Особенности личного страхования.

Специфика личного страхования заключается в обязанности страховщика уплатить страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, либо в случае наступления в жизни страхователя или застрахованного лица иного предусмотренного договором страхования события.

Какие особенности выделяют личное страхование?

Требуется наличие интереса. В противном случае утрачивается грань между страхованием и играми и пари. Исторически, правопорядки, которые не требовали для личного страхования в качестве предпосылки наличие особого интереса, рано или поздно сталкивались с этим. Например, в годы, предшествующие первой мировой войне, они были крайне неспокойными, во многих странах Европы (тогда требования в наличии интереса не предъявлялось) жители развлекались тем, что заключали договоры страхования в отношении жизни или здоровья различных политических лидеров. Это погубило не одну страховую организацию, и привело к пониманию того, что наличие интереса обязательно для любого страхования.

В личном страховании тоже интерес требуется, но он не обязательно должен быть имущественным, и, как правило, он не является имущественным. Более того, с т.з. законодательной, указание на влияние этого интереса на действительность договора в личном страховании отсутствует.

Еще одна особенность личного страхования состоит в специфике рисков, на случай возникновения которых заключается договор. В имущественном страховании все было просто. Задача была возместить потери, если они произойдут, и все риски, на случай которых может заключаться договор, имеют негативную окраску – повреждение имущества, наступление ответственности, утрата средств и т.д. В личном страховании могут присутствовать такие риски, которые лишены опасности причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица. Возможны и негативные риски, но этим личное страхование не заканчивается. Личное страхование возможно и относительно наступления иных случаев. Например, возможно такое личное страхование, как страхование на дожитие. И страховым случаем будет достижение определенного возраста.

Кроме того, поскольку в имущественном страховании, само оно было связано с причинением имущественных потерь, оно было направлено на возмещение этих потерь. И мы указывали, что имущественное страхование носит исключительно компенсационный характер. В личном страховании могут быть риски, которые с имущественными потерями не связаны. Поэтому личное страхование может не носить компенсационного характера, а может выполнять функцию наполнения.

В имущественном страховании, раз оно всегда компенсационное, размер страховых выплат завязан на объективные факторы. Например, если есть фломастер, который стоит 50. На сколько его можно застраховать? Есть максимальный размер? Не больше 50 рублей, не больше 100% стоимости имущества. Потому что страхование носит характер компенсационный, не может влечь возникновение дополнительной выгоды и зависит от объективных показателей. Т.е. размер страхового возмещения основан на объективных показателях. В личном же страховании размер страховой выплаты основан исключительно на субъективном усмотрении сторон. Например, страхование на дожитие, могут стороны определить сумму в 100? Да, и в 10000000 и больше.

Последнее обстоятельство, отличающее личное страхование. Поскольку в имущественном страховании, страхование преследует цель возмещения, страховая сумма выплачивается единовременно и однократно. Все просто – причинение, т.е. наступление страхового случая означает потребность в страховом возмещении. В личном страховании, поскольку страховая сумма не преследует цели компенсации, договором может быть предусмотрена выплата не только единовременно, но и периодически.

Помимо деления страхования на имущественное и личное предписания главы 48 дают основание для еще одной классификации. Предписания ст.970 говорит о специальных видах страхования:

1. страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков

2. морское страхование

3. медицинское страхование

4. страхование банковских вкладов

5. страхование пенсий

Весь смысл выделения этих разновидностей вытекает из анализа ст.970. Для этих видов закон предусматривает особое регулирование, оно в том, что в отношении этих 5-ти специальных видов страхования существуют особые нормативные акты, особые законы. Причем по соотношению эти законы будут обладать приоритетом. Вот этой прагматической причиной, особым регулированием, которое может отличаться от положений Главы 48, и обусловлено выделение 5-ти видов. По этим 5-ти видам существует 4 нормативных акта, который устанавливают специфические особенности - КТМ, закон «Об обязательном медицинском страховании» от 29.11.2010, ФЗ «О страховании вкладов ФЛ банков РФ» от 23.12.2003, закон «Об обязательном пенсионном страховании» от 15.12.2001. Страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков так и не получило особого регулирования. Вот, специальные виды страхования, и критерием, положенным в основу, является специфика регулирования.

Наряду с делением страхования на виды действующий правопорядок знает деление страхования на формы:

→ добровольное страхование

→ обязательное страхование.

Причем, мы должны понимать, что деление на виды и на формы происходит параллельно друг другу, не является взаимоисключающим. Мы можем видеть как добровольное имущественное, добровольное личное, так и обязательное имущественное или личное. Смысл этих форм обнаруживается из их названия.

Добровольное страхование. Такое страхование осуществляется по воле сторон, которые сами определяют условия договора.

Обязательное страхование. По смыслу ст.935 ГК РФ оно осуществляется во исполнение закона предусмотренными в нем лицами и за их счет. При этом мы должны четко понимать, что страхование только тогда может считаться обязательным, когда в соответствующем законе прямо обозначены:

→ субъекты страхования

→ объекты, подлежащие страхованию

→ перечень страховых случаев

→ минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения

→ и ряд других параметров, которые вытекают из предписаний ст.935 ГК РФ и ст.4 Закона об организации страхового дела.

