Основания обращения взыскания на заложенное имущество

К ак указывалось выше, для кредитора гарантией исполнения обязательства со стороны должника является наличие возможности получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
Законом предусмотрены следующие механизмы получения такого удовлетворения:
1) за счет суммы, вырученной от реализации (продажи) заложенного имущества.
2) из суммы страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества.
П ри этом право залогодержателя (кредитора) на удовлетворение своих требований за счет страхового возмещения не ограничивается условием договора страхования о выгодоприобретателе, т.е. не зависит от того, в чью пользу застраховано залоговое имущество.
И сключение составляют случаи, когда утрата или повреждение произошли по причинам, за которые отвечает залогодержатель.
3) путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Д анный механизм реализации права на получение удовлетворения требования залогодержателя возможен только в случаях и в порядке, установленных законом.
Т ак, Законом "О залоге" предусмотрено, что при обращении взыскания на заложенное движимое имущество, данное имущество может поступить в собственность залогодержателя в случаях, если условие об этом предусмотрено 1) договором залога, заключенным между организациями (юридическими лицами) и индивидуальными предпринимателями в обеспечение связанных с предпринимательской деятельностью обязательств, и предусматривающим внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога; 2) отдельным соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания на имущество, переданное по договору залога.
В каких же случаях можно обратить взыскание на заложенное имущество?
Ю ридически грамотная формулировка этого вопроса будет звучать следующим образом.
Ч то же является основанием для обращения взыскания на предмет залога?
О твечая на вопрос, обратимся к сути залогового обязательства, которое заключается в обеспечении исполнения должником обязательства, обеспечиваемого залогом, и имеет своей целью защитить права кредитора от неисполнения либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого обязательства со стороны должника.
О тсюда можно констатировать, что основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Момент возникновения у кредитора права на обращение взыскания определяется днем наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом.
И сключение составляют случаи, когда по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Т ак, Федеральным законом "О ломбардах" установлен запрет обращения ломбардом взыскания на заложенную вещь в течение льготного срока, который составляет один месяц с момента неисполнения заемщиком обязательства по возврату суммы займа.
П римером обратного может служить Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", предусматривающий определенные ситуации, наступление которых предоставляет залогодержателю право требовать от должника досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а в случае неисполнения данного требования – обратить взыскание на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом недвижимого имущества.
В случае если обеспеченное залогом обязательство не предусматривает срока его исполнения и не содержит позволяющих определить этот срок условий, а также, если срок исполнения обязательства определен моментом востребования, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество при условии, что должник не исполнил обеспеченное залогом обязательство в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении.
Д анное правило применяется, если обязанность исполнения такого обязательства в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.
Всегда ли в случае нарушения должником обеспечиваемого залогом обязательства залогодержатель вправе начать процедуру обращения взыскания на заложенное имущество?
Д ействующим законодательством предусмотрен запрет на обращение взыскания, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства является крайне незначительным и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
В связи с этим сразу же возникает вопрос – что же понимается под "крайне незначительным" и "явно несоразмерным".
О твет на этот вопрос звучит следующим образом.
Н арушение обеспеченного залогом обязательства предполагается крайне незначительным, а размер требований явно несоразмерным стоимости заложенного имущества, при одновременном соблюдении двух условий:
1) сумма неисполненного обязательства менее пяти процентов от размера оценки предмета залога, установленного договором о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, менее трех месяцев.
И спользование формулировки "предполагается" означает, что данное правило действует по умолчанию, пока не доказано иное.
П ри этом обязанность доказывания незначительности нарушения и несоразмерности требований залогодержателя стоимости заложенного имущества возложена на залогодателя.
Е сли обеспечиваемое залогом обязательство исполняется периодическими платежами (например, уплата суммы банковского кредита в соответствии графиком, установленным договором), обращение взыскания на предмет залога является возможным в случае систематического нарушения сроков внесения платежей.
Под систематическим понимается нарушение сроков более чем три раза в течение двенадцати месяцев даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Д венадцатимесячный срок должен предшествовать обращению кредитора в суд с соответствующим иском либо дню направления залогодержателем в адрес залогодателя уведомления об обращении взыскания на предмет залога (при внесудебном порядке).
П риведенное основание может быть изменено договором о залоге.