Глава 10. Разработайте план погашения долгов и выполняйте его

Разработайте план погашения долгов и выполняйте его

Думаю, к этому моменту вы уже замети­ли, какие ошибки допустили Пол и Джули в распределении своих финансов. Их проблему можно описать словами "слишком много, слишком рано", что весьма распрост­ранено среди молодых супружеских пар в нашем общест­ве. Говорят (и, к сожалению, это действительно так), что сегодня молодая пара старается за три года нажить столь­ко же, сколько их родители нажили за тридцать лет. Одна вещь, которую супругам нужно узнать как можно раньше — это то, что сегодня люди должны сами дисциплиниро­вать себя. Они не могут рассчитывать на то, что заимодав­цы заставят их жить по средствам, как это было когда-то.

Вплоть до конца двадцатого столетия банкиры счита­лись одними из самых консервативных людей в нашем обществе. Прежде чем люди могли взять ссуду на на­сущные расходы - еду или одежду - или даже на такие вещи, как машина или дом, их финансовое положение подвергалась тщательному рассмотрению, а затем при­менялись специальные формулы, чтобы выплата ссуды оказалась им по средствам.

Сегодня дело обстоит иначе. Растущая потребность в выдаче новых ссуд расширила параметры приемлемых займов. Теперь считается, что заемщики сами будут дис­циплинировать себя в выплате займов. К сожалению, многие молодые пары не имеют никакого представле­ния о том, как рассчитать, сколько они могут или не мо­гут заплатить.

Больше 60 % всех первых домашних займов требуют наличия двух зарплат для их выплаты. Но поскольку по­давляющее большинство тех, кто впервые покупает жи­лье, составляют супружеские пары в возрасте до тридца­ти пяти лет, вероятность того, что появление ребенка на­рушит их денежные поступления, практически стопро­центная. Таким образом, они изначально несут в себе по­тенциальные финансовые проблемы. Присовокупите к этому использование вторых займов, чтобы легче было оплачивать приобретение холодильников, газонокосилок и штор, и вы увидите, почему у столь многих супружеских пар возникают финансовые проблемы.

Однако главная цель этой книги заключается не в том, чтобы показать, как большинство людей влезает в долги, а в том, чтобы помочь вам понять, как выбраться из долгов. Для этого нам нужно проследить за тем, как Пол и Джули выполняли план, разработанный для них мистером Вудсом.

Во-первых, важно понимать, что к моменту встречи с мистером Вудсом они уже имели большие долги и при­няли решение воспользоваться планом реорганизации по статье 13 Федерального закона о банкротстве. В при­ложениях Д и Е этой книги вы найдете краткое изложе­ние статей 7, 12 и 13 Федерального закона о банкротст­ве. Это изложение взято из книг Джанетт Косел "Как самому оформить банкротство" и "Статья 13: Федераль­ный план выплаты ваших долгов" (изд-во "Ноло Пресс", 1987 г.).

В таблице 10.1 приведен обзор финансового состоя­ния Пола и Джули на тот момент, когда они в первый раз встретились с мистером Вудсом. Цифры с левой стороны отражают типичные ежемесячные расходы средней семьи с их уровнем дохода, а цифры справа - это суммы, заложенные в бюджет Полом и Джули.

Как видите, у Пола и Джули была финансовая про­блема, которая могла быть решена только либо путем роста доходов, либо посредством урезания расходов. Поскольку увеличить доходы для них не представля­лось возможным, им нужно было урезать свои расходы.

В действительности урезание расходов является ре­шением подавляющего большинства проблем с долга­ми. Большинство из нас смогли бы потратить практиче­ски неограниченное количество денег, если бы имели такую возможность; следовательно, увеличение дохо­дов обычно приводит к увеличению расходов. Вы по­мните, что Пол уже пытался взять консолидированный заем в кредитном союзе своей компании. Обычно это на какое-то время помогает, потому что сумма ежеме­сячных выплат уменьшается благодаря займу под более низкий процент и на более длительный срок. Но если изначальные причины проблем не будут устранены, в конце концов, это приведет к еще большим долгам. По­лу, например, пришлось выплачивать не только консо­лидированный заем, но и счета по кредитным карточ­кам, которые он накопил за последующие несколько месяцев. Так что на самом деле он оказался в еще худ­шем положении, чем до оформления консолидирован­ного займа.

