Вопрос. Сущность и структура банковской системы

Первый банки («деловые дома») появились в Древнем Востоке. Особенно они были развиты в Вавилонском царстве (7-6 века до нашей эры). Их основные функции были сходи с функциями современных банков: они принимали вклады, выдавали кредиты, учитывали векселя, оплачивали чеки, проводили безналичные расчеты. Заемщики платили деловым домам 20% годовых, вкладчики получали 13%.

Были банки и в эпоху античности, но их функции выполняли.. храмы, которые хранили денежные средства вкладчиков и выдавали кредиты. Кстати, и первые монеты тоже печатались в храме - храме Юноны-наставницы (Юноны-монеты).

В Европе некоторые функции банков выполняли менялы (которые первоначально обменивали крупные деньги на мелкие и наоборот, а некоторые обменивали деньги одной страны на иностранные деньги и наоборот, а впоследствии менялы стали выдавать и кредиты) и ростовщики (которые выдавали кредиты). Однако в средние века католическая церковь объявила ростовщичество греховным и … занялась им сама, причем проценты за кредит в 12 – 14 веках н.э. были грабительскими – от 40 до 60%.

Первым банком современного типа стал банк Святого Георгия в Генуе (16 век н.э.). затем один за другим возникли банки во Флоренции, Венеции, Амстердаме, Гамбурге и других городах.

Само слово «банк» франко-итальянского происхождения, оно происходит от старо-французского «banque» (скамья) и итальянского «banko» - скамья. Это скамейка, сидя на которой менялы разменивали деньги.

*Банковская система – это система экономических институтов, аккумулирующих[1] временно свободные денежные средства одних экономических субъектов и предоставляющая их в кредит другим экономическим субъектам, а также совокупность связей и отношений между этими институтами, бизнес сектором, населением и государством по поводу распределения временно свободных денежных средств.

Банковская система имеет трехзвенную структуру. Ее центральным звеном является Центральный банк, который регулирует деятельность двух других звеньев – коммерческих банков и СФКИ (специализированных финансово-кредитных институтов). Рассмотрим, чем занимается каждое звено банковской системы.

*Центральный банк – «банк банков», выполняющий по отношению ко всей банковской и денежной системам регулирующие и контролирующие функции. Подробно функции Центрального банка (ЦБ), инструменты его влияния и роль в банковской и денежной системах мы рассмотрим в теме «Денежно-кредитная политика».

*Коммерческие банки- это институты, занимающихся выполнением следующих функций в совокупности: аккумуляция временно свободных денежных средств населения и бизнес сектора; предоставление кредитов, посредничество в денежных расчетах (т.е. проведение безналичных расчетов); эмиссия банковских средств обращения (чеков, расчетных и кредитных карт и т.д.).

*Специализированные финансово-кредитные учреждения (другое название – небанковские кредитные организации – НБКО) - экономические институты, которые специализируются на выполнении части функций коммерческих банков, а также функций, которые комбанкам не присущи.

Существуют следующие виды СФКИ (НБКО):

1. *Инвестиционные банки – банки, которые оказывают юридическим лицам помощь в размещении их ценных бумаг, занимаются консалтингом на рынке ценных бумаг, а также долгосрочным кредитованием бизнес сектора. Напомним, что инвестиционные банки часто выступают в роли андеррайтеров.

2. *Сберегательные банки – СФКИ, которые занимаются, главным образом, привлечением сбережений мелких вкладчиков – физических лиц, а также потребительским кредитованием.

3. *Ипотечные банки – СФКИ, которые занимаются ипотекой. *Ипотека – кредитование под залог недвижимости.

4. *Сельскохозяйственные банки – СФКИ, которые занимаются кредитованием в сельское хозяйство, инвестируют в него, а также занимаются проведением безналичных расчетов между сельскохозяйственными фирмами, фермерами и их контрагентами.

5. *Внешнеторговые банки – СФКИ, которые занимаются обслуживанием экспортно-импортных[2] операций (т.е. безналичные расчеты между экспортерами и импортерами, кредитование импорта…).

6. *Кредитные союзы – кооперативы, участниками которых является население, капитал которых образуется из паевых взносов, которые занимаются кредитованием своих участников преимущественно на потребительские нужды.

Считается, что количество пайщиков кредитного союза не должно превышать 200 – 300 человек, иначе он становится неуправляемым. Обычно пайщиками является 30-40 человек (меньше – не эффективно). Размеры паевых взносов и проценты по потребительским кредитам определяются по общему согласию, которое должно быть выражено в уставе. Все пайщики должны иметь возможность вернуть кредит. Хотя законных инструментов возврата кредитных средств с задолжников нет, таковые составляют, согласно статистике, не более 1 -2 % пайщиков. Часто кредитные союзы создаются по месту жительства и работы. Кредиты на цели развития бизнеса кредитные союзы выдавать могут, но обычно – под более высокие проценты, чем потребительские кредиты. Наименьшие проценты взимаются по кредитам, выданным на лечение заемщика. Как правило, в кредит выдаются не все имеющиеся в наличии денежные средства кредитного союза. Как правило, 25 – 30% средств резервируется.

7. Имеются также довольно экзотичные виды СФКИ, например *тонтина – СФКИ, уставный капитал которого образуется путем внесения паевых взносов его участниками, участникам выплачивается ежегодный доход на капитал, но весь капитал достанется тому участнику, который выполнил определенные условия. Самой известной тонтиной является тонтина Лафаржа, поскольку в ней участвовал отец Оноре де Бальзака. По условиям этой тонтины, весь ее капитал должен был достаться тому ее участнику, который дольше всех проживет на свете. Поскольку отец О. де Бальзака – Бернар Франсуа Бальзак обладал недюжинным здоровьем, он полагал, что именно и получит весь капитал тонтины. Его надежды не сбылись, и именно это послужило причиной финансовых неурядиц семьи Бальзака.

В современной экономике происходит сближение коммерческих банков и НБКО. Это происходит за счет того, что коммерческие банки все чаще начинают выполнять ранее несвойственные им функции, которые ранее выполняли только НБКО, а НБКО, в свою очередь, начинают выполнять некоторые, а то и все функции коммерческим банков. Поэтому во многих странах сберегательные банки по своей сути являются коммерческими, также как и ипотечные, и внешнеторговые. В связи с этим мы в дальнейшем будем рассматривать именно коммерческие банки как банки, которые выполняют подавляющее большинство, как собственно функций комбанков, так и функций СФКИ.