Банковский продукт и банковская услуга

Кредитные продукты и современные технологии.

Оглавление

Банковский продукт и банковская услуга. 1

Банковские нормативы.. 4

Банковские риски. 6

Отдельные виды банковских услуг для юридических лиц.. 8

ПРОЕКТНОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ и ПРОЕКТНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ.. 14

Особенности синдицированного кредитования. 19

Сделки Leveraged Buy-Out. 20

Отлагательные и дополнительные условия заключения кредитных и обеспечительных сделок. Ковенанты. 23

Основные принципы секьюритизации. 29

Отдельные виды продуктов для физических лиц.. 33

Объем и структура основных видов операций коммерческих банков РФ с физическими лицами (данные ЦБ). 34

Бюро кредитных историй. 35

Формирование цены на кредитные продукты.. 42

Банковский продукт и банковская услуга.

Важным аспектом банковского маркетинга является определение конкретного банковского продукта и банковской услуги.

Банковский продукт — это конкретный банковский документ (свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, банковский процент, депозит, любой сертификат и т.п.

Банковская услуга представляет собой банковские операции по обслуживанию клиента.

Услуги современных коммерческих банков включают:

• расчетно-кассовое обслуживание — услуги, связанные с осуществлением безналичных расчетов, а также с приемом и выдачей наличных денег;

• кредитные услуги, в число которых помимо традиционного кредитования можно включить такие заменители кредита, как лизинг, факторинг, форфейтинг, а также выдачу гарантий;

• депозитные (вкладные) услуги, связанные с открытием клиенту бессрочных, срочных или сберегательных счетов в банке;

• инвестиционные услуги, которые выражаются в предоставлении клиенту инвестирования денежных средств в ценные бумаги, движимое или недвижимое имущество;

• услуги, связанные с внешнеэкономической деятельностью, а также валютные услуги;

• трастовые (доверительные) услуги, когда банк берет на себя управление имуществом физических или юридических лиц и выполнение других услуг по поручению и в интересах клиента на праве доверенного лица;

• консультационные и информационные услуги.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворить потребности клиента и способствовать получению прибыли. Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковские услуги. И в том и в другом случае это служит удовлетворению потребности клиента и получению дохода. Открытие банковского счета — это продукт, а обслуживание по счету — услуга, но при этом и продукт, и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных. В то же время следует подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга — вторичный.

В отличие от продукта промышленного предприятия банковский продукт не выглядит зачастую как нечто материальное, вещественное. Кредиты и расчеты совершаются в форме записей по счетам, в безналичной денежной форме. Банковский продукт нельзя складировать, производить про запас.

Банковский валовой продукт (bank gross product), который характеризует уровень развития национального коммерческого и центрального (эмиссионного) банковского дела, конечные результаты и эффективность финансово-хозяйственной деятельности банковских институтов и отражает их реальный вклад в создание внутреннего валового продукта (ВВП). Иногда банковский валовой продукт называют также банковской продукцией (bank production).

Включает в себя:

· средства обращения и средства платежа, создаваемые коммерческими и центральными (эмиссионными) банками в процессе осуществления депозитно-чековой (безналичной) эмиссии и банкнотной (наличной денежной) эмиссии. Причем центральными банками могут создаваться как средства обращения, так и средства платежа, а коммерческими банками - лишь платежные средства;

· долговые обязательства, которые создаются банковскими институтами в процессе эмиссии акций, облигаций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов и других собственных ценных бумаг;

§ обычные традиционные денежные, финансово-кредитные, расчетно-платежные, депозитные, эмиссионно-кассовые и другие услуги, оказываемые банками обслуживаемой основной институциональной клиентуре.

Кроме того, в состав банковского продукта входит интеллектуальный продукт банковской деятельности в виде различных проектов, разработок, анализов, исследований и других информационно-аналитических материалов, создаваемых самими банками в процессе своей экономической деятельности и являющегося результатом интеллектуального труда их сотрудников. Отличительной чертой интеллектуального продукта банковской деятельности является то, что он является ноу-хау банковских институтов, потребляется самими банками и изначально не предназначается для продажи клиентам и другим банковским институтам. Такой интеллектуальный продукт необходим участникам банковской деятельности для успешного осуществления депозитно-чековой и банкнотной эмиссии, эмиссии собственных ценных бумаг, финансово-кредитного, депозитного, расчетно-кассового, трастового и иного обслуживания корпоративных, частных и других клиентов.