Элементы договора страхования.

➢ Форма.

П.1 ст.940 ГК РФ устанавливает письменную форму, устанавливает в качестве конститутивного элемента договора. Как следует из анализа п.2, закон не предъявляет особых требований к письменной форме, любой вариант письменной формы доступен. Одновременно законодатель в п.2 перечисляет наиболее распространенные случаи. Одним из самых распространенных случаев оформления договора страхования является выдача страховщиком страхового полиса на основании заявления со стороны страхователя. В данном случае это будет соблюдением письменной формы, потому что будет являть собой ни что иное как обмен документами.

Заявление страхователя – это один документ, а страховой полис – это второй документ. Обмен документами, соответственно, письменная форма со всеми вытекающими отсюда последствиями будет считаться соблюденной.

Оформление договора страхования с помощью выдачи страхового полиса по заявлению является крайне распространенным на практике. Учитывая это обстоятельство, законодатель на уровне ГК РФ устанавливает много правил, посвященных страховым полисам, указывает на отдельные их разновидности. В числе прочего, еще раз напомним, что существует возможность выдачи страхового полиса на предъявителя («за счет кого следует»), внимание заслуживает ст.941 ГК РФ, которая предусматривает возможность страхования по генеральному полису.

Генеральный полис применяется при систематическом страховании однородного имущества на сходных условиях. Например, какой-нибудь товаропроизводитель, который направляет свои товары покупателям, он, если на нем лежат риски сохранности, заинтересован в том, чтобы снять риски путем заключения договора страхования. Неудобно было бы, если бы на каждую отправляемую партию ему требовалось бежать в страховую организацию, согласовывая условия договора. Для этих случаев применяется генеральный полис, о существовании такой конструкции было известно еще дореволюционному законодательству. С т.з. ст.941 ГК РФ получается, что генеральный полис позволяет собой охватить страхование однородного имущества в течение определенного промежутка времени.

Например, тот же производитель договаривается со страховщиком, что вся отправляемая им его контрагентам продукция в течение года будет подпадать под действие генерального полиса, ему не надо каждый раз страховать отдельную партию.

Экономический смысл генерального полиса не вызывает сомнений, его использование также широко, но догматически существует вопрос о правовой природе страхового полиса, потому что признать это договором страхования не поднимается рука, ибо генеральный полис не содержит ключевого существенного условия. У нас нет идентификатора того имущества, которое будет подпадать под соответствующий договор. Поэтому если это не подлинно договор страхования, тогда что это?

В ситуации, когда наше законодательство и наша догматика крайне скупы, относительно тех или иных возможных конструкций, после того как на догматическом уровне отвергли идею с тем, что генеральный полис – это предварительный договор (там нет обязанности заключить договор), все сошлись на мнении, что это не предварительный, а особый договор. Но генеральный полис тяготеет к конструкции рамочного договора. И как только полноценно эта категория в наш оборот войдет, А.А. думает, что подобным образом будет феномен генерального полиса объяснен. Потому что все условия, кроме застрахованного имущества, в этом договоре устанавливаются, они все применяются в последующем страховании, а последующее страхование происходит каким образом? Все отправляемое имущество считается застрахованным, а чтобы страхователь был уверен, что отправляемое им имущество подпадает под договор и имеет страховую защиту, он наделен возможностью специально уведомив подтвердить со стороны страховщика, что соответствующее имущество является застрахованным

Говоря об элементах договора страхования, представляют особый интерес предписания ст.942 ГК РФ, которая называется «Существенные условия договора страхования». Интерес вызван тем обстоятельством, что мы много изучили договорных конструкций, мы не часто встречали, чтобы в правилах была отдельная статья, которая устанавливает существенные условия. Методологически договоримся. В ст.942 ГК РФ два отдельных правила. П.1 устанавливает существенные условия для договоров имущественного страхования, п.2 устанавливает существенные условия для договоров личного страхования. Но если мы попытаемся на них взглянуть и соотнести между собой, то увидим, что в 3-х из 4-х пунктов они совпадают дословно, а отличаются только в одном. Причем, это отличие не сущностное, а терминологическое, вызванное спецификой имущественного страхования, с одной стороны, и личного страхования, с другой. В этой связи, поскольку мы анализируем единое понятие договора страхования, сведем ст.942 ГК РФ к общему знаменателю, и эти существенные условия будем рассматривать обще.