Банковской отрасли

Экономическая конкуренция за клиентуру — суще­ственный признак рыночной экономики. В условиях конку­ренции для финансовых организаций особое значение при­обретает обеспечение конкурентоспособности, прибыльно­сти и престижности.

Конкуренция требует маневренностинарынке, гибкос­ти вобеспечении потребительской стоимости и определе­нии цены.

Традиционный анализрыночного соперничества фи­нансовых организаций основан нарассмотрении двух фак­торов: явные цены и удобства пользователя. Использование явных цен в ходе конкуренции за клиентов пресекается потолками процентных ставок, и клиентов можно при­влечь только дополнительными удобствами — открывая но­вые филиалы и увеличивая часы обслуживания. Однако неустойчивость процентных ставок, банковские кризисы, множество банкротств и мошенничество недобросовестных участников подрывают доверие к финансовой системе в целом. Поэтому уместно ввести третье измерение конку­ренции — доверие клиентов и вкладчиков.

Можно выделить три аспекта современной конкурен­ции в сфере финансовых услуг, совершенствованиекото­рых позволяет добиваться преимуществ на рынке:

1) явные цепы:

2) удобства для клиентов;

3) доверие публики.

Поскольку три этих фактора существенно влияют на спрос и условия предоставления финансовыхуслуг, ихможно рассматривать как косвенные услуги, предоставляе­мые совместно финансовыми организациями и органами регулирования.

Важными тенденциями развития кредитного рынка яв­ляются либерализация, увеличение конкуренции и повы­шение гибкости ценовой политики. 13 дополнение к новым услугам банки предлагают клиентам и новую кредитную политику, характеризующуюся разнообразием видов заим­ствования по структуре, срокам и определению цены.

При рассмотрении системы ценообразования на банков­ские продуктыи услуги очевидна ее (системы) специфич­ность, связанная с особенностями объектов установления цены. На финансовом рынке используются общепринятые стратегии ценообразования, хотя и с некоторыми модифи­кациями. Вес эти стратегии можно разделим, натри груп­пы: дифференцированное, конкурентное и ассортиментное ценообразование.

Используя стратегии дифференцированного ценообразо­вания, современные коммерческие банки один и тот же продукт реализуют различным группам потребителей по разным ценам. Цепа может меняться как в зависимости от сегмента рынка (например, индивидуальные и корпо­ративные заемщики; клиенты, различающиеся уровнем кредитоспособности; кредиты, обеспеченные и не обес­печенные залогом; вклады «пенсионный» и «студенчес­кий» и т. п.), так и во времени.

При конкурентном ценообразовании финансовые орга­низации устанавливают цены в зависимости от своего положения на рынке. Так, при попытке проникновения или захвата рынка применяются заниженные цены. Кро­ме того, с учетом ориентации на сложившуюся конку­рентную ситуацию может быть использована стратегия ценовых сигналов. Конкуренция проявляется и в геогра­фических стратегиях банковского ценообразования, ког­да тарифы банковских услуг в разных регионах различа­ются в зависимости от степени развития местной финан­совой сферы, возможностей проникновения на рынок других банков, а также получения потребителями услуг

извне.

В ассортиментных стратегиях банков используется

взаимозависимость цен на различные виды услуг. Так, приобретение определенного пакета услуг кредитной организации может обойтись клиенту дешевле, чем их раздельная покупка. Возможно предоставление банком дешевых или даже бесплатных продуктов и услуг, если в результате этого клиенту прийдётся воспользо­ваться и другими услугами банка, оплата которых возместит ему упущенную прибыль или убытки вна­чале.

