Модуль 10. Страхование пластиковых карт

Пластиковые банковские карты имеют широкое распространение, как за рубежом, так и в России. Все меньше становится людей, которые не пользуются банковскими картами: пенсионными (социальными), зарплатными, дебетовыми (расчетными), кредитными. Все больше людей начинают понимать преимущества использования карт: многие платежи можно совершать без «кэша» (англ. сash, наличные деньги), карты можно «привязать» к банковским вкладам с начислением процентов на остаток денежных средств, карточки (карточные счета) могут быть не только в рублях, но и в долларах и в евро, банки с партнерами предлагают разнообразные бонусные программы держателям карт, нет необходимости брать с собой в поездку большие суммы денег и т.д.

Но с ростом спроса и расширением безналичных платежей резко возрастает количество случаев противоправных действий, в том числе мошенничества, что приводит к значительным финансовым потерям. Минимизировать убытки поможет страхование банковских (пластиковых) карт (далее по тексту – банковские карты, пластиковые карты, карточки – идентичные понятия).

По своему назначению страхование банковских (пластиковых) карт относится к банковскому страхованию, так как предназначено для предоставления страховой защиты банкам и их клиентам.

Страхование банковских карт представляет собой отношения между страховщиком и страхователем по защите имущественных интересов, связанные с владением, пользованием и распоряжением банковскими картами.

Страхование банковских карт можно подразделить на два основных вида: страхование держателей пластиковых карт и страхование эмитентов пластиковых карт.

Страхование держателей пластиковых карт включает в себя как имущественное страхование, так и страхование финансовых рисков. В части страхования имущества покрываются риски, связанные с утратой, хищением и повреждением самой карты, в результате чего потребуется ее перевыпуск (эмиссия). В части страхования финансовых рисков покрываются риски, связанные с разного рода мошенническими действиями третьих лиц, в результате которых с карточного счета (карты) были похищены денежные средства.

Страхователями по договору страхования держателей банковских карт выступают физические или юридические лица (клиенты Банка), получающие банковские карты для расчетных операций, производимых в пределах, внесенных на счет средств или в размере кредитного лимита сверх внесенных средств. Выгодоприобретателем (получателем возмещения) по договору будет являться держатель карты. При страховании корпоративных карт выгодоприобретателем будет назначаться застрахованное лицо – сотрудник/работник юридического лица, которому организация/ предприятие передало карту в «доверительное» пользование.

В случае страхования эмитентов пластиковых карт, страхователями являются банковские организации, выпускающие банковские карты на основе договора с российской или международной платежной системой по изготовлению и обслуживанию карт. Выгодоприобретателем (получателем возмещения) по договору будет являться банковское учреждение. Данный вид страхования относится к предпринимательским рискам.

Разобраться с терминами поможет раздел «Словарь терминов».

Страхование банковских карт в современном мире становится необходимостью, так как с каждым годом увеличивается риск утраты денежных средств на счетах за счет действий третьих лиц. Компьютерные мошенники разрабатывают все новые способы мошенничества, связанные с банковскими картами, электронными платежами, а потому нельзя быть уверенным в том, что проблема хищения денежных средств не коснется рано или поздно любого держателя карт и пользователя Интернета.

Общая справка. По данным Банка России в 2014 году карточные мошенники украли у россиян 1,58 млрд. рублей. В 2015 году ими было совершено более 260 тыс. несанкционированных операций, объем операций с использованием карт снизился на 27% и составил более 1,14 млрд. руб. Доля утерянных или украденных платежных карт, не превысила 10% от общего числа карт с несанкционированными операциями. А вот доля количества карт, реквизиты которых использовались при несанкционированных операциях, в 2015 году выросла и составила 84% от общего числа карт. Данные операции осуществляются посредством сети Интернет и мобильных устройств. В 2015 году в Банк России было сообщено о 32,5 тыс. попыток осуществления несанкционированных операций посредством систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) на сумму 5,13 млрд. руб. Из них на долю остановленных полностью или частично операций приходится не менее 48% от общего объема денежных средств. Подавляющее большинство операций со счетов физических лиц были выявлены клиентами самостоятельно. Наибольшее количество таких операций было отмечено в сегменте от 10 тыс. руб. до 50 тыс. руб. В качестве основных факторов, влияющих на данную тенденцию, можно выделить растущую популярность сервисов оплаты товаров и услуг в сети Интернет, а также относительную простоту осуществления злоумышленниками таких операций без использования специальных знаний и средств.