Кредитный договор с физическими лицами 3 page

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, применительно к физическим лицам.

Принятые судебные акты основаны на нормах права и материалах дела. Оснований для их отмены, установленных статьей 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает..."

Постановление ФАС Поволжского округа от 27.03.2012 по делу N А65-27867/2010

"...Как следует из материалов дела и установлено судами, 14.12.2007 ОАО "Сбербанк России" (кредитор) и Пугачева С.В. (заемщик) заключили кредитный договор N 1023666В, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит "на неотложные нужды" в сумме 99 500 руб. под 16% годовых на цели личного потребления, на срок по 14.12.2010, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных сделкой.

Согласно пункту 3.1 договора, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 5000 руб. не позднее даты выдачи кредита.

Приходным кассовым ордером от 14.12.2007 подтверждается, что Пугачева С.В. выплатила ОАО "Сбербанк России" единовременный платеж в сумме 5000 руб.

Согласно пункту 1 статьи 16 Федерального закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Поскольку действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, законом "О защите прав потребителей", иными федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены, суды пришли к правильному выводу о том, что включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителей и является ничтожным..."

Постановление ФАС Поволжского округа от 07.03.2012 по делу N А65-6514/2011

"...Как следует из материалов дела и установлено судами, между ОАО АКБ "Росбанк" (банк по договору) и Гильфановой Н.В. (заемщик по договору) и Гильфановым И.Г. (поручитель по договору) 24.07.2006 был заключен кредитный договор N 49439028L745CCBY15496L15, согласно которому ОАО АКБ "Росбанк" предоставил Гильфановой Н.В. кредит в сумме 271 000 руб., под 12% годовых, на срок до 23.07.2009.

Гильфанова Н.В. и поручитель Гильфанов И.Г. уплатили ОАО АКБ "Росбанк" 13 008 руб. комиссии за ведение ссудного счета, что подтверждается представленными в материалы дела приходными кассовыми ордерами.

Полагая, что условие пунктов договора, устанавливающих право банка на взимание комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным, истец обратился в арбитражный суд.

Удовлетворяя частично исковые требования, судебные инстанции правомерно исходили из следующего.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", иными федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителей и является ничтожной.

Кроме того, судом правомерно указано, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Поскольку при принятии обжалуемых судебных актов нормы процессуального права не нарушены и нормы материального права применены правильно, судебные акты законны и отмене не подлежат..."

Постановление ФАС Поволжского округа от 18.01.2012 по делу N А65-4832/2011

"...Как следует из материалов дела и установлено судами, 18.03.2008 между ответчиком (далее - банк) и третьим лицом, заключен кредитный договор N Z0CRN240M16DC0800970, по условиям которого банк предоставляет третьему лицу денежные средства в размере 1 280 000 руб. сроком возврата в течение 74 месяцев с уплатой 12,9% годовых за пользование кредитом.

Пунктом 4.1.10 договора предусмотрена уплата комиссии в соответствии с установленными тарифами.

Согласно договору уступки права требования от 04.03.2011 третье лицо уступило истцу право требования неосновательного обогащения по кредитному договору N Z0CRN240M16DC0800970, возникшего вследствие взимания комиссии за выдачу кредита.

Учитывая изложенное, истец просит взыскать с банка 17 370 руб. неосновательного обогащения и 3 421,90 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 21.04.2008 по 09.06.2011.

Платная услуга банка в виде комиссии за ведение ссудного счета кредита является ничтожной, поскольку противоречит в силу статьи 168 ГК РФ требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Гражданскому кодексу Российской Федерации. Таким образом, на стороне банка возникло неосновательное обогащение в заявленном в иске размере.

Таким образом, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей..."

Постановление ФАС Поволжского округа от 17.11.2011 по делу N А65-29371/2010

"...Судом установлено и следует из материалов дела, что 26.02.2007 между ОАО "Импэксбанк" и гражданином Тавриным А.Ю. заключен кредитный договор N 4847836, по которому банк предоставил Таврину А.Ю. 250 000 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 16,5% годовых.

Условиями кредитного договора предусмотрена ежемесячная комиссия в размере 2000 руб. за ведение ссудного счета.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Данный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате указанных комиссий нарушает права потребителей.

Платная услуга банка в виде комиссии за ведение ссудного счета противоречит статье 168 ГК РФ, требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Гражданскому кодексу Российской Федерации.

Арбитражным судом сделан правильный вывод о том, что включенные в кредитный договор условия о приобретении заемщиком спорных платных услуг банка в виде уплаты комиссии за ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителя, и являются ничтожными..."

