Тема 6. Страхование ответственности

Страхование ответственности – это система отношений сторон по оказанию страховой услуги, ко-

гда защита имущественных интересов связана с возмещением ущерба, причиненного третьим лицам

страхователем или застрахованным лицом вследствие какого-либо их действия или бездействия, т.е.

возмещение ущерба третьему лицу производится за счет средств страховщика.

Страхование ответственности предусматривает возможность причинения вреда как здоровью, так

и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие

выплаты, компенсирующие причиненный вред.

Особенности страхования ответственности состоят в том, что:

а) объектом страховой защиты является благосостояние в целом;

б) величина ущерба, который может быть причинен третьему лицу, является величиной неопреде-

ленной;

в) страхование ответственности для юридического лица можно обозначить как страхование от

возрастания пассивов (долгов).

Различают два вида страховой ответственности – страхование гражданской ответственности и

страхование профессиональной ответственности.

Законодательством предусмотрены:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование гражданской ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей за

качество продукции и услуг;

- страхование ответственности за неисполнение обязательств;

- страхование иных видов гражданской ответственности.

Рассмотрим отдельные виды страхования ответственности.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. При страхова-

нии гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховой тариф устанавлива-

ется с учетом профессионализма страхователя (застрахованного лица), состояния его здоровья, води-

тельского стажа, марки автотранспортного средства, его технических характеристик, режима и террито-

рии использования, маршрутов движения и т.д.

Размер страхового возмещения зависит от размеров ущерба, а также от вида лимита ответственно-

сти страховщика и количества пострадавших при наступлении страхового случая.

В договорах страхования может быть предусмотрено несколько лимитов ответственности:

- на один страховой случай;

- на один страховой случай и на одно пострадавшее лицо;

- на один страховой случай и на весь срок договора

Страхование профессиональной ответственности. При страховании профессиональной ответст-

венности объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответст-

венностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибок или упущений, совершенных при

исполнении профессиональных обязанностей.

Страхование профессиональной ответственности проводится в добровольной и обязательной фор-

мах. Обязаны страховать свою ответственность нотариусы, таможенные брокеры, оценщики, аудиторы.

Так, нотариусы осуществляют страхование в соответствии с Основами законодательства РФ о нотариа-

те. Минимальная страховая сумма устанавливается в размере 100 минимальных размеров месячной оп-

латы труда (МРОТ). Размер страхового возмещения равен ущербу + расходы, произведенные предъяви-

телем претензии, + расходы, произведенные нотариусом с согласия страховщика. В договорах страхова-

ния может предусматриваться франшиза.

Страхование ответственности перевозчиков. При страховании ответственности перевозчиков объ-

ектом страхования является ответственность перевозчика за вред, причиненный пассажирам, грузовла-

дельцам или иным третьим лицам. Проводится в добровольной и обязательной формах. Воздушный ко-

декс РФ обязывает российских владельцев судов, эксплуатантов и авиационных перевозчиков заключать

договоры страхования ответственности. В нем предусмотрены лимиты ответственности страховщиков

при выполнении внутренних рейсов при страховании ответственности:

а) за вред, причиненный жизни и здоровью членов экипажа и пассажиров, - в размере не менее

1000 установленных МРОТ на день продажи билетов на каждого пассажира;

б) за вред, причиненный багажу, - в размере не менее двух установленных МРОТ за 1 кг багажа;

в) за вещи, находящиеся при пассажире, - в размере не менее 10 МРОТ.

Договоры страхования ответственности владельцев воздушных судов перед третьими лицами при

выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве РФ должны заключаться на стра-

ховые суммы, равные не менее чем 2 МРОТ (на момент заключения договора) за каждый килограмм

максимального взлетного веса воздушного судна. Ответственность воздушных перевозчиков перед вла-

дельцами груза регулируется в основном в том же порядке, что и ответственность за багаж пассажиров.

Типовые примеры

Пример № 1

Тарифные ставки в зависимости от стажа водителя следующие (в % от страховой суммы): до 1 го-

да – 5,8%, от 1 года до 5 лет – 3,6%, от 5 до 10 лет – 2,9%. Необходимо определить страховой взнос

транспортной организации при добровольном страховании гражданской ответственности водителей

транспортных средств, если в организации работают со стажем работы до 1 года – 4 человека, от 1 года

до 5 лет – 3 человека, от 5 до 10 лет – 2 человека. Страховая сумма гражданской ответственности на ка-

ждого водителя составляет 120 тыс. руб.

Решение. Величина страхового взноса в данном случае определяется как:

4 120  0,058  3120  0,036  2 120  0,029  47,76 тыс. руб.

Пример № '32

В договоре предусмотрен лимит на один страховой случай в размере 50 тыс. руб. В результате

ДТП нанесен вред пешеходам: первому – на сумму 45 тыс. руб., второму – на сумму 55 тыс. руб. Требу-

ется определить размер выплат страховщиком каждому потерпевшему.

