица 9):

Таблица 9

Итак, заемщик, взявший на 10 месяцев кредит в 3 тыс. у.е. под 12% годовых платит около 285 у.е. ежемесячно, а не 300 у.е. При этом удорожание товара составило около 150 у.е., а не те же 300 (т.е. примерно в 2 раза меньше).

Решая обратное уравнение (зная размер ежемесячного аннуитетного платежа, вычисляем неизвестную процентную ставку) получаем, что удорожание товара на 10% (300 у.е.) за 10 месяцев означает кредит, взятый под 23,556% годовых. На практике величина процентной ставки по кредиту «10/10/10», указанная в договоре, который заемщик заключает в магазине, в зависимости от банка варьируется в пределах 23,4–23,6% годовых.

Вывод: «процент удорожания» товара нельзя путать с «годовой процентной ставкой». При небольших сроках кредитования даже небольшой на первый взгляд процент удорожания товара может давать впечатляющий эквивалент в процентах годовых. Например, удорожание товара на 5% за 3 месяца – это почти 30% годовых.

Приведем таблицы перевода «процентов годовых» в «процент удорожания товара» для кредитов на срок от трех месяцев до трех лет для диапазона ставок от10 до 32 %-ов (таблица 10, 11).

Таблица 10

Погашение кредита аннуитетными платежами

Таблица 11

Погашение кредита дифференцированными платежами

Как пользоваться этими таблицами?

Пример А. Предположим, берется кредит на автомобиль в 10 тыс. у.е. под 12% годовых на 3 года (5 тыс. у.е. внесено в качестве первоначального взноса). Выплаты по кредиту – аннуитет. По данным таблицы, по кредиту придется выплатить банку за пользование его деньгами 19,57% от суммы кредита, т.е. 1957 у.е. Дополнительно банк взимает за оформление кредита 200 у.е. Таким образом, если гасить кредит строго по графику (без досрочных выплат), купленный автомобиль подорожает на 2157 у.е. за 3 года. Если принимать стоимость авто за 15 тыс. у.е., получается, что трехлетний кредит под 12% годовых удорожает его на 14,38% (2157 у.е. 100% 15000 у.е.)

Пример Б. Стиральная машина стоит 13 тыс. рублей, на ее покупку оформляется в банке кредит «на неотложные нужды» на полгода под 16% годовых. Выплаты по кредиту – дифференцированные. Подставив данные таблицы, получаем, что товар подорожает на 4, 67%, или на 607 рублей. Учитывая тот факт, что банк дополнительно взимает за оформление кредита 2,5% от его суммы (в нашем случае – 325 руб.), общее удорожание стиральной машины составит 932 руб.