Постановление ФАС Поволжского округа от 26.01.2011 по делу N А12-15843/2010

"...Суд первой инстанции, проанализировав положения статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4, пришел к мотивированному выводу, что действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю.

Следовательно, действия ОАО КБ "РусЮгбанк" по открытию ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, и включение в кредитный договор суммы (процента) за открытие и ведение ссудного счета, то есть взимание платы без предоставления услуги, ущемляет права потребителя.

Суд кассационной инстанции согласен с выводами суда первой инстанции..."

Постановление ФАС Поволжского округа от 24.11.2010 по делу N А65-12481/2010

"...Кредитным договором на заемщика возложено также обязательство по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета.

Между тем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета также нарушает права потребителей.

Таким образом, правомерен вывод судов о том, что включение в кредитный договор условий о возможности изменения в одностороннем порядке процентной ставки и о приобретении заемщиком платной услуги по открытию и ведению ссудного счета, а также установление подсудности спора на условиях банка нарушают установленные законом права потребителя и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ..."

Постановление ФАС Поволжского округа от 21.10.2010 по делу N А72-2788/2010

"...Условиями кредитного договора от 15.07.2009 N 0965071/0150, заключенного банком с физическим лицом, а также типовой формы кредитного договора предусмотрено взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 N 54-П, Положения от 26.03.2007 N 302-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Следовательно, как правильно указано судами первой и апелляционной инстанций, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, условие договора от 15.07.2009 N 0965071/0150 о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя..."

Постановление ФАС Поволжского округа от 15.09.2010 по делу N А57-4467/2010

"...Судами установлено и материалами дела подтверждено, что кредитный договор от 26.11.2009 N 72674, заключенный между Сбербанком России и гр. Даниловым А.Н содержит условие, предусматривающее обязанность заемщика уплатить единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере 18 000 рублей (пункт 3.1 договора). Пункт 3.2 договора оговаривает, что выдача кредита производится только после уплаты заемщиком тарифа.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П. Пункт 2.1.2 названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения от 31.08.1198 N 54-П, Положения от 26.03.2007 N 302-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и (или) ведение ссудного счета неправомерно, ущемляет установленные Законом права потребителя..."

Постановление ФАС Поволжского округа от 13.09.2010 по делу N А57-4466/2010

"...В соответствии с пунктом 3.1 договора кредитор открывает заемщику ссудный счет N 45506810556000002648, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (ТАРИФ) в размере 3600 рублей не позднее даты выдачи кредита.

Согласно пункту 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение ЦБ России N 54-П) предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем их зачисления на банковский счет клиента-заемщика физического лица.

При этом Положение ЦБ России N 54-П не предусматривает обязанности заемщика по внесению каких-либо дополнительных платежей именно за выдачу ему кредита.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

При рассмотрении спора судом первой инстанции, исходя из требований главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заем и кредит", Положения Центрального банка Российской Федерации от 26.03.2007 N 302П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" и Положения ЦБ России N 54-П, сделан правильный вывод о том, что ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, такой счет не предназначен для расчетных операций.

Следовательно, ведение ссудного счета является обязанностью банка и отнесение на заемщика платы за его ведение неправомерно.

Исходя из оценки изложенных обстоятельств в их совокупности и взаимосвязи, судами сделан правильный вывод о том, что Банк, включив в кредитный договор условие о внесении заемщиком платы за ведение ссудного счета, условие, ограничивающее право потребителя на самостоятельный выбор места предъявления иска, нарушил требования пунктов 1, 2 статьи 16, пункта 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей в части включения в договор условий, ущемляющих права потребителя..."

Постановление ФАС Поволжского округа от 27.02.2010 по делу N А65-22550/2009

"...В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.

Судами сделан правильный вывод о том, что ведение ссудного счета является обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации. Таким образом, взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным.

Из материалов дела видно, что в соответствии с пунктами 11 кредитных договоров от 02 октября 2008 г. N 12533, от 06 августа 2008 г. N 12215 и от 21 июля 2008 г. N 12154 "для учета кредита кредитор открывает заемщику ссудный счет; за оформление необходимых для данного вида кредитования документов заемщик уплачивает кредитору плату в размере 3200 руб.".

Таким образом, включение в договоры указанных требований к заемщику обуславливает выдачу кредита открытием ссудного счета и уплатой денежных средств за оформление соответствующих документов. Таким образом, выдача кредита является невозможной до момента внесения соответствующей платы.

