Кредитный договор с физическими лицами 19 page

Суд счел, что данные положения кредитного договора (как в части запрета на досрочный возврат кредита, так и в части взимания комиссии за досрочный возврат) не соответствуют статье 32 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Суд указал, что банк не представил доказательств того, что в связи с выдачей кредита он понес какие-либо расходы. Следовательно, взимание им денежных средств за досрочный возврат кредита противоречит названной статье Закона о защите прав потребителей. Суд пришел к выводу, что банк был правомерно привлечен к административной ответственности, и отказал в удовлетворении его заявления.

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (статья 32 Закона о защите прав потребителей). Названное положение Закона подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (статья 6 ГК РФ).

Суд кассационной инстанции также отметил, что заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат заемщиком-гражданином суммы кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей.

В связи с этим условия кредитного договора, заключенного с заемщиком-гражданином, о запрете заемщику в течение трех месяцев досрочно возвращать кредит, а также о взимании комиссии за досрочный возврат кредита нарушают его права как потребителя, поэтому банк был правомерно привлечен к административной ответственности..."

Аналогичная судебная практика:

Волго-Вятский округ

Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 19.08.2010 по делу N А39-533/2010

"...В части 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Суд первой инстанции обоснованно посчитал, что ГК РФ не предусматривает санкций за досрочное исполнение обязательств, следовательно, пункт договоров о взимании комиссии за досрочный возврат суммы кредита ущемляет права потребителей..."

Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 05.05.2010 по делу N А29-11859/2009

"...В пункте 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты, при условии согласия займодавца. При этом законом право заемщика на досрочный возврат займа обусловлено только согласием займодавца и не связано с необходимостью уплаты комиссии.

На основании изложенного суды правомерно признали ущемляющими права потребителя условия пункта 5.2.3 договора N 621/1204-0000063 и пункта 5.2 Правил кредитования об обязанности заемщика уплатить Банку комиссию за полное досрочное погашение кредита в соответствии с действующими тарифами Банка и праве заемщика на досрочное погашение кредита не ранее истечения трех месяцев со дня предоставления кредита, указав, что в силу пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса единственным условием досрочного возврата суммы займа является согласие заимодавца и Гражданский кодекс Российской Федерации не предоставляет кредитору права на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и не устанавливает обязательств должника по удовлетворению таких требований..."

Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 18.03.2009 по делу N А29-5516/2008

"...В пункте 5.3 кредитного договора установлена обязанность заемщика уплатить Банку комиссию при досрочном возврате кредита до истечения двух месяцев со дня предоставления кредита.

Согласно статье 315 Кодекса должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В пункте 2 статьи 810 Кодекса предусмотрена возможность досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты, при условии согласия займодавца. При этом законом право заемщика на досрочный возврат займа обусловлено только согласием займодавца и не связано с необходимостью уплаты комиссии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 393 Кодекса возможность наложения имущественного обязательства на должника поставлена в зависимость от неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства перед кредитором.

Действия заемщика-потребителя по досрочному возвращению кредита с согласия займодавца не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства и, соответственно, не могут повлечь наступление последствий, предусмотренных главой 25 Кодекса, в том числе возникновение права кредитора на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и обязательств должника по удовлетворению таких требований.

С учетом изложенного суды первой и апелляционной инстанций правомерно признали условие кредитного договора о праве Банка на взыскание с заемщика комиссии при досрочном (полном или частичном) возврате кредита ранее двух месяцев со дня его предоставления не соответствующим закону и нарушающим права потребителя, в связи с чем обоснованно отказали Банку в удовлетворении требования о признании незаконным оспариваемого предписания Управления в данной части (пункт 10)..."

Восточно-Сибирский округ

Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 11.03.2010 по делу N А78-6805/2009

"...Правильно судом двух инстанций был оценен пункт 5.2.3 кредитных договоров от 09.06.2009 и от 10.07.2009 по программе "Автокредитование", которым предусмотрено условие об уплате заемщиком комиссии при полном досрочном погашении кредита в соответствии с тарифами. Согласно тарифам банка размер такой комиссии установлен в размере 3000 рублей.

В силу пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленная под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

На основании пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации это правило применимо и к кредитным договорам

Суды двух инстанций правильно посчитали, что названные нормы права не предусматривают такого условия для досрочного погашения кредита как уплата комиссии, следовательно, данный пункт ущемляет права потребителей.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Суды правильно посчитали, что при досрочном погашении кредита заемщик не пользуется денежными средствами и любой взимаемый банком платеж по определению не может быть соотнесен с процентами за пользование кредитом. Установление в кредитном договоре заранее оговоренной суммы комиссии за досрочное погашение кредита не свидетельствует о фактическом несении банком каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору.

