Проблеми у використанні електронних грошей.

У використанні пластикових карток можна відзначити безліч переваг. Але навіть з безліччю цих переваг в їх застосуванні можна знайти і негативні сторони. Одним з мінусів для власників карт перш за все є витрати, які вони вимушені нести.

1. За зручності, які дасть застосування карток доводиться платити.

2. Картки приймаються не у всіх магазинах і інших організаціях торгівлі і сфері обслуговування (особливо в країнах, які тільки вступають на цей шлях, як Білорусь).

Для магазинів, які здійснюють продаж своїх товарів за допомогою пластикових карт, також є деякі незручності.

1. Потрібні початкові витрати на закупівлю або оренду відповідного устаткування і подальші поточні витрати на підтримку його в робочому стані, обслуговування.

2. Певну складність можуть представляти процес авторизації карток, взагалі відношення з процесинговим центром, обслуговуючими картки даного емітента.

Для банку також існують менш приємні сторони. Перш за все це пов'язано з вельми високими витратами, особливо на початку роботи з картками. Наприклад, витрати Столичного(московського) банку заощаджень - АГРО на створення власної системи STB - card перевищили 12 млн. доларів. Високі витрати, а також слабкий розвиток сучасних засобів зв'язку, без яких не можна вести обслуговування карток, і деякі інші обставини роблять крупні інвестиції в картковий бізнес в умовах Росії вельми ризикованими. У західній економічній літературі останніх років широко обговорюються соціальні наслідки застосування кредитних карток. Причому найбільш поширені погляди економістів, що розглядають переваги і недоліки застосування карток з позиції споживача.

Критики карток вважають, що вони «підбурюють» людей здійснювати «надвитрати», перевитрачати власні засоби, збільшуючи розмір довга компаніям і банкам. Дійсно, у Великобританії біля власників кредитних карток не погашають кредит протягом терміну безпроцентного користування позикою і тому сплачують відсотки. Борг США за кредитними картками також вельми значний.

З позиції емітента - банку, що випускає картки в звернення, найбільш серйозним є питання рентабельності виконуваних послуг. Так, для більшості операцій, що виконуються за допомогою кредитних карток потрібний декілька років, щоб стати прибутковими.

Шахрайство. Це інша серйозна проблема. Загальна сума незаконних операцій з чеками і кредитними картками у Великобританії складає близько 50 млн. ф. ст. в рік, причому 20 млн. з них - це незаконні операції з кредитними картками.

Для запобігання несанкціонованого використання втрачених карток в

зарубіжних країнах ведеться спеціальний реєстр таких карток - «stop list». Відмітивши пропажу картки, власник повинен негайно повідомити про це банку. Останній розсилає цю інформацію всім підприємствам, що приймають картки. Здавалося б, постійне ведення «стоп - листа» вирішує проблему незаконного використання втрачених і вкрадених карток. Проте власники часто помічають пропажу не відразу, і інформація про «заморожені» картки доходить до торговців через певний період, тому у шахраїв залишається достатньо часу, щоб використовувати картку.

Крім того, для скорочення сум щорічних збитків від незаконного використання кредитних карт найбільші банки в середині 80 - х р. р. випустили картки останнього

покоління (картки з голограмою), підроблювати які практично неможливо; передбачили блокування рахунку клієнта при втраті картки; упровадили порядок, при якому клієнт має право лише на три спроби, щоб правильно набрати свій персональний ідентифікаційний номер на клавіатурі банкомату, після чого картка автоматично вилучається із звернення і потім повертається клієнтові після з'ясування причин неправильного набору номера. Банки встановлюють спеціальні телекамери для ідентифікації всіх користувачів банкоматів, використовують сенсорні і інші пристрої, щоб запобігти несанкціонованому використанню карток.

Аналізуючи переваги і недоліки застосування кредитних карт на макрорівні - на національному рівні, - слід підкреслити, що в процесі функціонування кредитних карток існують серйозні проблеми, що роблять негативний вплив на економіку. Відомо, що використання кредитних карт як платіжний засіб скриває в собі можливість збільшення грошової маси в обігу (оскільки щорічна емісія карток збільшується на 20 - 25%), надлишок який вийде до зростання інфляції і інших несприятливих для економіки наслідків. Визначення обов'язкового мінімального місячного платежу по картці і інші подібні заходи дозволяють контролювати грошову масу. Наприклад, Казначейство Великобританії встановлює ліміт на отримання готівки і мінімальну суму платежу (встановленого для всіх видів рахунків), виражених або у відсотках до суми простроченого платежу, або у фіксованій сумі (залежно від того, яка сума більша). Використовуються і інші заходи.

Зі всього вище перерахованого можна прийти до наступного висновку, що активно застосовуються заходи за рішенням проблем, пов'язаних з пластиковими картками.

Висновок.

Проведений поверхневий аналіз Інтернет-технологій для бізнесу, невідємною частиною яких є системи онлайнових платежів, дозволяє зробити наступні висновки:

1. Емітентами електронних грошей є системи що здійснюють організацію Інтернет-транзакцій.

2. Системи емісії електронних грошей бувають мінімум двох видів: ті які емітують електронну готівку відразу по надходженню реальних грошей на банківський рахунок системи і ті які здійснюють емісію тільки при і на період проходження платежу.

3. Електронні гроші, є грошима, випущеними під забезпечення реальними грошима.

4. Швидкість оборотності електронних грошей є найвищою на сьогоднішній день.

5. Традиційні кредитні і дебетові карти, що випускаються банками для видаленого доступу до рахунку, не є електронними грошима як такими. Навіть в тому разі якщо відкритий картковий рахунок є мультивалютним, він не має відношення прямому сенсі до електронних грошей, оскільки відкривається в якій-небудь базовій валюті. А його мультивалютність виражається в тому, що при оплаті за допомогою пластикової карти, є можливість миттєвої конвертації базової валюти у валюту платежу.

6. Безготівкові гроші так само не можна безпосередньо називати електронними грошима, не дивлячись на те, що їх носій електронний. Оскільки їх аналог існує в наявному вигляді.

7. Електронні гроші дозволяють проводити мікроплатежі і при накопиченні достатньої суми конвертувати їх в реальні гроші.

Добре відомо, що в сучасній масовій свідомості гроші є одним з універсальних проявів успіху. Здавалося б, тому, хто має багато грошей, не повинно бути "болісно боляче за безцільно прожиті роки"... Його успіх виражається цифрами банківського рахунку. З іншого боку, всяка пристойна людина знає, що не в грошах щастя. Ряд важливих цінностей людського життя не має грошового виразу: не продаються дійсно любов і дружба, а продажні - недорого стоять. Та все ж в грошах оцінюють дуже багато чого. Не важко відмітити, що поняття "ціна" і "оцінювати", хоч і мають один корінь, але абсолютно не тотожні. Людині властиво оцінювати практично все, що важливе в житті. А ось в грошових одиницях, постійно використовуваних як універсальний вимірник суспільної корисності якого або ресурсу або діяльності людини, може бути оцінена, зміряна важливість, корисність, тобто встановлена ціна лише малій частині того, що нам дороге, - це так звані матеріальні цінності.

Якоюсь мірою ціна соціальних заслуг людини може бути відображена кількістю нагород, що є у нього, почесних звань, дипломів і т. п., але точність цієї оцінки важко охарактеризувати інакше, як "якоюсь мірою"...

Пригадаєте анекдоти радянського часу про трудівника, все багатство якого складає обширна колекція почесних грамот, подяк і вимпелів.

На жаль, для вимірювання соціальних і духовних цінностей людство поки не придумало якого-небудь простого, зрозумілого і такого ж універсального інструменту, як гроші. "Соціальні гроші", можливо, ще тільки належить ввести в повсякденний ужиток як поняття, що відображає соціальну корисність людини. Такі знаки суспільної цінності могли б, разом з моральними перевагами, давати певні (не дуже великі) переваги матеріального характеру. Сьогодні, на щастя, широкому кругу освічених людей доступні досягнення "хитрою" і таємною, до останнього часу, науки - психології, яка дозволяє витягнути на світло божий, показати і пояснити найнаївнішим людям підоснову всіх хитрощів найхитріших людей, розкрити секрети всіх економічних і політичних фокусів.

Підведемо підсумок всьому вищесказаному.

1) Значення грошей в економіці величезно. Від того, як організовано грошове звернення залежить економічна і політична стабільність в суспільстві і, отже, його добробут.

2) Гроші відбулися з світу товарів, виділившись в особливий товар, який по своїх властивостях найкращим чином підходив на роль грошей.

3) Гроші мають п'ять функцій: засіб звернення, міра вартості, засіб платежу, засіб накопичення і засіб заощадження.

4) Сучасні гроші не мають товарної основи, але залишаються грошима по наступних причинах: люди згодні приймати їх як гроші, держава особливим чином захищає властиві грошам властивості, гроші мають цінність, визначувану відношенням їх рідкості до їх корисності.

5) Грошова пропозиція повинна знаходиться під контролем держави, оскільки більшість серйозних інфляційних проблем пов'язана з безрозсудним збільшенням їх кількості.

Список використовуваної літератури:

1. Офіційний сайт платіжної системи WebMoney Transfer - http://www.webmoney.ru

2. Політична економія. Т.1. Докапіталістичні способи виробництва. Загальні закономірності розвитку капіталізму. Видавництво 3-е, дополн. М., “Думка”, 1973. 680с. (Висш. парт. школа при ЦК КПРС. Кафедра політекономії).

3. Політична економія. Капіталістичний спосіб виробництва. Підручник для вузів. Гл. ред. академік А.М. Рум'янців. М. Політіздат, 1973г., 623с.

4. Економічна теорія: Допомога для преподават., аспірантів і стажеров/ Н.И. Базильов, С.П. Гурко, М.Н. Базильова і др.; Під ред. Н.И. Базильова, С.П. Гурко. - 2-е видавництво, стереотип. - Мн.: Інтерпрессервіс; Екоперспектіва, 2002. - 637 з.

5. Економічна теорія. ЮНІТА 1. Введення в економіку. Разработано М.В. Стуровим, канд. економ. наук, доцентом. М. 1999, 84с.

6. Електронні гроші: накопичення, використання, зберігання, безпека/Черінь ред. В.П. Невежіна - М., 1995. - стор. 364.