При таких обстоятельствах упомянутые действия банка нарушают положения пункта 2 статьи 16 Закона о запрете обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исходя из оценки изложенных обстоятельств в их совокупности и взаимосвязи суды сделали правильный вывод о том, что включение в кредитные договоры условия о взимании с клиентов платы за ведение ссудных счетов и за подготовку документов, необходимых для оформления кредита, является нарушением Закона..."

Постановление ФАС Поволжского округа от 18.02.2010 по делу N А55-17021/2009

"...Согласно части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Удовлетворяя требования Банка, суды первой и апелляционной инстанций пришли к выводу о том, что условие об обязанности открытия потребителем ссудного счета для получения кредита и об уплате комиссии за открытие ссудного счета соответствует требованиям Закона.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Следовательно, вывод судов о том, что условие об обязанности открытия потребителем ссудного счета для получения кредита и об уплате комиссии за открытие ссудного счета соответствует требованиям Закона, основан на неправильном применении норм материального права и нарушает единообразие судебной практики..."

Постановление ФАС Поволжского округа от 15.01.2010 по делу N А65-12170/2009

"...При рассмотрении спора судами первой и апелляционной инстанций, исходя из требований главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заем и кредит", Положения Центрального банка Российской Федерации от 26.03.2007 N 302П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" и Положения ЦБ России N 54-П сделан правильный вывод о том, что ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, такой счет не предназначен для расчетных операций. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации и используется лишь для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ведение ссудного счета является обязанностью банка и отнесение на заемщика платы за его ведение неправомерно.

Исходя из оценки изложенных обстоятельств в их совокупности и взаимосвязи, судами сделан правильный вывод о том, что ЗАО ГКБ "Автоградбанк", включив в кредитный договор условие о внесении заемщиком платы за ведение ссудного счета, нарушил требования пунктов 1, 2 статьи 16 Закона в части включения в договор условий, ущемляющих права потребителя..."

Северо-Западный округ

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 03.12.2010 по делу N А52-1166/2010

"...В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно Положению Банка России от 26.03.2007 N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поэтому включение в кредитный договор условия об обязанности клиента уплачивать банку единовременный платеж за обслуживание ссудного счета является неправомерным.

Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет административную ответственность, предусмотренную частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

При таких обстоятельствах суды первой и апелляционной инстанций пришли к обоснованному выводу о наличии в действиях Банка состава административного правонарушения, правомерно отказав в удовлетворении заявления о признании незаконным оспариваемого постановления Управления от 16.03.2010 N 00022410..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 09.11.2010 по делу N А44-2187/2010

"...Согласно пункту 2.1 договора от 09.08.2006 N 1920/06/03936 кредитор открывает заемщику ссудный счет за обслуживание ссудного счета, заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 4 200 руб.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, судами сделан правильный вывод о том, что установление дополнительных платежей по спорным кредитным договорам, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 25.10.2010 по делу N А44-1941/2010

"...Пунктом 3.1 типовых договоров, договоров от 27.01.2010 N 8629/10/00375 и 8629/10/00407 предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет. За выдачу кредита заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере три процента от суммы кредита или 7 000 руб.

Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением N 54-П. При этом названное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку вознаграждение за услуги по выдаче кредита ни Закон о банках и банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.

Взыскание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Таким образом, суды сделали обоснованный вывод о том, что установление не предусмотренных действующим законодательством дополнительных платежей по спорным кредитным договорам является ущемлением прав потребителей..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 05.10.2010 по делу N А56-6478/2010

"...Согласно Положению Банка России от 26.03.2007 N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Нормами ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена обязанность клиента уплачивать банку единовременный платеж за обслуживание ссудного счета.

В данном случае судами первой и апелляционной инстанций установлено, что Обществом в заключенные с потребителями кредитные договоры включены условия об уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, а также о возможности изменить процентную ставку в одностороннем порядке. Это обстоятельство подтверждается материалами дела и подателем жалобы не оспаривается.

Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет административную ответственность, предусмотренную частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Полно и всесторонне исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, суды первой и апелляционной инстанций пришли к выводам о наличии в действиях Общества состава вмененного ему административного правонарушения..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 05.10.2010 по делу N А05-4823/2010

"...Согласно Положению Банка России от 26.03.2007 N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена обязанность клиента уплачивать банку единовременный платеж за обслуживание ссудного счета.

В данном случае судами первой и апелляционной инстанций установлено, что Обществом в заключенный с потребителем кредитный договор включено условие об уплате им единовременного платежа в размере 12 000 руб. за обслуживание ссудного счета. Это обстоятельство подтверждается материалами дела и подателем жалобы не оспаривается.