Определение и виды кредитных линий

Кредитная линия — это закрепленное за клиентом банка право получить кредит в течение оговоренного временного отрезка в рамках установленного объема. Получение суммы согласно кредитному лимиту может осуществляться как единоразово, так и в несколько этапов — в зависимости от вида кредитной линии.

Виды кредитных линий

Невозобновляемая кредитная линия — вид кредитной линии, в рамках которой банк обязуется выдать кредит только один раз, но в любое время в рамках определенного договором срока. Этот вид кредитной линии удобен в тех случаях, когда клиенту банка требуется кредит в пределах срока действия данной кредитной линии, однако точная дата начала расходования средств еще неизвестна. Чтобы не начинать выплаты процентов по кредиту раньше, чем он начнет работать, уместно заключить соглашение о предоставлении невозобновляемой кредитной линии.

Возобновляемая кредитная линия — это возможность брать необходимую сумму в несколько этапов в рамках установленного договором временного промежутка и размера кредита. При этом клиент банка оплачивает проценты только за ту сумму, которой он распоряжался с момента ее получение до момента погашения.

Рамочная кредитная линия (рамочный кредит) — кредитная линия, которая открывается клиенту банка для возможности оплаты поставок с заданной периодичностью в рамках установленного временного отрезка и суммы.

Револьверная кредитная линия (револьверный кредит) — вид кредитной линии, в рамках которой можно получать займы в течение установленного договором времени множество раз в том случае, если предыдущий займ был полностью погашен. Другими словами, револьверная кредитная линия с установленным лимитом в 1 000 000 рублей сроком на 1 год позволяет в течение этого срока брать и погашать суммы в пределах 1 000 000 рублей неограниченное количество раз.

Существует также ряд специфических видов кредитных линий — онкольная (возврат части кредита позволяет возобновить размер следующего кредита на данную сумму); контокоррентная (автоматическая система получения кредитов на счет и их погашение); мультивалютная (краткосрочное финансирование в первую очередь внешнеэкономических операций); кредитная линия по требованию (выдача кредитов на ежедневной основе или по запросу) и другие.

Важным отличием кредитной линии от кредита является удобство и очевидная выгода для предприятия: такой вид кредитования позволяет существенно экономить на процентах. Так как дата необходимости в деньгах не всегда известна, а кредитная линия дает преимущество получить кредит в тот момент, когда он необходим, и погасить ровно тогда, когда появляется такая возможность. В случае с контокоррентной кредитной линией это можно делать даже в автоматическом режиме, что позволяет довести оптимизацию снижения издержек по кредиту до автоматизма.

Очевидное преимущество кредитной линии перед обычными кредитами - оптимизация издержек на привлечение внешнего финансирования и существенная экономия времени.

Некоторые банки предоставляют кредитную линию для всех клиентов, не разделяя на размер их бизнеса, тем не менее в большинстве случаев срок предоставления кредитной линии, а также условия, на которых она предоставляется напрямую зависят от масштаба бизнеса.

Можно говорить о том, что для малого бизнеса кредитная линия предоставляется на период в среднем от 3 месяцев до 1 года при процентных ставках от 14% годовых. Для среднего и крупного бизнеса условия могут быть существенно выгоднее (более низкая процентная ставка — до 9% годовых и более длительный срок предоставления кредитной линии — до нескольких лет), но в каждом конкретном случае аналитики кредитного отдела банка должны удостовериться в надежности предприятия, ликвидности залога, а также других факторах, которые проверяет банк в том числе при получении обычного кредита.

Чаще всего для получения кредитной линии в достаточном объеме и на длительный срок специалисты банка могут потребовать залог. Это может быть сырье, которое предприятие покупает на деньги, полученные в рамках кредитной линии, или активы компании, включая недвижимое имущество. Наличие залога позволит существенно сэкономить на ставке по кредиту, а также ускорить процесс получения кредитной линии.