Динамика сберегательного менталитета

ЛЕКЦИЯ 4.

Психология доходов и сбережений

Психология доходов

1.2. Сбережения: психологические аспекты

Динамика сберегательного менталитета

Психология доходов

Понятие «доход» возникло в обществе благодаря осознанию человеком категории «деньги». В более ранние периоды исто­рии все то, что он получал в свое распоряжение, имело нату­ральный характер и воспринималось им как нечто конкретно-осязаемое. Денежная оболочка имущества позволила понять его в абстрактной форме как нечто обобщенное. Однако при этом термин «доходы» используется человеком в основном как тео­ретическое понятие, в прикладном же плане под доходами мыслится в основном сумма денег как таковая.

С точки зрения экономической науки доходы представляют собой достаточно сложную категорию. Существует несколько подходов к их анализу: экономический, социологический, пси­хологический. В первом случае доходы преимущественно рас­сматриваются с позиции их использования. Они представляют собой основу первичной покупательной способности. Согласно кейнсианской концепции доходы выражают собой сумму, пред­назначенную на приобретение потребительских благ и для осу­ществления накопления. С социологической точки зрения доходы выступают одним из факторов, обозначающих статус личности. Психология же отмечает преимущественно ту сторону получаемых благ, которая играет роль символов для внутреннего и внешнего обозначения: самооценки, социального признания в обществе.

Обратимся более подробно к классификации параметров, от­ражающих процесс получения доходов и его восприятие челове­ком. При этом отметим, что многое в индивидуальном подходе зависит от степени развития данного общества, от характера сложившейся системы общекультурных ценностей.

1. Значительная часть людей, достигая определенного, дос­таточно высокого жизненного стандарта, нацеливает свои же­лания на удовлетворение более высоких потребностей (выраженных уже в духовных, а не материальных, денежных аспектах).

2. В процессе развития общества доходы постепенно все меньше рассматриваются людьми лишь как «покупательский фактор». Все ярче в них проглядывает так называемый «эффект общественного резонанса». Получаемые суммы средств прежде всего свидетельствуют о социальном престиже личности. При этом восприятие доходов в данном качестве различается у муж­чин и женщин. Для работающих по найму мужчин получаемые ими доходы гораздо выше оцениваются как сигнал об их ие­рархической ступени, социальном статусе. Более спокойно в
этом плане реагируют на свои доходы женщины.

3. Самостоятельный аспект психологической реакции вызы­вает у человека характер получения своих доходов. Влияние ока­зывает ритм, частота получения средств (ежемесячно, ежене­дельно, ежедневно), уровень доходов (высокий или низкий), а также постоянность поступления доходов.

4. Рассматривая проблему ожидания, в расчет берут такие ас­пекты, как позитивные или негативные реакции, оптимистиче­ские или пессимистические, с чувством надежды или без нее.

5. Проявление «стимула к сопоставлению» заложено в под­сознании человека отчасти самой природой, но в значительной мере развивается благодаря человеческому сознанию. Приме­нительно к рассматриваемой проблеме речь идет о стремлении индивида к сравнению своих доходов с рядом других величин.

Во-первых, индивид сопоставляет полученные им суммы с заложенными в его памяти воспоминаниями о своем затрачен­ном труде, о его условиях. Отметим, что результат данного компаратива бывает обычно эмоционально негативным.

Во-вторых, сравнение охватывает два параметра: размер до­хода и информацию о встречном предложении товаров и услуг. В условиях дефицитной экономики этот вариант сопоставлений не рождал резко отрицательной реакции по отношению к дохо­дам. Постепенный переход России к рыночному варианту и стремительное нарастание предлагаемых благ изменило ситуа­цию. Потребительский рынок насыщается заметно быстрее повышения средней заработной платы в стране, что повышает эмоциональное раздражения у многих слоев населения. Новые представления о возможных товарах и услугах заметно расши­рили наши потребности, в течение многих десятилетий нахо­дившиеся в замороженном состоянии.

