Основные проблемы для банков

1. Недостаточная статистика, существующая по малому бизнесу.

Чтобы наработать статистику платежеспособности, жизненного цикла, банкротства малых предприятий, невозвратов кредитов, необходимы время и опыт. Вплоть до последних лет банки абстрагировались от данного сегмента, предпочитая работать с крупными организациями, более простыми в обслуживании.

Это связано со следующей проблемой.

2. Высокие операционные издержки, сопряженные с необходимостью контроля и оценки каждого отдельного кредита.

Так, для того, чтобы выдать один корпоративный кредит в 100миллионов долларов или рублей, требуется меньше затрат по сравнению со 100 кредитами по 1 млн. долларов или рублей в малом и среднем бизнесе. Велики также затраты на сопровождение и контроль большого числа мелких кредитов.

3. Отсутствие у многих банков четких и эффективных технологий оценки рисков.

Все мы живем в России и знаем, как делается бизнес, — достоверная финансовая отчетность, как, собственно говоря, и необходимость в ней, часто отсутствуют.

В соответствии с законодательством многие малые предприятия отчитываются перед бюджетными и налоговыми органами по упрощенной системе.

4. Высокие риски при кредитовании малого бизнеса.

Как показывает статистика, в течение пяти лет после создания около 70 % малых предприятий проходят процедуру банкротства. Таким образом, приходится иметь дело со значительными рисками (особенно при долгосрочном кредитовании).

5. Трудности в законодательстве, связанные с обращением взысканий на предмет залога.

Можно привести пример Казахстана с достаточно развитой банковской системой, где несколько лет назад законодательство в залоговой сфере было приближено к мировым стандартам и облегчило процедуру взаимоотношения с недобросовестными заемщиками — как результат, возрос объем кредитов предприятиям малого бизнеса.

6. Отсутствие кадрового потенциала у большинства российских банков.

Рынок растет, банки осуществляют региональную экспансию, открывают филиалы по всей России, внедряют программы кредитования. В связи с этим, как на уровне руководителей, так и исполнителей, в головных офисах и филиалах наблюдается дефицит квалифицированных профессиональных кадров, сопряженный с ограниченным количеством опытных специалистов.

Из-за перечисленных банковских проблем у предпринимателей успело сложиться впечатление, что получить кредиты на бизнес практически невозможно.

2 Современное состояние системы кредитования малого и среднего бизнеса

2.1 анализ кредитования малого и среднего бизнеса в ОАО "Сбербанк России"

В зависимости от масштабов деятельности все предприятия можно разделить на сегмент крупного бизнеса и сегмент малого и среднего бизнеса. Данная классификация необходима, поскольку подходы к обслуживанию этих клиентских групп различны из-за размера их деятельности.

К сожалению, на сегодняшний день критерии разграничения бизнеса слишком усреднены. Но мы можем руководствоваться опреде­лением, используемым ОАО «Сбербанк России». В его Стратегии содержится наиболее четкое разделение корпоративных клиентов по значениям годового оборота. Так к сегменту крупного и крупнейшего бизнеса он относит предприятия с годовым оборотом свыше 2,5 млрд. рублей, к сегменту среднего бизнеса ― с оборотом от 150 млн. до 2,5 млрд. рублей, а для малого бизнеса и микропредприятий ― менее 150 млн. рублей

В дальнейшем будем придерживаться такой же классификации.

