Деятельность страховых компаний в наше время

Страхование - представляет собой комплекс отношений по защите законных имущественных интересов физического или юридического лица при наступлении определённого страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет своих активов.

На сегодняшний день в Республике Казахстан система страхования находится под контролем Надзорного органа и чётко регулируется рамками законодательства. Надзорным органом на рынке финансовых институтов, к которым так же относится и страховой сектор, является КФН (Комитет Финансового Надзора и контроля финансовых институтов РК), ранее АФН (Агентство Финансового Контроля). КФН следит за соблюдением и исполнением требований, согласно законодательных актов. Даёт разъяснения в возникающих, между всеми участниками страхового поля, нестандартных ситуациях. Ведёт контроль, за исполнением финансовых обязательств и верным распределением финансов.

Для осуществления страховой деятельности, страховой организации необходимо иметь лицензию, согласно требований «Закона о страховой деятельности», также уставной капитал более ОДНОГО МИЛЛИАРДА СТА МИЛЛИОНОВ ТЕНГЕ, договор перестрахования с организацией предоставляющей услуги перестрахования и многое другое, что отражается также и в Пруденциальных нормативах, НПА и Постановлениях Парламента, КФН, посланиях Президента, соответственно в Кодексах и Конституции РК, которая имеет наивысшую юридическую силу.

Одним из не маловажных источником требований по отношению к Страховым (перестраховочным) организациям является «Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 1 марта 2010 года № 25 Об утверждении требований к осуществлению страховой организацией страховой деятельности, в том числе по взаимоотношениям с участниками страхового рынка, и полномочий страхового агента на осуществление посреднической деятельности».

В настоящее время существенно изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и фондами специализированных страховых организаций. Сдвиг происходит в сторону усиления роли страхования.

Таким образом, экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9_%D1%80%D0%B8%D1%81%D0%BA>) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

Выделяют следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

1. Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A0%D0%B8%D1%81%D0%BA> - случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы (денежные средства) страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования - защиту от рисков <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A0%D0%B8%D1%81%D0%BA>.

2. Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D0%B5_%D1%80%D0%B5%D0%B7%D0%B5%D1%80%D0%B2%D1%8B>) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%8F_%D0%BA%D0%BE%D0%BC%D0%BF%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%8F> накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9_%D1%81%D0%BB%D1%83%D1%87%D0%B0%D0%B9>, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A6%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%B1%D1%83%D0%BC%D0%B0%D0%B3%D0%B8>, недвижимость <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9D%D0%B5%D0%B4%D0%B2%D0%B8%D0%B6%D0%B8%D0%BC%D0%BE%D1%81%D1%82%D1%8C> и по другим направлениям. Объем инвестиций <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%98%D0%BD%D0%B2%D0%B5%D1%81%D1%82%D0%B8%D1%86%D0%B8%D0%B8> страховых компаний в мире составляет около 19 трлн долларов США. Во второй половине ХХ века в странах с развитым страхованием доход, получаемый страховыми компаниями от инвестиций, стал преобладать над доходом, получаемым от страховой деятельности.

3. Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9_%D1%80%D0%B8%D1%81%D0%BA>. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D0%BE%D1%82_%D0%BE%D0%B3%D0%BD%D1%8F>, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9F%D0%BE%D0%B6%D0%B0%D1%80>.

4. Сберегательная функция. В страховании жизни <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D0%B6%D0%B8%D0%B7%D0%BD%D0%B8> категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82>, так как происходит накопление по договорам страхования <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%94%D0%BE%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D1%80_%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%8F> определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D0%BD%D0%B0_%D0%B4%D0%BE%D0%B6%D0%B8%D1%82%D0%B8%D0%B5>, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

5. Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Современное государство широко использует категорию страхования в форме социального страхования <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D0%BE%D1%86%D0%B8%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%BE%D0%B5_%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5> и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти. Однако вопросы организации и деятельности государственных фондов социального страхования, пенсионных фондов регламентируются специальным законодательством, отличным от законодательства, регулирующего деятельность специализированных страховых организаций, то есть собственно страхования, и в данной статье не рассматривается.

Для многих наших граждан "страховка" долгие годы была связана с Госстрахом "означала" договор страхования и уплаченный страховой взнос или платеж и страховую выплату - в общем, все то, что является специфической и достаточно непростой сферой экономических отношений - страхованием.

События, произошедшие за последние годы в нашей стране, существенно изменили наше отношение к экономике, финансам, деньгам, страхованию, т. е. ко всему, что касается рыночных отношений. В настоящее время страхование имеет большое значение для каждой семьи, каждого хозяина, предпринимателя, предприятия и государства в целом.

Обладание собственностью означает помимо блага еще и риск случайной гибели или случайного повреждения имущества и утраты (нарушения) имущественных прав. Известно, что до введения государственной монополии на страхование в стране, страховая индустрия представляла собой развитый сектор финансовых услуг, в котором были представлены различные страховые акционерные компании, предлагавшие потребителям широкий спектр страховых услуг от страхования жизни до земского страхования, связанного со страхованием имущества в сельских районах страны.

Достаточно высоким был и уровень развития страховой математики, актуарных расчетов и страхового права. В осуществлении данной деятельности и на сегодняшний день, требуются высоко квалифицированные специалисты - это актуарии, медики, андеррайтеры, экономисты, и самое главное это страховые консультанты. Именно на их плечи ложится основная работа, т.к. работа с клиентом самое важное дело. И только страховому агенту приходится быть специалистом широкого профиля и консультантом, и андеррайтером, и дипломатом, и юристом, и адвокатом, и психологом, и аналитиком, и экономистом…. Этот список можно продолжать ещё и ещё, т.к. львиную долю дохода в компанию приносят именно страховые консультанты, путём ведения переговоров, заключения и толкования договоров страхования.

Список используемой литературы

1. Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 1 марта 2010 года № 25 Об утверждении требований к осуществлению страховой организацией страховой деятельности, в том числе по взаимоотношениям с участниками страхового рынка, и полномочий страхового агента на осуществление посреднической деятельности (с изменениями и дополнениями от 03.09.2010 г.)

. Закон Республики Казахстан Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей (с изменениями и дополнениями по состоянию на 19.03.2010 г.)

. Гражданский Кодекс Республики Казахстан (особенная часть) (с изменениями и дополнениями по состоянию на 22.07.2011 г.)

. Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126-II О страховой деятельности (с изменениями и дополнениями по состоянию на15.07.2010 г.)

5. Трудовой Кодекс Республики Казахстан (с изменениями и дополнениями по состоянию на 22.07.2011 г.)

. Гражданское Законодательство. Избранное. ТОМ I, II, III статьи, комментарии, практика (Диденко А.Г.)

ПРИЛОЖЕНИЕ