В-третьих, происходит «взвешивание» своих доходов и вы­ручки других людей. Жизнь показывает особую болезненность переживаний многих людей при «неудачном» для них варианте данного сопоставления. Вполне понятно, что данная реакция обусловлена таким понятием, как «зависть». Степень развития данного чувства в национальном менталитете во многом зави­сит от уровня экономического развития, исторических тради­ций, сложившейся идеологии. Особенностью проявления дан­ной реакции является то, что она нередко порождает эффект «групповой общности», т.е. коллективной реакции, и приводит зачастую к конфликтам в процессе распределения. Такая эмоциональная согласованность возникает в социальных груп­пах работающих по найму, среди налогоплательщиков. Субъек­тивное чувство потери возникает, когда сравнение показывает, что обстоятельства складываются «не в твою пользу», а лежа­щий в основе принцип распределения кажется несправедливым и противозаконным. В характере воспринимаемого неравенства в распределении доходов многое зависит и от того, какую основу сложившегося дисбаланса в получении средств видит данный ин­дивид (или социальная группа). Причину он может находить либо в себе самом (недостаточная эффективность своего труда, невысо­кая ответственность), либо в других обстоятельствах, например, считать виновным за данную несправедливость все общество.

Степень реакции индивида на данные сравнения может быть разной. Она зависит от обстоятельств, например, от вос­принимаемого размера относительных потерь. Имеет значение и возможность контроля за процессом распределения и внесе­ния в него необходимых изменений. Исследования Т. Гурра о взаимосвязи между индексом денежных потерь работников (т.е. уменьшения их доходов) и степенью политического неспокой­ствия показывают: размер относительной потери - необходи­мый, но, как правило, недостаточный фактор для возникнове­ния социального конфликта. Более сильную роль играют такие процессы, как систематически воспроизводимые ожидания, сменяющиеся затем разочарованиями. Данный вариант эмо­циональной обстановки, ведущий к социальным конфликтам, исследован Дж. Дэвисом, занимавшимся проблемой изучения социальных возмущений и написавшим работу «Теория рево­люции».

На характер реакции человека по поводу дифференциации в доходах большое влияние оказывает сложившаяся в обществе система ценностей, привычек, своего рода идеология жизни. Под этим началом складывается и стратегия преодоления воз­никающих у человека проблем. Например, присущая амери­канцам уверенность в достижении успеха покоится на принци­пе, что каждый должен быть кузнецом своего счастья. Изна­чально в обществе все имеют равные шансы.

1.4. Сбережения: психологические аспекты

Доходы, формирующиеся в обществе, являются основой для сбережений. Психологическая особенность поведения индивида заключается в стремлении часть получаемых средств направ­лять на цели сбережения, накопления (имея, естественно, оп­ределенный уровень благосостояния).

Данное поведение предполагает наличие определенных це­лей и мотивов. Характеристика целей во многом зависит от ти­па личности, его конкретных планов, видения им задач своей жизни. Дифференциация в подходах к цели создает и различ­ные формы ее реализации. В курсе экономической психологии, по мнению Катоны, принято различать две формы осуществле­ния цели: контрактую и дискретную.

При контрактной цели сбережения нацеливаются на под­держание достигнутых аспектов жизненного стандарта. Часть доходов индивида покидает сферу денежного обращения, нахо­дящуюся под его контролем. Осуществляется это на институ­циональной основе через форму заключения определенных договорных отношений. Например, подписание договора о страховании жизни, о строительстве жилья, о финансовом уча­стии в одном из фондов. Главная характеристика таких дейст­вий — принятие на завершающей фазе четкого решения.

Дискретная форма предполагает лишь намерение к сбере­жению. Средства при этом находятся в непосредственном рас­поряжении их владельца. Четкой системы договорных отноше­ний не существует. Сам акт фактического откладывания средств в накопительный фонд носит не постоянный и обязательный, а, скорее, неопределенный, отчасти случайный характер.

