Сострахование, его отличие от перестрахования.

Сострахование - это страхование крупных страховых рисков по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. Если в таком договоре не определены права и обязанности, объем страховой ответственности каждого из страховщиков, то они солидарно (в равной мере) отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страхового обеспечения (страховой суммы) по договору личного страхования.

Перестрахование - это передача страховщиком, заключившим договор страхования (перестрахователем), по специальному договору перестрахования части принятой на себя ответственности, превышающей допустимый размер собственного удержания (объема ответственности), другому страховщику-перестраховщику (или специализированной перестраховочной организации).

По условиям лицензирования страховой деятельности страховщик вправе брать на себя максимальный объем страховой ответственности по отдельному риску договора страхования в размере не более 10% его собственных средств. Поэтому, если объем ответственности страховщика по договору страхования превышает указанный допустимый объем ответственности (допустимый размер собственного удержания), он передает превышение другому (другим) страховщику (страховщикам) по договору (договорам) перестрахования. При этом перестрахователь несет непосредственную ответственность перед страхователем по договору страхования. Перестраховщик в отношения со страхователем не вступает и не имеет перед ним никаких обязательств.

Основное отличие перестрахования от сострахования состоит в том, что, во-первых, стороной по договору перестрахования наряду с перестраховщиком может быть только прямой страховщик (цедент), но никак не страхователь. Между перестраховщиком и страхователем никогда не возникает прямых правоотношений. Во-вторых, сострахование представляет собой простое деление риска между несколькими страховыми компаниями, принимающими на себя ответственность по нему в определенных долях. В случае перестрахования риск распределяется совершенно иным образом, отличающимся от деления ответственности между равнозначными с точки зрения осуществляемой деятельности партнерами.

С финансовой точки зрения перестрахование представляется более значимым и эффективным в распределении риска, нежели сострахование, которое на протяжении длительного времени играло важную роль при покрытии больших рисков. Оно позволяет достигнуть большей сбалансированности страхового портфеля, покрыть часть административных расходов, обеспечить надлежащую финансовую стабильность цедента, а в силу этого и защищенность самого страхователя. Кроме этого, при состраховании клиент часто «переманивается» тем или иным сострахов- щиком, в то время как перестраховщик заинтересован в сохранении стабильного портфеля своего цедента.