С учетом изложенного суды двух инстанций правильно посчитали, что пункт 5.2.3 кредитных договоров по программе "Автокредитование" нарушает права потребителей..."

Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 14.05.2008 N А33-12575/07-Ф02-1933/08 по делу N А33-12575/07

"...В пункте 3.6 кредитного договора установлено право банка взыскивать с заемщика неустойку в размере 5 (пять) % от суммы кредита в случае досрочного погашения кредита заемщиком в течение 6 месяцев с даты его выдачи в сумме, превышающей 100 (сто) рублей.

Названный пункт противоречит гражданскому законодательству, а именно статьям 315, 330, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации и ущемляет права потребителей.

Статьей 315, пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность досрочного исполнения заемщиком обязательства по кредитному договору. Указанные статьи не предусматривают такого условия досрочного возврата кредита как взыскание неустойки с заемщика. Как следует из смысла названных статей, есть одно условие досрочного возврата суммы кредита - согласие заимодавца.

Довод заявителя кассационной жалобы о том, что досрочное исполнение представляет собой ненадлежащее исполнение обязательств, в связи с чем банк вправе взыскать с заемщика неустойку, проверен.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Досрочное исполнение договора не свидетельствует о неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства, поскольку право заемщика досрочно исполнить обязательство по кредитному договору предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации..."

Дальневосточный округ

Постановление ФАС Дальневосточного округа от 18.01.2012 N Ф03-6547/2011 по делу N А73-5771/2011

"...Суды обеих инстанций, отказывая банку в удовлетворении требований в части, признали предписание об исключении из типовой формы условий об обязательной уплате комиссии за выдачу кредита, досрочном погашении кредита, снятии кредитных средств соответствующим действующему законодательству, регулирующему спорные правоотношения и не нарушающим в этой части прав и законных интересов заявителя.

В соответствии со статьей 315 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Таким образом, право заемщика на досрочный возврат займа обусловлено только согласием займодавца и не связано с необходимостью уплаты комиссии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации возможность наложения имущественного обязательства на должника поставлена в зависимость от неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства перед кредитором.

Действия заемщика-потребителя по досрочному возвращению кредита с согласия займодавца не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства.

Кроме того, заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей.

При таких обстоятельствах суды правомерно отказали в удовлетворении заявленных требований банка в этой части..."

Постановление ФАС Дальневосточного округа от 29.12.2009 N Ф03-7727/2009 по делу N А59-3481/2009

"...Выводы судов обеих инстанций о признании условий кредитного договора, Правил предоставления потребительского кредита, заявления на предоставление потребительского кредита и уведомления о предоставлении потребительского кредита, предусмотренных вышеуказанными пунктами, ущемляющими установленные законом права потребителя, являются правомерными в силу следующего.

Таким образом, предусмотренная пунктом 1.1.6 заявления на предоставление потребительского кредита, пунктом 9 уведомления о предоставлении потребительского кредита, пунктом 4.3.2 Правил предоставления потребительского кредита, пунктами 3.2.1, 3.2.2 кредитного договора от 10.10.2008 N 00066/15/02629-08 комиссия за досрочный возврат суммы кредита противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, а, следовательно, ущемляет установленные законом права потребителей.

Поскольку пункт 4 заявления на предоставление потребительского кредита в рамках программы "быстрокредит", пункт 9.15 Правил предоставления кредита в рамках программы "быстрокредит", пункт 9.2 кредитного договора от 10.10.2008 N 00066/15/02629-08 содержат условие, которое противоречит статье 17 названного Закона, вывод суда первой и апелляционной инстанций о том, что указанные пункты ущемляет права потребителя, является обоснованным.

При таких обстоятельствах выводы судов о том, что условия кредитного договора, Правил предоставления потребительского кредита, заявления на предоставление потребительского кредита и уведомления о предоставлении потребительского кредита о взимании комиссии за досрочное погашение кредита, праве банка в одностороннем порядке изменять тарифы, о подсудности дел по месту нахождения банка либо его обособленного подразделения, выдавшего кредит, ущемляют права потребителей, являются правомерными..."

Постановление ФАС Дальневосточного округа от 23.04.2008 N Ф03-А04/08-2/243 по делу N А04-6522/07-3/153

"...Довод жалобы о том, что Банк вправе требовать уплаты комиссии за досрочное погашение задолженности является несостоятельным.