Используется также несколько других вариантов классифи­кации целевых установок. Например, принято различать между сбережениями, связанными с заблаговременными замыслами, и теми, задача которых — текущее потребление. Другое разграни­чение охватывает ориентацию в накоплении на приобретение конкретного объекта или же сбережение, для которого кон­кретный объект приобретения еще не обозначен в сознании личности. В качестве самостоятельного случая можно отметить целевую ориентацию на накопление с целью обладания капита­лом. Своего рода экзотической формой сбережения можно счи­тать такое, которое осуществляется на базе начатого однажды накопления, чья цель была позже забыта. Сложившаяся же привычка продолжает стимулировать человека на дальнейшие акции депонирования средств. По своей психологической при­роде такая форма напоминает поведение человека, собираю­щего марки или монеты.

В основе целей поведения человека в рассматриваемой сфе­ре лежат мотивы. Вполне понятно, что оба этих понятия доста­точно близки, однако определенный оттенок различия между ними имеется. Мотивы — нечто более первичное. Они не толь­ко могут быть связаны с разумом, сознанием, но и предопреде­ляться эмоциями, подсознанием. В экономической психологии принято подразделять два вида мотивов: прагматического ха­рактера и не имеющих практической нацеленности.

Обратимся сначала к прагматической группе (она, естествен­но, преобладает у человека):

· мотив безопасности порождает, как правило, ориента­цию на предварительно выбранную цель накоплений. В данном случает речь идет о принципиальных основах существования самой личности;

· мотив достижения контроля над ситуацией. Как прави­ло, в данном случае вырисовывается целевая ориентация человека на обладание властью, на чувство незави­симости от других и, по возможности, на контроль над окружающими;

· мотив получения доходов связан с попыткой обеспе­чить себя более крупными финансовыми средствами. Реализуется путем выбора наиболее удачных форм на­копления и умелой комбинации разных вариантов, т.е. путем грамотной стратегии;

· мотив престижа символизирует нацеленность индивида на демонстрацию окружающим факта своего накоплен­ного состояния. В значительной степени накопление должно играть при этом роль показателя профессио­нального мастерства, успеха, а также умелого обраще­ния с деньгами.

К числу мотивов сбережения, не имеющих практической на­целенности, можно отнести сбережения, осуществляемые в ка­честве уже упомянутой ранее самоцели, а также действия, вы­званные альтруистическими намерениями.

В психологическом плане интересен следующий момент. Существует определенная корреляция между мотивами и вы­бранной конкретной формой сбережения. Например, у людей, стремящихся к демонстрации своих достижений, преобладаю­щей формой сбережения выступают наиболее безопасные их варианты. Для индивидов, проявляющих тенденцию к контро­лю над ситуацией и окружающими лицами, характерна склон­ность к формам сбережений, дающим возможность в любое время распоряжаться своими ресурсами.

Как показывает современная практика, традиции в области сбережений постепенно меняются. Отметим наиболее типичные случаи развития ситуаций в развитых странах.

1. На протяжении ряда последних десятилетий постепенно снижается доля средств, направляемых населением на цели на­копления. В качестве причины можно назвать три момента. Во-первых, сказывается то обстоятельство, что социально-экономическое развитие западных стран происходило достаточно устойчиво и сбалансированно. Население привыкло жить в условиях традиционного экономического порядка. Пред­чувствия возможных катаклизмов отошли в прошлое. Во-вторых, современное население все больше склоняется к выво­ду, что радоваться ощущению жизни надо не спустя годы (ко­гда что-то будет достигнуто), а уже сейчас, в данный момент. Все более осязаемой становится философская истина: пребыва­ние на Земле — краткое мгновение. Умение его воспринимать, ощущать требует финансовых затрат (хобби, отдых, путешест­вия). В-третьих, в общем процессе сбережения возросла роль социальной группы молодежи. Для нее, как показывает опыт, не характерна склонность к крупномасштабному варианту от­ложенного спроса.

2. У всего населения усиливается ориентация на накопления, связанные с достижением текущих, потребительских целей.

3. Наблюдается определенное замещение операций по накоп­лению процессом получения кредитов. Доступность и относитель­ная дешевизна кредита сокращает потребность в сбережении.

4. Сбережение все больше ориентируется на поддержание достигнутого стандарта жизни.

5. Наиболее активно сбережения осуществляются средними по возрасту группами населения.