Наиболее значимой с точки зрения ценообразовании ставкой является ставка краткосрочного кредита для наиболее кредитоспособных корпоративных заемщиков, так называемая «прайм рэйт». Обычно это самая низкая ставка краткосрочного кредита, так как риск неплатежа по таким кредитам минимален. В отличие от других кре­дитных ставок «прайм рэйт» стабильна и менее чутко реагирует на изменение рыночной конъюнктуры (за иск­лючением инфляционного фактора). Одна из причин по­добного положения — банковская деятельность достаточ­но жестко регулируется как государством, так и наиболее крупными коммерческими банками, играющими роль ценовых лидеров¹. Это лидерство проявляется в воз­можности установления «прайм рэйт» без опасения, чтоболее мелкие банки-конкуренты, используя пониженные ставки, привлекут к себе клиентов. Такиебанки снижа­ют «иранм-рэш», если это соответствует их собственным целям или если все конкуренты предпримут снижение цен на свои услуги. Другая причина в том, что «прайм рэйт» не всегда является реальная ставка, а может слу­жить лишь для справочных целей. Даже применяя «прайм-рэйт», банки могут требовать от клиентов стра­ховые беспроцентные депозиты для гарантированиявоз­врата кредитов и погашения реальных процентныхста­вок, уплачиваемых клиентами. Существуют и иные спо­собы фактического отклонения ставок кредитования от «прайм рэйт».

Набор различных видов финансовых услуг и соответ­ственно их стоимость не являются неизменными по време­ни, а приспосабливаются к изменениям кредитныхпотреб­ностей, экономических условий и общей финансовой си­туации. Изменение предложения кредитов и услуг может быть вызвано как внутренней, так и внешней динамикой конкурентной среды.

Рассмотрим функции доверия и удобства. Чтобы кли­енты могли относиться к финансовым организациям с доверием, им нужен легко осуществимый и не требую­щий больших издержек доступ к надежной информации, в особенности к данным о величине чистых активов и об изменчивости доходов.

Важное значение имеет система правительственных га­рантий — фактор «внешних гарантий», страхование депози­тов, резервированние средств. Обязательное страхование банковских депозитов в большинстве промышленно разви­тых стран служит надежнойзащитой от системных банков­ских кризисов. Если рынок высоко оценивает правитель­ственные гарантии, они могут перевесить все остальные отрицательные характеристики. Кроме этого, для повыше­ния информированности, стабильности, открытости и до­верия к финансовым организациям законодательство уста­навливает обязательность публикаций основных показате­лей финансово- хозяйственной деятельности эмитентов ценных бумаг и кредитных учреждений, а также их ауди­торский контроль.

Однако и сами финансовые организации заинтересова­ны в создании и поддержании собственного имиджа стабильности, качества обслуживания, открытости для клиентов. Поэтому в условиях обострения конкуренции банки ведут целенаправленную пропаганду среди существующих и потенциальных клиентов, информируя их через средства массовой информации о принадлежности к крупным ФПГ, успешно развивающимся приватизированным предприятиям, об участии в залоговых и инвестиционных аук­ционах, наличии гласных и негласных соглашений с органами власти, управления и первыми должностными лица­ми государства, рекламируя свои благотворительные

программы, что само по себе создает вокруг финансовой организации атмосферу и публичные гарантии стабильнос­ти и активного развития.

Рынок финансовых услуг вотношении удобстване от­личается от любого другого рынка. Регулирование в фор­ме ограничений видов и места деятельности отталкивает клиентов от организаций, являющихся объектом ограни­чений. При отсутствии внешних ограничений размах дея­тельности фирмы п география ее рынка определяется только величиной собственного капитала. Если эти усло­вия даны, то значимыми аргументами функции удобства оказываются качество продуктов и услуг и их цена. Мо­дель удобства для клиента может быть представлена в сле­дующей форме:

Удобство ==/ (география рынка, спектр услуг и продуктов, издержки, качество)',

где география рынка обозначает совокупность территорий, на которых организация осуществляет деятельность, спектр продуктов и услуг - предлагаемые клиентам орга­низации продукты и услуги, издержки — средние издерж­ки доступа к предоставляемым удобствам, качество — ско­рость предоставления услуги их надежность. С расширени­ем территории, повышением качества и спектра предоставляемых услуг привлекательность организации для клиента растет.