Гражданским законодательством установлено, что единственным условием для досрочного погашения займа является согласие заимодавца (пункт 2 статьи 810 ГК РФ). Досрочное погашение суммы займа является надлежащим исполнением обязательств в более ранний срок, чем это установлено договором, а санкций за досрочное погашение займа действующим законодательством не установлено. Таким образом, включение в договор займа указанных условий, ущемляет права потребителей..."

Западно-Сибирский округ

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 15.11.2010 по делу N А45-6220/2010

"...Статьей 315 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право должника исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена возможность досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты, при условии согласия займодавца. При этом законом право заемщика на досрочный возврат займа обусловлено только согласием займодавца и не связано с необходимостью уплаты комиссии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации возможность наложения имущественного обязательства на должника поставлена в зависимость от неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства перед кредитором.

Исходя из указанных норм права, суд первой инстанции и апелляционный суд сделали обоснованный вывод о том, что действия заемщика-потребителя по досрочному возвращению кредита с согласия займодавца не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства и, соответственно, не могут повлечь наступление последствий, предусмотренных главой 25 Гражданского кодекса, в том числе возникновение права кредитора на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и обязательств должника по удовлетворению таких требований.

При таких обстоятельствах правомерен вывод судов о том, что условие, содержащееся в абзаце 4 пункта 4.2 договора от 27.12.2007 и типовой форме кредитного договора, о комиссии "за досрочное погашение кредита в размере 1% от досрочно погашаемой суммы кредита, если досрочное погашение происходит в течение 3 месяцев от даты использования кредита, но не менее 1500 (одна тысяча пятьсот) рублей РФ" применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителя..."

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 16.06.2010 по делу N А75-12633/2009

"...В ходе проверки установлены нарушения прав потребителей в сфере потребительского кредитования: типовые договоры потребительского кредитования, содержат условия, ущемляющие законные права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Требование Банка о том, что при досрочном погашении кредита в течение шести месяцев со дня предоставления кредита, заемщик уплачивает кредитору комиссию в размере 2 процентов от суммы досрочного погашения (пункты 3.4, 3.5 договора) также не соответствует закону и нарушает права потребителя.

Согласно статье 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В пункте 2 статьи 810 Кодекса предусмотрена возможность досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты, при условии согласия займодавца. При этом законом право заемщика на досрочный возврат займа обусловлено только согласием займодавца и не связано с необходимостью уплаты комиссии.

Действия заемщика-потребителя по досрочному возвращению кредита не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства и, соответственно, не могут повлечь наступление последствий, предусмотренных главой 25 Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе возникновение права кредитора на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и обязательств должника по удовлетворению таких требований..."

Московский округ

Постановление ФАС Московского округа от 15.07.2010 N КА-А40/7068-10 по делу N А40-150613/09-119-1073

"...Являются правильными выводы судов о нарушении прав потребителя условиями договора, предусматривающими взимание комиссии за досрочный возврат кредита.

Так, согласно статье 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Пунктом 2 статьи 810 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Указанные нормы не устанавливают санкции за досрочный возврат кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, досрочное исполнение договора нельзя признать неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, включение Банком в договоры с потребителями комиссии за досрочное погашение кредита противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, а потому данное условие ущемляет установленные законом права потребителей.

При таком положении, принимая во внимание, что установление не предусмотренных действующим законодательством дополнительных платежей по спорным кредитным договорам является ущемлением прав потребителей, кассационная инстанция считает правильным вывод судов об обоснованности указания Управления на нарушение Банком в этом случае статьи 16 Закона о защите прав потребителей..."

Поволжский округ

Постановление ФАС Поволжского округа от 03.05.2012 по делу N А65-19932/2011

"...ООО "Эм Ди Эс" (цессионарием) и Прокофьевой Н.В. (цедентом) 17.08.2011 заключен договор уступки права б/н, по условиям которого цедент уступает цессионарию право требования к ЗАО "Кредит Европа Банк" суммы неосновательного обогащения в виде ежемесячной комиссии и иных комиссий по договору от 11.10.2008 N 00319-CL-000000026911 (пункт 1.1 договора уступки).

Полагая, что комиссия за досрочное погашение кредита является неосновательным обогащением, истец обратился в суд с настоящим требованием.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Статьей 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью 2 статьи 810 ГК РФ установлено, что единственным условием для досрочного погашения займа является согласие заимодавца. Досрочное погашение суммы займа является надлежащим исполнением обязательств в более ранний срок, чем это установлено договором, а санкций за досрочное погашение займа действующим Законодательством не установлено. При этом в силу части 3 указанной статьи, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, условие кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за досрочное погашение кредита нарушает установленные законом права потребителя и в силу статей 168, 180 ГК РФ, пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей является недействительным (ничтожным)..."