6. Вовлекаемые в процесс накопления слои людей все больше готовы к тому, чтобы нести соответствующую (и неиз­бежную в рыночной экономике) долю риска.

7. Определенные изменения происходят в сегменте вклад­чиков. Например, пенсионеры все активнее проявляют новые аспекты своих потребностей. Время пристрастия к пуританским нравам в известной степени прошло. Выходя на пенсию, люди стремятся порой не сокращать стандарты своего потребления, а наоборот, увеличивать их. Этот этап жизни все чаще воспри­нимается сегодня не как «остаточная величина», а как «новое
начало жизни». Соответственно, иной облик приняли и цели накопления. Они стали больше ориентироваться на текущее потребление.

В условиях России процесс сбережения имеет свою специ­фику. Он определяется прежде всего тем, что доля депонируе­мых средств у населения относительно невелика, так как, во-первых, относительно мал среднестатистический доход в стра­не, во-вторых, слаба еще привычка делать накопления, особен­но в современных, обусловленных рыночным типом экономики формах. Например, такие формы накопления, как страхование, покупка ценных бумаг, не заняли еще должного места в нашей практике. К ним нужно привыкнуть. Сама рыночная ситуация должна побудить к этому.

В-третьих, для России типично еще одно обстоятельство. Сбережения населения нацелены преимущественно на крат­косрочное потребление (приобретение автомобилей, загра­ничные поездки - у одних, деньги «на черный день» - у других). Правда, начинает разворачиваться депонирование средств на строительство частного жилья. Однако инвестици­онный вариант использования накапливаемых средств (реали­зуемый в индивидуальной или институциональной форме, т.е. через банки) еще не получил должного развития. Поми­мо отсутствия необходимых навыков у населения сдержи­вающим фактором выступает социально-экономическая си­туация в стране. Лишь при достижении ею относительного равновесия у людей появится стимул к повышению сбереже­ний и трансформации их в инвестиции.

Динамика сберегательного менталитета

В ходе реформ резко возросла социально-экономическая диффе­ренциация доходов, сбережений, имущественного состояния и уровня жизни. Появилась группа хорошо обеспеченных по западным стандар­там людей, являющих и классические образцы менталитета престижно­го (демонстративного) потребления.

Одновременно пополняются ряды бедного населения. Причем в них попадают не только безработные и нетрудоспособные, деградиро­вавшие и деклассированные, но и часть работающего населения, нахо­дящегося в расцвете сил и способностей (так называемые новые бед­ные). Возникла опасность появления застойных очагов материальной необеспеченности. Оценки действительных масштабов бедности варь­ируют от 20 до 60 и более процентов в зависимости от выбранных кри­териев и политических взглядов экспертов. Да и само понятие бедно­сти неоднородно и охватывает различные социальные состояния.

Неудовлетворенность людей своим материальным положением сохраняется и даже возрастает. Но материальные условия жизни силь­но изменились по сравнению с дореформенным периодом, когда на­блюдался хронический дефицит предметов первой необходимости. За период с начала реформ значительно возросли материальные потреб­ности людей, разнообразились стили жизни, что само по себе является важным показателем социально-экономического развития. Мы пере­живаем очередную "революцию притязаний".

В большей степени это, конечно, касается элиты, освоившей но­вые потребительские стандарты: отремонтированное по европейским меркам жилье, машины-"иномарки", просторные летние дома, высоко­качественные импортные потребительские товары, отдых за границей, образование детей в платных школах в России и за рубежом. Копируют­ся образцы потребления, приписываемые средним и высшим слоям на Западе. Собственно само понятие "новые русские" (до появления анекдотического налета) обозначало не предпринимателей или бога­тых как таковых (хотя высокий уровень обеспеченности предполагал­ся). Это в первую очередь явилось выражением нового для нас запад­нического стиля жизни, нового сообщества потребления. Войти в это сообщество могут далеко не все (речь идет о нескольких процентах населения). Но жизненным ориентиром это становится и для более массовых групп, которые по отдельным показателям начинают тянуться за "новыми русскими".