Тема 2.1 Источники доходов семьи, основные виды расходов семьи. Сбережения населения. Страхование

Семьи получают свои доходы благодаря владению тем, что полезно для других (факторами производства). Эта собственность может быть предоставлена в пользование другим людям или фирмам (например, можно за плату сдать комнату иногородним) либо использована для производства товаров или услуг, которые, в свою очередь, можно продать другим за деньги.

Иными словами, если собственность, которой владеет семья, не может быть использована другими людьми для своих нужд, на ней нельзя ничего заработать.

Следовательно, доход приносит только та собственность, которая может быть направлена на производство нужных людям благ. Значит, любой доход представляет собой плату за услуги того или иного фактора производства.

Семейные доходы — это денежные средства, которые члены семьи получают от посторонних лиц или организаций и могут использовать для оплаты собственных расходов.

В большинстве стран мира преобладающим источником семейных доходов выступает заработная плата. Но многие семьи наряду с заработной платой получают доходы и от владения другими факторами производства.

Немало интересного для оценки состояния дел в экономике могут дать и сведения о семейных расходах. Обнаружил это в XIX в. немецкий статистик Эрнст Энгель. Он исследовал и описал зависимость, которую в честь него стали называть законом Энгеля.

Закон Энгеля: с ростом доходов семьи удельный вес расходов на питание снижается, доля расходов на одежду, жилище и коммунальные услуги меняется мало, а доля расходов на удовлетворение культурных и иных потребностей заметно возрастает.

Описываемая этим законом логика изменения порождается тем, что различные жизненные блага имеют для людей неодинаковую полезность и потому потребности в них существенно дифференцируются по масштабам.

Быстрее всего человечество достигает удовлетворения своих потребностей в продовольствии (как пошутил один экономист: «Наши потребности в пище всегда ограничены стенками нашего желудка»). Поэтому при росте доходов доля затрат на питание начинает снижаться первой. Затем наступает очередь затрат на одежду хотя здесь процесс «насыщения» идет медленнее. Причина проста: потребности такого рода все время подстегиваются столь мощным инструментом, как мода.

Труднее всего человечеству удовлетворить свои запросы в области жилья, чем в стране ниже затраты на питание и одежду тем выше доля затрат на оплату жилья. И дело не в том, что в этих странах жилье стоит дороже, а в том, что выше качество жилья и обеспеченность им.

Кроме того, жилье — наряду с автомобилями — является «товаром престижного спроса». Поэтому люди стремятся иметь комфортное жилье не только ради удобства, но и чтобы подчеркнуть свое общественное положение.

Эрнст Энгель утверждал (и сегодня это общепризнано), что раз личное потребление во всех странах развивается по сходным моделям, то анализ структуры семейных расходов позволяет сравнивать:

- уровни благосостояния разных групп населения одной страны (принимая в качестве критерия долю расходов семьи на питание);

- благосостояние граждан разных стран.

Анализ семейных бюджетов будет неполон без учета влияния на экономику семей столь мощного процесса, как инфляция.

Негативное влияние инфляции на семейную экономику связано с тем, что общий рост цен и падение в итоге покупательной способности денег обесценивают доходы трудоспособных членов семьи. В итоге инфляция ведет к резкому росту разницы между номинальными и реальными доходами семьи.

Номинальный доход — сумма денег, полученная гражданином или семьей в целом за определенный период.

Реальный доход — объем товаров и услуг, который гражданин или семья может приобрести в определенный период на свои номинальные доходы.

Рост реальных доходов семей зависит от соотношения темпов роста номинального дохода и общего уровня цен. Существенная разница в изменениях номинальных и реальных доходов сильно сказывается на многих важнейших экономических процессах страны. Прежде всего, падение реальных доходов отрицательно влияет на состояние торговли: ведь люди могут купить куда меньше потребительских товаров. И напротив, рост реальных доходов ведет к росту покупок товаров и услуг.

От инфляции люди страдают по-разному, в зависимости от того, чем они занимаются и какие заработки получают.

С этой точки зрения все семьи следует разделить на две основные группы: семьи с фиксированными доходами; семьи с переменными доходами.

В первую группу попадают семьи, чьи доходы не зависят от уровня трудовой активности их членов: это пенсионеры, безработные, инвалиды, студенческие и многодетные семьи. К этой группе относятся также работники отраслей, услуги которых оплачиваются по фиксированным ставкам из средств государственного бюджета: это армия, правоохранительные органы, медицина, образование, связь, социальные службы и т. д.

Во вторую группу входят те семьи, члены которых работают в производственных отраслях, а также предприниматели и творческая интеллигенция. Они обладают большими возможностями для увеличения своих доходов за счет изменения уровня трудовой активности или забастовок с требованием о повышении заработной платы. Им легче замедлять или предотвращать падение своих реальных доходов.

Экономическая жизнь семьи всегда сопряжена с рисками, т. е. опасностью потерь сбережений или имущества в силу каких-то неожиданных событий в окружающем мире или личных неудач. Предотвратить эти денежные потери семье помогает страхование. Типы страхования, которыми рационально пользоваться семьям, приведены на рисунке 2.5

Рисунок 2.5 - Типы страхования, которыми рационально пользоваться семьям

Страховые компании готовы за определенную плату оказать семьям услуги по компенсации потерь из-за различного рода неприятных событий: возместить затраты на ремонт автомобиля, пострадавшего при аварии или из-за природных катаклизмов; возместить затраты на ремонт квартир или частных домов, если те пострадают от пожара, наводнения или протечки водопровода либо систем отопления; оплатить ремонт чужого автомобиля, который вы повредили в ДТП (страхование на случай таких ситуаций является теперь в России обязательным для всех владельцев автомобилей); выплатить денежную сумму в случае получения серьезной травмы или инвалидности; оплатить расходы на лечение; выплатить крупную сумму в случае потери кормильца.

За возможность получить такого рода денежную компенсацию семье приходится вначале заплатить страховым компаниям определенную сумму. Но это выгодно — потому что чаше всего платить приходится куда меньше, чем можно потом получить от страховщиков.

Страхование основано на взаимовыгодном компромиссе интересов и возможностей страхователя и страховщика. При этом страхующаяся семья может денежно компенсировать ущерб своей собственности, но разбогатеть не может. Дело в том, что в страховании действует принцип — «Возмещение не может быть больше ущерба».

Контрольные вопросы:

1. В чем суть семейного дохода?

2. Охарактеризуйте реальные и номинальные доходы.

3. Расскажите о страховании семейных доходов.

4. В чем отличие семей с фиксированными и переменными доходами?

5. Каково влияние инфляции на семейные доходы?

6. В чем суть страхования?

7. Какие виды страхования вам известны?

Рекомендуемая литература: [1, 3, 4, 5, 6, 7]