Динамика изменений российского рынка показывает, что конкурентные преимущества приобретают финансо­вые структуры, которые, гибко используя вышеперечис­ленные направления конкуренции, имеют хорошие свя­зи с крупными промышленными предприятиями либо с весомыми государственными деятелями, а также с руко­водителями привлекательных регионов. В предприятиях, с которыми связаны отношениями собственности банки, сосредоточена подавляющая часть промышленного по­тенциала страны. Перестановки в банковской системе зависят уже не столько от самих банков, сколько от сдвигов в реальном секторе экономики. Будет продолжаться приватизация народною хо­зяйства страны — усилятся позиции банков, связанных с добывающими отраслями; будет развиваться перерабатывающая промышленность — окрепнут банки — участники соответствующих ФПГ. Кроме того, гипертрофированно важным фактором для процветания банка в российских условиях оказывается его влияние в политических кру­гах.

Именно активность крупных банков способствует со­кращению числа финансовых организаций посредством слияний и преобразований малых банков в филиалы круп­ных. Однако эти процессы сопровождаются обострением конкурентной борьбы и приводят к тому, что степень конкуренции напрямую зависит от величины активов — чем больше банк, тем выше его притязания и вероятность того, что его интересы столкнутся с интересами конкурен­тов. Региональных банков становится меньше, а филиалы центральных банков начинают усиливать свои позиции в регионах. Столичные банки заключают различные соглаше­ния с региональными администрациями об обслуживании инвестиционных проектов, кредитовании социальных про­грамм и др. Объективно они имеют гораздо большие возможности, чем местные кредитные учреждения. Таким об­разом, чем больше банк, тем шире круг его клиентов и региональный охват, а следовательно, и возможность при­влекать новые ресурсы и расти дальше, вытесняя конку­рентов.

С другой стороны, средние и малые банки продол­жают играть немаловажную роль в экономике некоторых регионов России и способны оказывать существенное влияние на хозяйственную жизнь страны в целом. Не­большие банки (а их 95% от общего числа) выступают основой экономики страны, особенно в отдаленных ее регионах, куда не распространяется влияние крупных кредитных учреждений. Крупные банки имеют сегодня около 500 филиалов (без учета филиалов Сбербанка), а административных районов в России —около двух тысяч. Поэтому именно малые и средние байки могут и дол­жны заполнить пустующие ниши, стать финансовой опорой развития малок» предпринимательства в провин­циях.

Анализ ориентации на обслуживание фирм и населения показывает, что малые и средние банки в среднем гораздо более демократичные, готовые к работе с любыми катего­риями клиентов, включая мелких вкладчиков. Если по 100 крупнейшим банкам отношение объема среднемесячных депозитов к числу сотрудников равно 2,046 млрд. руб. (по данным 1998 г.), то для 150 средних и малых банков этот коэффициент почти втрое ниже— 0,754 млрд. руб. Это зна­чит, что каждый сотрудник небольшого банка обслуживаем большее число клиентов, средний остаток на счетах кото­рых меньше, и относится к ним внимательнее. Так что об­служиваться в небольшом банке — разумеется, если его ру­ководство уделяет квалификации сотрудников должное внимание —приятнее. Главное — следить за его финансовы­ми показателями, чтобы комфорт в общении с персоналом банка дополнялся еще и чувством уверенности в надежно­сти его самого.

Активность малых и средних банков в работе с мелки­ми вкладчиками и населением делает весьма актуальным вопрос об их надежности, ибо в отличие от большинствапромышленно развитых стран мира у нас пока не действу­ет система обязательного гарантирования банковских депо­зитов. В банковском деле масштаб деятельности играет очень важную роль в обеспечении финансовой устойчивос­ти предприятия. Стоит отметить достаточно высокий уро­вень открытости итогов деятельности средних и малых банков, что свидетельствует об их уверенности в своих рыночных позициях.

Выживанию средних и малых банков способствуют организуемые ими формы межбанковского сотрудниче­ства и объединения. Так, посредством расчетно- дилингового центра Ассоциации развития межбанковского со­трудничества банки получают доступ к кредитным ре­сурсам по выгодным ставкам и не несут финансовых потерь, связанных с небольшими объемами продаваемых (или покупаемых) средств.