Участие в прибыли страховой компании

Страховые организации, учитывая долгосрочный характер этого вида страхования, привлекают страхователей к участию в прибыли, которую они получают от использования средств страховых резервов.

Ежегодно страховая компания направляет часть получаемой прибыли на увеличение страховых сумм по договорам страхования жизни. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате только по истечении срока действия договора или наступления страхового случая.

Страховые премии с участием в прибыли выше, чем по договорам без участия в прибыли с аналогичной базовой страховой суммой. Существуют системы, при которых начисленные бонусы используются для уменьшения ежегодных страховых премий.

Прибыль, получаемая и распределяемая страховыми организациями по страхованию жизни, в зависимости от источника получения делится на:

1) техническую, которая состоит из:

а) прибыли от изменения показателя смертности, связанного с улучшением условий жизни и демографической ситуации, когда планируемые страховые выплаты гораздо ниже, чем рассчитанные по таблицам смертности для предыдущих поколений. Это изменение прибыли наблюдается когда:

- фактическая смертность застрахованных оказалась ниже рассчитанной по таблицам смертности для договоров страхования на случай смерти;

- фактическая смертность застрахованных оказалась выше рассчитанной по таблицам смертности по договорам страхования на дожитие;

б) прибыли от экономии расходов на ведение дела, когда фактические расходы ниже размеров надбавок к страховой премии при расчете брутто-ставок;

2) финансовую, образуемую за счет инвестирования страховых фондов.

Например, согласно страховому кодексу Франции, в целях соблюдения интересов страхователей страховые компании обязаны распределять между застрахованными не менее 90 % технической прибыли и не менее 85 % финансовой прибыли. В Германии страховщики обязаны выплачивать клиентам 90 % получаемой прибыли по договорам страхования жизни.