Таблица 10.1

Сравнительный анализ реального бюджета Пола и Джу­ли Лверал и рекомендованного плана расходов для чис­того среднемесячного дохода в 2900 долларов

Даже беглый взгляд на реальный бюджет семьи Аверал говорит о многом. Их бюджет мог бы выдержать трату 30- 35 % их чистого дохода на жилье (около 1000 долларов в месяц), но они взяли на себя обязательство выплачивать суммы, составлявшие почти 60 % их чистого дохода, или 1160 долларов в месяц. Если к этому добавить плату за коммунальные услуги, их расходы на жилье оказались бо­лее 1400 долларов в месяц. Платить так много, с таким бюджетом, было нереально с самого начала. Они испы­тывали дефицит средств с момента первого платежа за дом вплоть до его продажи.

Заметьте также, что они выделяли слишком много денег на автомобили и неоплаченные долги. Эти долги были за­кономерным результатом нехватки денег, возникавшей каждый месяц из-за больших платежей за дом. Когда нуж­но было платить за необходимые вещи - одежду, страховку или ремонт машины, Пол использовал кредитные карточ­ки, чтобы покрыть недостаток наличных денег. Чрезмерное выделение денег на автомобили отражало ту слабость, ко­торую Пол испытывал. Здесь нет ничего необычного, фак­тически это довольно распространенное явление среди большинства молодых людей. Во время учебы в последних классах школы и в колледже, когда молодежь ходит на сви­дания, юноши придают такую значимость своим автомо­билям, что последние становятся символами личного ста­туса. Такое пристрастие плохо даже тогда, когда молодой человек еще не женился и его счета оплачивают мама с па­пой, но когда юноша вступает в брак и продолжает придер­живаться тех же ценностей, это становится катастрофой.

Если вы посмотрите на такие статьи расходов, как одежда, развлечения, отдых и медицина, то увидите, что Пол и Джули ничего не выделяли на них. Это не означает, что они открыли волшебный способ уберечь свою одежду от износа, а свои зубы - от дырок. Это значит, что у них не было денег на эти нужды, поэтому они не включали их в свой бюджет. Когда же наступало время платить за них (а это было неизбежно), Полу и Джули приходилось пола­гаться на кредитные карточки, чтобы возместить недоста­чу средств. Вот почему так много супружеских пар говорят, что используют свои кредитные карточки только для само­го необходимого. Зачастую это действительно так. Проблема лишь в том, что и другие расходы вынуждают ис­пользовать карточки для самого необходимого.

Мистер Вудс дал Полу и Джули несколько советов по решению их непосредственных и долгосрочных проблем:

1. Воспользоваться имеющимися средствами, чтобы выплатить долг по карточке VISA и долг за машину, кото­рую Пол вернул. Мистер Вудс напрямую связался с вла­дельцем автосалона и рассказал ему, что произошло с По­лом. Владелец любезно согласился принять меньшую сумму при условии полного погашения долга.

2. Каждый месяц продолжать выполнять обязательст­ва, установленные судом в отношении их банкротства. Со своим совокупным доходом Пол и Джули были в состоя­нии выплачивать, по крайней мере, минимальные обяза­тельные суммы.

3. Составить бюджет, в котором будет показано, сколь­ко они могут позволить себе платить за жилье, исходя из предположения, что их долги по плану о банкротстве уже выплачены и они располагают только зарплатой Пола. В результате выяснилось, насколько сильно их расходы на жилье не соответствовали доходам Пола. Они решили продать дом и найти приемлемое жилье.

4. Поручить Джули ведение домашней бухгалтерии. Каждый месяц она будет оплачивать счета, и они вместе с Полом хотя бы раз в месяц будут пересматривать бюджет.

5. После окончания выплат по банкротству составить бюджет, согласно которому они смогут жить. Предусмот­реть в этом бюджете, что они будут использовать только зарплату Пола и полностью возмещать долги всем, кому были должны.

Таблица 10.2 отражает бюджет, который хотели иметь Пол и Джули Аверал. Он показывает, в каком положении хотели бы находиться Пол и Джули после того, как их обязательства по банкротству будут выполнены. Обрати­те внимание на урезанную сумму расходов на жилье. Она намного более реальна для доходов Пола. Новый план расходов означал, что Полу и Джули придется отказаться от своего дома и какое-то время снимать квартиру. Но это было небольшой утратой по сравнению с тем миром, ко­торый они потеряли, когда решили купить свой дом.

Таблица 10.2