Постановление ФАС Поволжского округа от 23.08.2010 по делу N А65-26823/2009

"...Суд апелляционной инстанции не согласился с выводами суда первой инстанции в части признания недействительным предписания административного органа, о прекращении нарушений прав потребителей, о необходимости соблюдения обязательных требований к товарам (работам, услугам) от 07.09.2009 и отменил решение суда в указанной части.

Вместе с тем, судебная коллегия кассационной инстанции считает правильным вывод суда в части необоснованного включения в типовой кредитный договор пункт 5.2.2, который обязывает заемщика при досрочном исполнении обязательства по возврату кредита или досрочном расторжении договора с Банком уплатить штраф в размере 2 (два)% от суммы кредита, но не более 5 000 руб.

Согласно статьи 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Пунктом 2 статьи 810 ГК РФ предусмотрена возможность досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты, при условии согласия заимодавца. При этом законом право заемщика на досрочный возврат займа обусловлено только согласием заимодавца и не связано с необходимостью уплаты комиссии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 393 ГК Российской Федерации возможность наложения имущественного обязательства на должника поставлена в зависимость от неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства перед кредитором.

Действия заемщика-потребителя по досрочному возвращению кредита не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства и, соответственно, не могут повлечь наступление последствий, предусмотренных главой 25 Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе возникновение права кредитора на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и обязательств должника по удовлетворению таких требований.

При таких обстоятельствах вывод суда апелляционной инстанции о необоснованном удовлетворении судом первой инстанции требований банка о признании недействительным предписания административного органа в данной части соответствует действующему законодательству..."

Северо-Западный округ

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 13.08.2012 по делу N А56-55346/2011

"...Как следует из материалов дела, Обществом в спорный кредитный договор включено также условие о том, что заемщик вправе производить платежи в счет досрочного исполнения обязательств по договору при условии уплаты заемщиком кредитору комиссии в сумме, эквивалентной 75 (семидесяти пяти) долларам США по курсу кредитора на дату осуществления заемщиком платежа в счет досрочного исполнения обязательств по настоящему договору (пункт 3.4).

В соответствии со статьей 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей до 01.11.2011), если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Таким образом, штрафных санкций (которыми в данном случае является комиссия) за досрочное погашение кредита законом не предусмотрено. При таком положении является правильным вывод судебных инстанций о правомерности признания Управлением данного условия договора противоречащими нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, а следовательно, нарушающим права потребителей..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 28.02.2011 по делу N А44-3599/2010

"...Как следует из материалов дела, Обществом в кредитные договоры включены также условия, предусматривающие взимание с потребителей комиссии за полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору.

В соответствии со статьей 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Таким образом, штрафных санкций (которыми в данном случае является комиссия) за досрочное погашение кредита законом не предусмотрено. При таком положении является правильным вывод судебных инстанций о правомерности признания Управлением данных условий договоров противоречащими нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, а следовательно, нарушающими права потребителей..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 03.12.2010 по делу N А52-1166/2010

"...Согласно статье 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Пунктом 2 статьи 810 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Указанные нормы не устанавливают санкции за досрочный возврат кредита.

Таким образом, досрочное исполнение договора нельзя признать неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Включение Банком в договоры с потребителями комиссии за досрочное погашение кредита противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации и ущемляет установленные законом права потребителей.

Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет административную ответственность, предусмотренную частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

При таких обстоятельствах суды первой и апелляционной инстанций пришли к обоснованному выводу о наличии в действиях Банка состава административного правонарушения, правомерно отказав в удовлетворении заявления о признании незаконным оспариваемого постановления Управления от 16.03.2010 N 00022410..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 10.11.2010 по делу N А13-3110/2010

"...В пункт 4.3.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе "Просто деньги", пункт 2.1 Тарифного плана "Нецелевой кредит на неотложные нужды - "Просто деньги", добросовестный заемщик", пункт 6.3.1.1 Условий предоставления кредита на приобретение товаров (услуг) (без комиссий за ссудный счет), пункт 2.1 Тарифного плана "Экспресс-кредит" 10 x 10 x 10 кредитного договора от 15.10.2009, заключенного с Н.Н.В., кредитного договора от 06.11.2009, заключенного с М.П.А., включены условия, предусматривающие взимание с потребителей комиссии за полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору.