Оценка тарифов при страховании имущества юридических лиц

Несмотря на тенденцию роста убыточности, уровень тарифов в страховании корпоративного имущества остается крайне низким. За последние десять лет, начиная с 2005 года, тарифы по основным видам имущественного страхования снизились в 5-7 раз и в настоящее время не соответствуют сложившемуся уровню убыточности, особенно с учетом расходов на ведение дела и перестрахование. Однако высокая конкуренция между страховщиками в данном сегменте препятствует повышению тарифов.

Рынок страхования имущества юридических лиц сократился по итогам 2014-2015 годов почти на 12%. Эксперты связывают это с использованием юридическими лицами (страхователями) так называемых протоколов антикризисных программ.

Речь об алгоритме действий, отработанных на прошлых кризисах (1998, 2007-2009), применяемых сейчас в решениях о добровольном страховании имущества предприятий на добровольной основе. Суть программ состоит в:

- урезании издержек вместо передачи рисков страховщику из-за сомнений в его надежности;

- ожидании выгодных тарифов по страхованию юридических лиц (падение спроса должно привести к логичному снижению цен).

В целом данная программа работает, она зарекомендовала себя в период последних экономических потрясений и оправдывала на этапах потери позиций отдельными предприятиями. Но есть одна проблема: новый кризис не похож на прошлые, потому проверенные антикризисные решения с ним не работают.

На стадии становления (де-факто) рынка корпоративного страхования имущества речи о лимите доверия крупным СК идти не могло. Кризис 1998 года еще и показал несостоятельность многих компаний в плане профессиональной оценки рисков. В 2007 более 30% страховщиков продемонстрировали слабые финансовые позиции при наступлении страховых случаев.

Опытные страховщики вынесли свои уроки из непростой ситуации. На протяжении почти десяти лет они активно усиливали свои позиции, в том числе, в корпоративном страховании. Из наиболее весомых достижений лидеров рынка можно отметить:

- разработку упорядоченных программ по контролю расходов на ведение дел (у многих они сократились более чем на 50%);

- снижение зависимости от массовых страховых продуктов (кредитное КАСКО, ОСАГО) обеспечило финансовый резерв для страхования имущества юридических лиц;

- многие организации годами работали с западными и российскими консультантами с целью усовершенствования внутренних систем андеррайтинга и управления рисками.

Более 60% зарекомендованных страховых компаний вошли в новый кризис более подготовленными. И будут усиливаться за счет корпоративной страховки, так как прогрессивная система оценки риска эту категорию страхователей рассматривает, как менее рисковую.

Ставки в страховании имущества предприятий (оборудование, техника, станки, недвижимость, транспорт) падать в этот раз не будут. Это объясняется двумя причинами:

В стремлении устоять крупные страховщики уже снизили до предела свои расценки в 2009 году. Тогда это спасло практически весь рынок: за два кризисных года так и не случилось ни одного громкого банкротства в сфере корпоративной страховки. Сейчас это оставило страховые компании без «места для маневров».

Нет объективных причин для сокращения тарифов: расходы на обслуживание основных рисков увеличиваются, износ арендуемых зданий очень высокий, плановые ремонты никто не проводит.

В этом кризисе выиграет тот, кто успеет застраховать имущество компании сейчас – на этом уровне цен. В 2016 год все крупные (достойные доверия) СК между динамикой сборов и уровнем своей прибыли выберут второе. Многие из них уже в 2015 году одновременно пересмотрели тарифы страховки имущества и транспорта предприятий в сторону увеличения.

И эта тенденция будет сохраняться, поэтому в интересах юридических лиц рассмотреть предложения о долгосрочном сотрудничестве, – считают в Центробанке. Сейчас тарифы для постоянных клиентов сохраняются на уровне прошлогодних (плюс/минус 5-7%). И такая благоприятная ситуация наблюдается только по страхованию имущества. Дальше цена обещает вырасти.

Страховыми компаниями сегодня предлагается немало схожих между собой продуктов. Как правило, отличаются они между собой списком страховых событий и размером страховых тарифов. Застраховать имущество организация или предприятие может как от каких-либо конкретных предпринимательских рисков по более низкому тарифу, так и от всех рисков, но с большим тарифом. В каждом предприятии присутствует на балансе какое-либо имущество, а благодаря страхованию имущества юридических лиц предпринимательские риски ощутимо минимизируются. Как правило, при страховании имущества юридических лиц даже при большом наборе страховых предпринимательских рисков основной долей являются страховые выплаты на убытки от повреждения имущества пожарами и водой. В данных ситуациях вероятность наступления страховых событий практически гарантирована. Поэтому страховщик может быть уверен в надежной защите, осуществив добровольное страхование имущества и оплатив страховой взнос, который несоизмеримо меньше в сравнении с суммой возможного ущерба.

Объекты страхования имущества юридических лиц – это находящиеся в распоряжении страхователя различные сооружения, здания, инженерные коммуникации, отделка и элементы оформления помещений; мебель, хозинвентарь, производственное, холодильное, торговое оборудование; бытовая, офисная техника и т.д.

Страховую сумму при страховании имущества юр лиц устанавливают соглашением между страховщиком и страхователем, ограничение – балансовая стоимость принимаемого на страхование имущества. Учитывается также договор аренды, хранения и т.д. Заключение договора страхования имущества юридических лиц происходит на период от одного месяца до года. Оплатить страховой взнос можно единовременно или в рассрочку. Каждая страховая компания может иметь свой размер страхового тарифа.

Но при страховании имущества юридических лиц обычно страховые тарифы составляют от 0,5% до 1,5% от страховой суммы, на которую влияют предпринимательские риски, вероятность их наступления, параметры и вид страхуемого имущества и т.п.

К видам страхования имущества относятся: страхование имущества юридических лиц, в том числе залогового имущества; страхование оборудования от поломок; страхование предметов лизинга, страхование грузов; страхование объектов строительства (монтажа) в период их возведения; страхование средств транспорта, страхование иного имущества предприятий. В случае полного или частичного повреждения или утраты всего или части застрахованного имущества в результате событий, указанных в договоре страхования, Страховщик возмещает Страхователю убытки, причиненные вследствие этих событий в пределах страховой суммы, указанной в договоре страхования. Страховое покрытие может предоставляться на базе «от всех рисков» и «поименованные риски».

Ключевой пакет рисков страхования имущества предприятий включает следующие риски: «Огонь», «Вода», «Природные силы и стихийные бедствия», «Посторонние воздействия», «Аварии», «Противоправные действия третьих лиц». Дополнительно в объем страховой защиты имущества могут быть включены следующие риски: «Бой стекол», «Радиационное воздействие», «Поломки» и др.

При страховании оборудования от поломок застрахованными являются непредвиденные и внезапно возникшие случаи повреждения или гибель застрахованного имущества в результате (см. Приложение 11)

Также, страхование имущества юридических лиц, в дополнение к основным рискам, предполагает страхование убытков вследствие вынужденного перерыва в деятельности юридического лица, наезд ТС; убытков, связанных с необходимостью устранения негативных последствий страхового случая и т.д.

В СПАО «Ингосстрах» до сих пор обслуживается много корпоративных клиентов, первые полисы с которыми были подписаны еще в семидесятые годы прошлого века. Многие из постоянных клиентов за эти годы сумели развить свой бизнес, выросли из мелких кооперативов, торговых компаний и СП в ведущие предприятия экономики.

Если взять 400-500 крупнейших системообразующих российских компаний, это самые продвинутые клиенты, там, как правило, наняты консультантами международные брокеры, они знают, как урегулировать убытки, и могут говорить со страховщиками на равных. А так называемый «средний бизнес» (предприятия с выручкой до 1 миллиарда рублей) – это совсем другой сегмент, хотя большая часть его привязана к сырьевому и энергетическому сектору как его поставщики, подрядчики, перевозчики и т.д.

Есть сектор коммерческой недвижимости, он, традиционно, освоен страховщиками неплохо, но там сегодня просто катастрофическая ситуация с тарифами. Застраховать бизнес-центр стоимостью 300 миллионов долларов, обходится примерно во столько же, сколько и полис каско для RangeRover.

Из-за нынешних тарифов снизилась доходность в секторе среднего бизнеса, и выросли риски по таким предприятиям, поскольку любой, первый же мелкий убыток может сделать работу на годы нерентабельной. Убыточность в этом сегменте уже достигла 50-70% (для сравнения, в страховании квартир и загородных строений граждан – 10-20%), но при этом высок риск катастрофического убытка.

Миссия СПАО «Ингосстрах» - наращивать финансовую устойчивость, резервы, повышать надежность и приложить все усилия к развитию прибыльного бизнеса «Ингосстраха».

Таким образом, СПАО «Ингосстрах» является универсальным страховщиком, оказывает услуги как юридическим, так и физическим лицам. Компания активно развивается, наращивая объемы оказанных страховых услуг. При этом доля услуг по страхованию имущества юридических лиц также растет, но по ряду проектов носит убыточный характер из-за несоответствия объема страховой премии и уровня риска. Поэтому необходимо рассмотреть направления совершенствования системы страхования имущества юридических лиц как в рамках компании, так и в целом по страховому рынку России.