Только если закон устанавливает соответствующие реквизиты, страхование может считаться обязательным. Это важный вывод, потому что у нас на уровне НПА (ГК РФ в т.ч.) очень часто законодатель может указывать на необходимость осуществления страхования тем или иным субъектам, при этом, такое указание не всегда означает, что речь идет о страховании обязательном. Пример: феномен залога. Ст. 343 ГК РФ говорит об обязанности залогодателя или залогодержателя в зависимости от того, у кого залоговое имущество, страховать это заложенное имущество, там используется фраза, что соответствующее лицо обязано застраховать заложенное имущество. Но является ли это страхование обязательным или речь идет о добровольном страховании? Нормативно используется терминология «обязан застраховать», но в законе не установлено специальных реквизитов, отсюда мы должны прийти к выводу, что речь в данном случае будет идти о страховании добровольном. Также как и в ст.637 ГК РФ, применительно к конструкции договора аренды ТС законодатель указывает на обязанность это ТС застраховать. С т.з. закона терминология «обязан застраховать», но речь идет о добровольном страховании, по той причине, что требуемых реквизитов для обязательного страхования закон не устанавливает.

Правильность этого правила подсказывает опыт. Наверняка один вид обязательного страхования мы назовем – ОСАГО. Если мы имеем даже общее представление о структуре соответствующего страхования, мы знаем, что есть субъект, который должен осуществить страхование, установлен в законе перечень страховых случаев, есть установленная нормативно база для исчисления страхового тарифа, есть установленный на уровне закона размер страхового возмещения по всем страховым случаям и т.д. Это подлинное обязательное страхование, и все реквизиты в данном случае наличествуют. Получается, что обязательным страхование является и в том случае, когда закон определяет реквизиты, необходимые для исполнения обязанности.

Как мы отмечали ранее, деление страхования на виды (имущественное или личное) и деление на формы (добровольное и обязательное) существуют параллельно, соответственно, обязательное страхование может быть имущественным (страхование собственной деликтной ответственности - ОСАГО, страхование гражданской ответственности перевозчиков), обязательное страхование может быть личным. Ст. 935 ГК РФ указывает, что объектом обязательного страхования может быть жизнь и здоровье другого лица, но закон не может возлагать на участника оборота обязанность застраховать свою жизнь и здоровье.

Как мы уже указывали, обязательное страхование осуществляется за счет самого страхователя. Раньше из этого правила были изъятия, установленные для страхования пассажиров, но с принятием Закона 2012 года это правило теперь изъятий не имеет. Обязательное страхование всегда осуществляется за счет самого страхователя. Это изменение мы могли на себе наблюдать. На поездах ездим, раньше на билете было написано: «с бельем», сумма рублей и т.д., также было «СТР. и сумма», речь шла о страховом взносе, когда обязательное страхование пассажиров осуществлялось за их счет, когда они страхователем не являлись, страхователем являлся перевозчик, осуществлялось за счет пассажиров. Если сейчас посмотреть билет, там «СТР. и сумма» нет, потому что существовавшее ранее изъятие отменено, сейчас общее правило распространяется на все случаи обязательного страхования. Применительно к ответственности перевозчика, страхователем будет сам перевозчик.

При этом еще один важный нюанс. Страхование называется обязательным, но основанием для возникновения страхового правоотношения и для обязательного страхования выступает договор, т.е. страховое правоотношение возникает только в силу заключенного договора. Называется обязательным страхованием, потому что установлена обязанность заключить договор, поэтому обязательное. Но без договора никакого страхового правоотношения не возникнет.

Говоря об обязательном страховании, необходимо обратить внимание на предписания ст.969 ГК РФ, которая выделяет специальный подвид обязательного страхования – обязательное государственное страхование.

Обязательное государственное страхование обладает рядом особенностей. Сразу бросается в глаза, что здесь особый круг застрахованных лиц (госслужащие определенной категории), особые страховые случаи и объекты страхования (жизнь, здоровье, имущество). Дальше видим следующие особенности – специфический источник финансирования – страхование за счет средств бюджета. П.4 говорит, что особый порядок регулирования этих отношений - Глава 48 применяется субсидиарно. Наконец, в п.2 мы можем обнаружить еще одну особенность: в обязательном государственном страховании возможна ситуация, когда страховое правоотношение возникает без заключения договора в силу наступления указанных в законе обстоятельств (поступление на госслужбу). Это единственный случай обязательного страхования, когда в основе возникновения страховых правоотношений может не лежать договор, для остальных случаев обязательного страхования договор будет источником возникновения страхового правоотношения. Что это за обязательное государственное страхование? Оно хорошо известно. Практически для всех служащих ПО установлено обязательное государственное страхование: Закон о статусе судей, О полиции, О таможенной службе и т.д.