Кто же может выступать в качестве страхователя?

Собственник имущества. В этой связи интересны разъяснения п.3 Информационного письма №75 Президиума ВАС от 28.11.2003. ВАС констатирует, что собственник всегда имеет страховой интерес и всегда способен быть страхователем по договору страхования. А разбирается следующая ситуация: лицо, являясь собственником, передало имущество в аренду. Непосредственного хозяйственного господства над этим имуществом оно не осуществляло, оно осуществлялось арендатором. Более того, договором аренды устанавливалась обязанность арендатора отвечать перед собственником за всякое повреждение арендуемого имущества. Повреждение произошло, и возник вопрос, может ли собственник, который заключил договор страхования имущества, претендовать на получение страховой выплаты. Когда он обратился к страховщику, он ему сказал – интереса в непосредственном использовании у тебя нет, он у арендатора, интересов сохранности, тоже нет, поэтому нет у тебя никакого интереса, договор недействителен, и было отказано в страховой выплате. А ВАС верно указал, что вне зависимости от того, как осуществляется пользование принадлежащего собственнику имущества, у последнего как у обладателя наиболее полного вещного права, всегда есть основанный на законе имущественный интерес в сохранении этого имущества. Получается, вне зависимости от условий использования, лицом всегда обладающим имущественным интересом и всегда может быть страхователем - это собственник.

Кто еще может быть? П.4 того же письма указывает на фигуру ссудополучателя. Мотивы, по которым ВАС приходит к этому выводу в том, что ссудополучатель имеет интерес в использовании этого имущества, а отсюда интерес в сохранности, а иначе он утратит возможность использования, отсюда мы можем сделать вывод – это любое лицо, осуществляющее пользование имуществом. Потому что в этом плане ссудополучатель вряд ли чем-то отличается от арендатора. И если речь пойдет относительно жилого помещения, оба не будут отличаться от нанимателя жилого помещения.

Интересным является пример из обзора судебной практики ВС 30.01.2013 г. ВС приводит здесь следующую ситуацию. Некая гражданка Ш. застраховала дом, который перешел к ней после смерти мужа, и в котором она проживала, но ей не были оформлены документы на право собственности. А дальше страховой случай наступил, она предъявила требование о страховой выплате, ей было отказано по причине отсутствия страхового интереса. Этот пример не составлял бы интереса, если бы ВС сказал, что Ш собственник, просто у нее нет документов, право собственности в порядке наследования она приобрела, все было бы понятно, она обладает интересом. Но ВС привел иной мотив: удовлетворяя исковые требования Ш. суд исходил из того, что она имела интерес в сохранении застрахованного дома, являющегося ее единственным местом жительства. Вот какая связь может свидетельствовать о наличии страхового интереса, и давать право на заключение договора страхования.

Помимо перечисленных лиц, кто может еще быть страхователем? Продолжая логику, которая была выше – залогодержатель. Его интерес понятен, потому что из заложенного имущества он планирует получить удовлетворение. Комиссионер, поверенный или агент, потому что, не имея титула в отношении имущества, они, тем не менее, несут ответственность за несохранность этого имущества и именно в обеспечении этой сохранности их имущественный интерес и заключается. И наконец, еще пример из практики, в одном из прецедентных дел Московского коммерческого банка - Постановление Президиума ВАС 16805/12 от 14.05.2013. ВАС признал наличие страхового интереса у банка, занимающегося инкассацией денежных средств. ВАС признал наличие страхового интереса, а следовательно признал действительным тот договор страхования инкассируемых денежных средств, который банком был заключен. Признавая за банком наличие страхового интереса и возможность заключения договора страхования, ВАС верно указал, что заключение договора страхования не ставится в зависимость от наличия права собственности или иного комплекса прав, а может быть связано с наличием заинтересованности страхователя в сохранении этого самого имущества. У банка инкассатора такой интерес есть, потому что в случае необеспечения сохранности, банк будет нести ответственность перед своими клиентами, с которыми договор инкассации был заключен.

Уже того примерного перечня, который мы указали выше, будет достаточно для того чтобы понять общую логику. И в каждом частном случае отвечать на вопрос обладает ли лицо имущественным интересом, либо не обладает. Имущественный интерес для имущественного страхования важен и в том аспекте, что разновидность интереса является основанием для внутренней классификации имущественного страхования на виды.

П.2 ст.929 называет три разновидности имущественных интересов, и соответствующие им три разновидности имущественного страхования.

1. Имущественный интерес может быть обусловлен риском утраты имущества. Такой интерес опосредуется заключением договора страхования имущества.

2. Интерес может быть обусловлен риском ответственности. Такое страхование называется страхованием гражданской ответственности за причинение вреда или договорной ответственности.

3. Имущественный интерес может быть обусловлен риском убытков от предпринимательской деятельности. Договор, с помощью которого такой интерес может быть защищен – договор страхования предпринимательского риска.

Сообразно трем разновидностям имущественных интересов ст.929 называет три разновидности имущественного страхования. При этом важный вопрос - этот перечень из трех видов исчерпывающий? Существуют ли какие-то иные разновидности имущественного страхования, которое имущественное, но в перечень не вошло? Сам законодатель указывает, что это лишь примерный перечень, о чем свидетельствует слово «в частности». Обратившись к действующему законодательству, мы увидим, что есть и иные виды имущественного страхования, например, закон «Об организации страхового дела» указывает на страхование доходов, не связанных с предпринимательской деятельностью. Этот вид страхования относится явно к имущественному, однако не подпадает ни под один из трех выше названных. Т.е. это три вида имущественного страхования, которые по мысли законодателя наиболее распространены, и которые нуждаются и могут получить регулирование на уровне кодифицированного нормативного акта.

Итак, основная особенность имущественного страхования состоит в наличии у страхователя особого имущественного интереса. Вторая яркая особенность заключается в том, что имущественное страхование всегда носит компенсационный характер. В рамках имущественного страхования страховщик всегда обязуется возместить причиненный страховым случаем убытки, возместить потери, которые произошли. Поэтому выплату, которую должен производить страховщик при наступлении страхового случая в рамках имущественного страхования называют страховое возмещение. Это не просто некая сумма, а сумма возмещения.