Правовое регулирование страховой деятельности

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

При этом страхуемые интересы должны отвечать следующим требованиям:

– могут быть застрахованы только субъективные интересы;

– возможность страхования данных интересов должна быть юридически признана;

– страхуемый интерес не должен противоречить ст. 928 ГК.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

– проведение единой государственной политики в сфере страхования;

– установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Признаки страховых отношений: 1) уплата денежной суммы при наступлении определенных событий; 2) случайность наступления событий, при которых выплачивается определенная договором сумма; 3) наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой установленной денежной суммы; 4) платность услуги по предоставлению защиты; 5) наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита.

Страхование интересов осуществляется на основании договоров личного и имущественного страхования.

Актуальные расчеты

число объектов страхования – n, число страховых событий – е,число пострадавших о бъек то в в результате страховых событий – m,сумма собранных страховых платежей – сумма выплаченного страхового возмещения – ,страховая сумма для любого объекта страхования – страховая сумма, приходящаяся на поврежденный объект наблюдаемой совокупности –

Основные показатели страховой статистики рассчитываются по формулам, приведенным ниже:

1. Частота страховых событий.

(1)

2. Опустошительность страхововго события (коэффициент кумуляции риска)

(2)

3. Коэффициент (степень) убыточности (ущербности)

(3)

4. Средняя страховая сумма на один объект (договор) страхования

(4)

5. Средняя страховая сумма на один пострадавший объект равна страховой сумме всех пострадавших объектов, разделенной на число этих объектов:

(5)

6. Тяжесть

(6)

7. Убыточность страховой суммы (вероятность ущерба)

(7)

8. Норма убыточности

(8)

9. Частота ущерба (доля пострадавших объектов)

(9)

10. Тяжесть ущерба вызванного страховым случаем:

(10)

Тарифная политика.

Тарифная политика – целенаправленная деятельность страховщиков по установлению, уточнению и упорядочиванию страховых тарифов в интересах успешного и безупречного развития страхования, базирующаяся на следующих принципах:

·эквивалентность страховых отношений сторон, т.е. нетто-ставка должна максимально соответствовать вероятности ущерба, обеспечивать возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, в масштабе которой строился страховой тариф;

·доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей, т.е. сравнительно низкие ставки, ибо высокие ставки не способствуют развитию страхования;

·стабильные размеры страховых тарифов в течение длительного времени. К ним привыкают, вызывают уверенность в стабильности страховой компании, ее платежеспособности. Изменение тарифа возможно при изменении внешних факторов и характера рисков страхуемых объектов;

·расширение объектов страховой ответственности, характеризующей приоритетное направление деятельности страховщика (смешанное страхование);

·обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций. Тарифы должны строиться по принципу, чтобы страховые платежи не только обеспечивали выплаты, покрывали затраты на проведение страховых операций, но и создавали необходимую прибыль.

При прохождении договора без страховых событий и выплат созданный резерв превращается в доход, который направляется частично в запасной фонд страховщика, частично на пополнение прибыли либо идет на пополнение резерва.

При обязательной форме страхования тариф устанавливается федеральным законодательством, а при добровольной – страховой компанией. Страхование является одним из элементов конкуренции, воздействующим на привлечение страхователей, поэтому соблюдение принципов построения страхового тарифа контролируется органами государственного надзора за страховой деятельностью, чтобы не допускать его чрезмерного занижения или завышения.

Тарифная политика проявляется в изменении тарифной ставки в зависимости от вида страхования, состояния объекта страхования и его защищенности, новизны страхового продукта, повторяемости заключения договора, в повышении или понижении тарифной ставки, льгот, в конкурентной борьбе.

В основе ценовой конкуренции лежит тарифная ставка, по которой предлагается заключить договор страхования данного вида. Снижение тарифной ставки является привлекательным для страхователя.

Страховая премия.

Страховая премия — это сумма, которую страхователь обязан выплатить страховщику в соответствии с условиями заключенного договора страхования.

Страховую премию можно выплатить единовременно или отдавать частями в течение действия сделки по страхованию.

Выплата страховой премии — это обязанность, а не право страхователя. В случае отказа от этого действия страхователь может прекратить исполнение договора в одностороннем порядке.

Размер страховой премии определяется страховщиком. Гражданин может согласиться на эту сумму, а может и отказаться.

Расчет страховой премии

Страховая премия состоит из нетто-премии и нагрузки.

Смысл нетто-премии заключается в том, чтобы покрыть все убытки в случае наступления страхового случая.

Нагрузка или надбавка на прибыль рассчитывается, исходя из издержек, которые несет страховая организация. Страховая премия включает в себя все риски страховщика, поэтому при ее расчете данные коэффициенты будут заложены в нагрузку.

Страховая премия рассчитывается, исходя из учета всех факторов, которые имеются в конкретном виде страхования. Например, если речь идет о страховании имущества, то выясняется, как это имущество будет храниться, кто его владелец и т. д.

Размер страховой премии может различаться в зависимости от региона. Безусловно, в Москве коэффициенты выше, чем, например, в Саратове. Однако условия договора страхования от этого меняться не будут.

Кроме того, что страховщик учитывает все обстоятельства страхового дела гражданина, он еще и оценивает ситуацию на рынке услуг.

Приведем простой пример. Населенный пункт находится в зоне постоянных лесных пожаров. Безусловно, вероятность возгорания подсобного хозяйства лесника, который решил его застраховать, возрастает в разы, нежели если бы оно находилось в более безопасном месте. Поэтому и стоимость страховой премии в данном случае будет выше.

Нетто-премия -Определение нетто-премии по риску традиционно относится к области актуарных расчётов и страховой математики. Чистая нетто-премия рассчитывается на основании данных об ущербах за прошлый период и представляет собой произведение частоты наступления страхового случая на средний размер ущерба по всей совокупности наступивших в прошлом страховых случаев[4].

Чистая премия по риску = Частота ущерба х Средний размер ущерба

Частота ущерба определяется как частное от деления числа случаев ущерба в наблюдаемом множестве на число входящих в это множество единиц наблюдения.

Средний размер ущерба представляет собой частное от деления общей суммы ущерба за наблюдаемый период на число случаев ущерба за этот же период.

Брутто-премия — полная сумма страхового взноса, которую выплачивает страхователь страховщику, в соответствии с договором страхования.