Банковская система

1. Понятие банковской системы, ее элементы, свойства. Особенности построения банковской системы.

2. Пути развития банковской системы.

№ 1.

Организация банковской системы и правовое регулирование банковской деятельности в России осуществляется в соответствии с конституцией РФ законами «О банках и банковской деятельности», «О ЦБ РФ» и другими законами и нормативными актами ЦБ РФ.

Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно – кредитного механизма.

На основании статьи 2 Закона «О банках и банковской деятельности» Банковскую систем РФ составляют

- ЦБ РФ (Банк Росии),

- агенство страхования вкладов,

- отечественные коммерческие банки,

-филиалы и подразделения (кроме представительств) отечественных коммерческих банков и небанкосвких кредитных организаций на территории РФ,

- зарубежные филиалы отечественных коммерческих банков и НКО,

- российские загранбанки и их филиалы за рубежом,

- действующие в России дочерние банки (и НКО) иностранных банков (и НКО), а также филиалы указанных дочерних организаций на территории РФ.

- ассоциации коммерческих банков.

Банковская система используется

- для решения текущих и стратегических задач;

- обеспечение экономического роста;

- регулирование инфляции,

- регулирование платежного баланса.

Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может и должна быть только 2-х уровневой. Первый, верхний –ЦБ. Второй, нижний – коммерческие банки и кредитные учреждения.

ЦБ является главным звеном банковской системы любого общества. Он – посредник между государством и экономикой. Чаще всего ЦБ является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику в интересах государства в целом.

Коммерческие банки концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридических и физических лиц. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы страны.

Кредитная организация - представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ, имеет право осуществлять предусмотренные законодательством банковские операции. Она образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество и включает банки и небанковские кредитные организации.

Банк – кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: - привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц; - их размещение от своего имени и за свой счет на условиях платности, возвратности и срочности; - ведение банковских счетов юридических и физических лиц.

Особенность банка состоит в том, что он согласно законодательству становиться таковым только в том случае, если выполняется 3 вытекающих из него сути операции: депозитная, кредитная и расчетная.

Характерная черта банковской системы – их достаточная широкая специализация.

Заметную роль в банковской системе России играет примерно треть коомерческих банков – бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в их капиталах. Эти банки располагают достаточно большим собственным капиталом, активами, необходимым количеством филиалов, что позволяет им постоянно пополнять собственную кредитную базу и увеличивать обороты.

Совреманная кредитно – банковская системы имеет сложную, многоуровневую структуру, в ней можно выделить 3 важнейших элемента кредитной системы:

1) ЦБ РФ;

2) коммерческие банки;

3) специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и тд.).

ЦБ РФ принадлежит государству. ЦБ обладает монопольным правом на выпуск в обращение банкнот, хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения.ЦБЮ учасвуствует в управлении государственным долгоми осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

Коммерческие банки – основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций.

По законодательству РФ банки могут производить следующие банковские операции и сделки:

а) привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиком;

б) осуществлять расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;

в) открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов, в т.ч. иностранных;

г) финансировать капитальные вложения по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка;

д) выпускать, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги, осуществлять иные операции с ними;

е) выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;

ж) приобретать права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимать риски исполнения таких требований и инкассировать эти требования (форфейтинг), а также выполнять эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);

з) покупать у российских и иностранных юридических и физических лиц и продавать им наличную иностранную валюту и валюту, находящуюся на счетах и во вкладах;

и) покупать и продавать в РФ и за ее пределами драгоценные металлы, камни а также изделия из них;

к) привлекать и размещать драгоценные металлы во вклады, осуществлять иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

л) привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов, т.е. совершать доверительные (трастовые) операции;

м) оказывать брокерские и консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции;

н) производить другие операции и сделки по разрешению Центрального банка, выдаваемому в пределах его компетенции.

Все банковские операции и сделки могут производиться как в рублях, так и в иностранной валюте при наличии соответствующей лицензии.

Инвестиционные банки специализируются на эмиссионно – учредительных операциях.по поручению предприятий или государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного рынка ценных бумаг.

Сберегательные банки – это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, и нередко принадлежат ему. Пассивные операции СБ включают в себя прием вкладов от населения на текущие и другие цели. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитами, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг.

Ипотечные банки – учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости.

Банки потребительского кредита функцитонируют в основном за счет кредитов, полученных в коммаерческих банках, и выдачи крактосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования.

Иностранным банком считается банк, признанный таковым законодательством иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Только юридическое лицо, получившее от ЦБ лицензию на осуществление банковских операций, имеет право использовать в своем наименовании слова «банк» и «кредитная организация».

В зависимости от состава и количества выполняемых операций различают банки: специализированные (инвестиционные, инновационные, сберегательные) и универсальные коммерческие банки. С учетом объектов обслуживания коммерческие банки могут быть: отраслевыми, муниципальными, региональными, межрегиональными.

Кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» называются небанковскими кредитными организациями (ломбарды, лизинговые компании, фондовые и валютные биржи, инкассаторские организации, страховые и финансовые компании). Круг банковских операций для них устанавливается ЦБ РФ.

Ассоциация коммерческого банка – общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая с целью представления интересов в органах законодательной, исполнительной и судебной власти, а также в целях координации и совершенствования их деятельности

Направления деятельности ассоциаций:

1. Представляют интересы банков в органах законодательной власти в целях влияния на принятие законодательных актов, которые могут оказать воздействие на интересы банков и их клиентов;

2. Защита интересов банков в судах;

3. Тесное взаимодействие с ЦБ и другими государственными ведомствами, чьи нормативные акты влияют на деятельность коммерческих банков;

4. Сотрудничество со СМИ с целью доведения взглядов представителей банковского сектора до граждан;

5. Активное участие в процессе профессиональной подготовки специалистов банковского дела.

№ 2.

На процесс развития банковской системы влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе, так и внутренних.

К внешним факторам следует отнести макрофакторы или факторы среды. Это группа факторов представляет собой совокупность взаимоувязанных и взаимообусловленных факторов, которые можно разделить на 5 основных групп:

1. Экономические. К ним следует отнести принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой денежно-кредитной политики, сложившуюся систему налогообложения, результаты проведения экономических реформ. При экономическом росте увеличивается число субъектов хозяйствования, растут экономические связи, что влечет за собой рост спроса на банковские услуги, как со стороны предприятия, так и со стороны населения. В случае кризиса наблюдаются противоположные процессы, угнетающие банковскую систему в целом.

2. Политические. К ним относятся те решения органов власти и управления на федеральном, региональном и местном уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы.

3. Правовые. Формы и методы правового регулирования хозяйственной деятельности в целом и банковской в частности оказывает существенное влияние на функционирование банковской системы. Устойчивость законодательства создает предпосылки правового регулирования возникающих проблем. При этом законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок, разрешая или запрещая их.

4. Социальные. К ним относится уверенность большинства населения в правильности проводимых экономических преобразований, стабильности налогового, таможенного и валютного законодательства. Все выше перечисленное формирует уровень доверия к банковской системе, готовность большинства осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами.

5. Форс – мажорные. Обстоятельства являются следствием стихийных бедствий. Они могут быть разделены: - природные (землятресения, наводнения); - политические (закрытие границ, военные конфликты); - экономические (отказ государства от своих финансовых обязательств, введение ограничений на экспортно-импортную деятельность).

Под внутренними факторами следует понимать совокупность факторов, которые формируются субъектами банковской системы.