Решение. Поскольку в договоре предусмотрен лимит ответственности страховщика на один стра-

ховой случай, то суммарное страховое возмещение обоим потерпевшим составит 50 тыс. руб., причем,

каждый из них получит сумму, пропорциональную понесенным убыткам. Страховое возмещение соста-

вит:

а) первому потерпевшему 22,5

45 55

50 45 



  тыс. руб.;

б) второму потерпевшему = 27,5

45 55

50 55 



 тыс. руб.

Пример № 3

По условиям примера 2 следует определить размер выплат страховщиком потерпевшим, если в

договоре установлен лимит ответственности страховщика на один страховой случай 50 тыс. руб., а ли-

мит ответственности по требованиям каждого потерпевшего – 25 тыс. руб.

Решение. В данном случае каждый потерпевший получит по 25 тыс. руб.

Пример № 4

Условия договора предусматривают лимит ответственности на один страховой случай 50 тыс. руб.

и лимит ответственности на весь срок договора 100 тыс. руб. В период действия договора произошло

три страховых случая: ущерб по первому составил 60 тыс. руб., по второму – 30 тыс. руб., по третьему –

40 тыс. руб. Требуется определить страховые возмещения, выплаченные страховщиком по каждому

страховому случаю.

Решение. В данном случае первый потерпевший получит 50 тыс. руб. (так как лимит ответствен-

ности на один страховой случай равен 50 тыс. руб.); второй потерпевший – 30 тыс. (так как его ущерб не

превышает 50 тыс. руб. и суммарное возмещение по двум случаям 80 тыс. руб. не превышает 100 тыс.

руб.); третий потерпевший получит оставшиеся от 100 тыс. руб. лимита 20 тыс. руб.

Пример № 5

В договоре страхования профессиональной ответственности нотариуса предусмотрена страховая

сумма 50 тыс. руб., условная франшиза – 5 тыс. руб. В результате упущения, совершенного при испол-

нении служебных обязанностей, нанесен ущерб клиенту в размере 45 тыс. руб. Кроме того, расходы,

произведенные предъявителем претензии, составили 2 тыс. руб., расходы, произведенные нотариусом

без согласия страховщика, - 0,6 тыс. руб. Чему равно страховое возмещение, выплаченное страховщи-

ком клиенту нотариуса?

Решение.

Ущерб = 45 + 2 + 0,6 = 47,6 тыс. руб.

Страховое возмещение клиенту нотариуса = 47 тыс. руб.

Пример № 6

В результате крушения самолета погибли 32 пассажира, 6 членов экипажа, утрачены 296 кг багажа

и вещи, находящиеся при пассажирах. Следует определить сумму выплат страховщиком родственникам

погибших, если члены экипажа, пассажиры, багаж и вещи, находящиеся при пассажирах, застрахованы

перевозчиком по минимуму.

Решение. Страховое возмещение будет составлять:

38 1000  296  2  32 10  38912 МРОТ.

Задания для самостоятельного решения

Задание № 1

Определите страховой взнос транспортной организации потребительской кооперации на год при

страховании гражданской ответственности водителей транспортных средств. Стаж водителей: до 1 года

– 6 человек, от 1 года до 5 лет – 2 человека, от 5 до 10 лет – 3 человека, свыше 10 лет – 1 человек. Стра-

ховая сумма гражданской ответственности на каждого водителя составляет 100 тыс. руб. Тарифные

ставки в зависимости от стажа водителя: до 1 года – 5,6%, от 1 года до 5 лет – 3,4%, от 5 до 10 лет –

2,8%, свыше 10 лет – 2,2%.

Задание № 2

Условиями договора гражданской ответственности владельца автомашины предусмотрен лимит

ответственности на один страховой случай 100 тыс. руб. и лимит ответственности на весь срок договора

200 тыс. руб. В период действия договора произошло три страховых случая: ущерб по первому составил

80 тыс. руб., по второму – 120 тыс. руб., по третьему – 50 тыс. руб. Определите страховые возмещения,

выплаченные страховщиком по каждому страховому случаю.

Задание № 3

В договоре страхования профессиональной ответственности нотариуса предусмотрена страховая

сумма 200 тыс. руб., безусловная франшиза – 5 тыс. руб. В результате страхового случая (упущения но-

тариуса при исполнении служебных обязанностей) нанесен ущерб клиенту в размере 169 тыс. руб. Кро-

ме того, расходы, произведенные предъявителем претензии, составили 2,1 тыс. руб., расходы, произве-

денные нотариусом с согласия страховщика, - 1,5 тыс. руб. Определите страховое возмещение, выпла-

ченное страховщиком пострадавшему третьему лицу.

Задание № 4

В результате крушения самолета погибли 6 членов экипажа, 63 пассажира, утрачены 1026 кг бага-

жа и вещи, находящиеся при пассажирах. Определите сумму выплат страховщиком родственникам по-

гибших, если в договоре страхования предусмотрены лимиты ответственности страховщика:

а) за вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров, - в размере 1200 установленных законода-

тельством МРОТ;

б) за вред, причиненный багажу, – в размере 2,5 МРОТ за 1 кг багажа;

в) за вещи, находящиеся при пассажирах – в размере 12 МРОТ.

Вопросы для повторения

1. В чем смысл страхования ответственности?

2. Какие виды ответственности подлежат страхованию?

3. Кто должен страховать свою профессиональную ответственность?