По итогам 2009 года, суммарный оборот МСБ превысил 19,2 трлн. рублей. Объем выданных кредитов малым и средним предприятиям показал положительную динамику и поднялся до уровня в 2,62 трлн. рублей [3]. По данным Федеральной службы государственной статистики доля произведенной добавленной стоимости предприятиями МСБ (доля в ВВП) составила в 2009 году ― 22,5 %. Число зарегистрированных предприятий МСБ составило 1617,6 тыс., а средняя сумма кредита предприятиям МСБ равнялась 2,9 млн. рублей

В 2010 году суммарный оборот увеличился по отношению к 2009 году на 18,2 % и составил 25,26 трлн. рублей. Портфель кредитов МСБ вырос на 22 % до 3,2 трлн. рублей, По темпам прироста кредитование МСБ вновь оставило позади корпоративное кредитование и розницу (рост портфелей на 10 % и 14 % соответственно) [1]. В 2010 году было зарегистрировано 1 669,439 тыс. предприятий МСБ, которые составили 23 % в общем объеме ВВП. Средняя сумма кредита составляла 3,2 млн. рублей

Спрос на кредиты МСБ увеличивается вслед за снижением ставок по кредитам и ростом оптимизма предпринимателей. По оценке «Эксперта РА», ставка по кредитам МСБ в 2010 году снизилась с 16,7 % до 14,2 % на фоне роста инфляции к концу прошлого года до 8,8 %

По итогам 2011 года портфели кредитов, выданных банками малому МСБ, не только набрали вес, но и улучшили свое качество. Эксперты прогнозируют дальнейшую положительную динамику этого рынка, но считают, что темпы прироста несколько снизятся.

В 2011 году было активное наращивание портфелей кредитов малому и среднему бизнесу (МСБ), хотя, по экспертным оценкам, в сравнении с другими сегментами кредитного рынка оно происходило менее динамично. В общем объеме задолженности в банковской системе доля задолженности малых и средних компаний по кредитам за год уменьшилась с 22 % до 20 % и составила 2,9 трлн. рублей, уступив часть рынка кредитованию крупного бизнеса и физи­ческих лиц.

Федеральной службой государственной статистики в 2011 году проводилось сплошное статистическое наблюдение за деятельностью субъектов малого и среднего бизнеса, по результатам которого ежегодные обороты малого и среднего бизнеса в России составили 30,8 трлн. рублей, а число предприятий МСБ составило 1654,7 млн. рублей. Доля выпуска продукции МСБ составила 27 % ВВП.

В 2012 году рынок кредитования сектора МСБ демонстрирует умеренную положительную динамику ― задолженность прибавила по итогам мая 1,21 %, и ее объем превысил отметку в 4,1 трлн. рублей.

Объем выданных за май кредитов снизился, по сравнению со значением предыдущего месяца на 2,1 % и по итогам 5 месяцев 2012 составил 2,6 трлн. рублей, что на 18,6 % больше, чем за аналогичный период 2011 года. При этом ожидается, что доля продукции МСБ в общем объеме ВВП на конец года составит 27 %.

Рост доли МСБ в объеме ВВП свидетельствует об увеличении рынка малых и средних предприятий, а следовательно, и о рынке кредитования. За последние три года доля произведенной добавочной стоимости предприятий МСБ увеличивалась в среднем на 2,25 %, исходя их этих данных, мы можем предположить, что к концу 2012 года она составит 29,25 %, а в 2013 году 31,5 %.

Но, несмотря на такие обнадеживающие показатели, доля просро­ченной задолженности с начала года уже достигла отметки в 9,5 %.

Средняя сумма кредита приобретаемого МСБ, на сегодняшний день по России составляет 3,9 млн. рублей.

По наблюдениям портала «Финансист» ставки по кредитам для МСБ в прошлом году и начале года текущего менялись незначительно, без резких перепадов. В июле текущего года ставки, в сравнении с июлем 2011 года, ниже в среднем на 1―2 %. Однако банкиры считают, что предел снижения достигнут и теперь ставки начнут увеличиваться

Надо отметить, что многие банки осторожно относятся к кредитованию МСБ, считая его рисковым. Одной из основных причин подобного мнения является нежелание заемщиков предос­тавлять информацию о своем бизнесе.

Выходом из подобной ситуации может послужить ― повышение доверия между банками и заемщиками.

2.2 Кредитные продукты малого и среднего бизнеса в ОАО "Сбербанк России"

Все продукты и услуги в ОАО "Сбербанк России" для малого бизнеса: